Σαρωτικές αλλαγές έρχονται στους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας αλλά και στα κόκκινα δάνεια των τραπεζών, δύο κορυφαία ζητήματα που απασχολούν και προβληματίζουν το σύνολο της ελληνικής κοινωνίας.
ο πρώτο πακέτο μέτρων εστιάζεται στους όρους και τις προϋποθέσεις για τη προστασίας της πρώτης κατοικίας σύμφωνα με το Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών αλλά και το νόμο Κατσέλη, ενώ τα δεύτερο αφορά στο τρόπο με τον οποίο θα ρυθμιστούν τα κόκκινα δάνεια των τραπεζών, για τα οποία, σε περίπτωση μη συμμόρφωσης των οφειλετών, θα ακολουθήσουν πλειστηριασμοί ακόμη και πρώτης κατοικίας. Δεν πρέπει όμως να ξεχνάμε ότι έχουν ήδη επέλθει ριζικές αλλαγές στη διαδικασία των πλειστηριασμών όπως αυτή αποτυπώνεται στο νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας.
Πολλαπλές κατασχέσεις
Σύμφωνα με τις αλλαγές που έχουν ήδη γίνει κυρίως στο ΚΠολΔ που θα ισχύει από 1-1-2016 κυρίως στα κεφάλαια της εκτέλεσης:
Α) Θα επιτρέπονται πολλαπλές κατασχέσεις των πιστωτών στο ίδιο ακίνητο και θα μπορεί ο καθένας να εκπλειστηριάζει το ίδιο ακίνητο.
Β) η τιμή πρώτης προσφοράς θα γίνεται στο ύψος της υποτιμημένης σήμερα εμπορικής αξίας.
Γ) Αλλάζουν τα προνόμια και η ικανοποίηση στο πίνακα κατάταξης για το πλειστηρίασμα.
Δ) Ο οφειλέτης θα υφίσταται μια μοναδική – (fast track) διαδικασία πλειστηριασμού με την άμυνά του κατά της εκτέλεσης να περιορίζεται σημαντικά με δικαστήρια ασφαλιστικών μέτρων και όχι ειδικής ή τακτικής διαδικασίας.
Ε) Ο οφειλέτης θα μπορεί με ένα και μοναδικό ένδικο μέσο ανακοπής (Ασφαλιστικά μέτρα) να σταματήσει τις διαδικασίες του πλειστηριασμού χωρίς άλλες δυνατότητες πλην μιας εφέσεως για ορισμένες περιπτώσεις.
ΣΤ) Τα δικαστήρια των ασφαλιστικών μέτρων (που συνεδριάζουν χωρίς καν τη παρουσία γραμματέα) θα πρέπει να εκδίδουν αποφάσεις σε πάρα πολύ σύντομο χρονικό διάστημα (ακόμη και 48 ωρών) εφόσον επίκειται ο πλειστηριασμός ή σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα εφόσον υπάρχει χρόνος (που δεν υπάρχει πάντα σε μια διαδικασία πλειστηριασμού)
Ζ) Υπάρχει πλέον η δυνατότητα οι υποψήφιοι πλειοδότες να επισκέπτονται το κατασχεθέν ακίνητο πριν πλειοδοτήσουν και να το επιθεωρούν.
Η) Εάν το ακίνητο είναι μισθωμένο ή το κατέχει ο πρώην ιδιοκτήτης ως νέος μισθωτής με ιδιοκτήτη την τράπεζα ή κάποιο άλλο fund τότε μετά τη κατακύρωση υφίσταται έξωση με συντετμημένες διαδικασίες.
Θ) Θα μπορεί ο ιδιοκτήτης πριν το πλειστηριασμό εφόσον βρει αγοραστή και υπό τη πίεση του πλειστηριασμού να εκποιήσει το ακίνητό του με άδεια δικαστηρίου και με δέσμευση του τιμήματος.
Όλα τα παραπάνω έχουν ήδη ψηφιστεί και αναμένεται να ισχύσουν από το νέο έτος. Τα αμέσως προηγούμενα σε συνδυασμό με τις αλλαγές στα κριτήρια για τη προστασία της πρώτης κατοικίας και τη ρύθμιση των κόκκινων δανείων θα οδηγήσουν σε ένα μαζικό έλεγχο στις αξίες των ακινήτων που θα συγκεντρωθούν όπως φαίνεται σε ξένα funds. Βέβαια το ζήτημα των κόκκινων δανείων και της πώλησης τους σε ξένα funds έχει μετατεθεί για τον Δεκέμβριο.
Τα κριτήρια για την πρώτη κατοικία
Επίσης, οι αλλαγές που έρχονται, έχουν να κάνουν με τον καθορισμό κριτηρίων για την προστασία της πρώτης κατοικίας(σε συνδυασμό Κώδικα Δεοντολογίας, νόμος Κατσέλη) και ειδικότερα:
Α) Αλλαγές στο ύψος της αξίας του συνόλου της περιουσίας του οφειλέτη στα επίπεδα της αντικειμενικής αξίας των 170.000 ευρώ. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι εάν η αξία της ακίνητης περιουσίας του ξεπερνά αυτό το ποσό, αυτομάτως ο οφειλέτης τίθεται εκτός προστασίας. Το παράδοξο είναι πάντως ότι ο υπολογισμός της αξίας για την προστασία γίνεται στην υψηλότερη αντικειμενική αξία, ενώ εάν ακολουθήσει πλειστηριασμός το ακίνητο θα εκπλειστηριαστεί στην σαφώς υποτιμημένη εμπορική αξία. Η αναντιστοιχία αυτή μπορεί να οδηγήσει πολλούς στο να χάσουν το σπίτι τους και να εξακολουθούν να οφείλουν υπόλοιπα δανείων. Π.Χ Εάν ένα ακίνητο αντικειμενικής αξίας 200.000 ευρώ σε ένα δάνειο 250.000 ευρώ εκπλειστηριαστεί για 140.000 ευρώ τότε ο οφειλέτης χάνει το ακίνητο του και εξακολουθεί να οφείλει 110.000 ευρώ.
Β) Εισοδηματικό κριτήριο δύο ταχυτήτων. Με αυτό τον τρόπο όμως προστατεύεται το 25% των δανείων και από το υπόλοιπο 75% μπορεί να διασωθεί μόνο το 35% υπό αυστηρές προϋποθέσεις. Ειδικότερα, προστατεύονται για μια τριετία μόνο όσοι έχουν εισόδημα από 8.000 έως 20.000 ευρώ για (τετραμελή οικογένεια) και αντικειμενική αξία 170.000 ευρώ ακίνητη περιουσία. Εάν, δηλαδή, κάποιος έχει τεκμήρια μόνο από ένα σπίτι και ένα αυτοκίνητο, τίθεται εκτός προστασίας αυτομάτως λόγω εισοδηματικών κριτηρίων.
Η δεύτερη κατηγορία προστασίας είναι για όσους έχουν ακίνητη περιουσία έως 230.000 ευρώ και εισόδημα από 13.000 ευρώ έως 35.000 ευρώ. Σε αυτή τη περίπτωση δυνητικά προστατεύονται το 35% των δανειοληπτών, ωστόσο ο χαμηλός πήχης του εισοδηματικού κριτηρίου μπορεί εύκολα να καλυφθεί με τεκμήρια και να θέσει εκτός προστασίας των οφειλέτη.
Προσοχή! Πρέπει να σημειωθεί ότι οι προϋποθέσεις αυτές πρέπει να συντρέχουν σωρευτικά διαφορετικά ο οφειλέτης δεν προστατεύεται.
Γ) Ευτυχώς μέχρι στιγμής δεν επιβεβαιώθηκαν αυτά που συζητούνταν περί κριτηρίου προστασίας ως προς το ύψος των χρεών του οφειλέτη. Δηλαδή εάν είχε τεθεί ένα όριο χρεών 120.000 ευρώ, εάν κάποιος δανειολήπτης είχε κάτω ή πάνω από το όριο αυτό θα έχει διαφορετική μεταχείριση ως προς τη προστασία της κατοικίας του.
Δ) Για πρώτη φορά τα κριτήρια αυτά θα επηρεάσουν τις ήδη εκδοθείσες δικαστικές αποφάσεις για το νόμο Κατσέλη. Το γεγονός αυτό πρακτικά σημαίνει ότι όσοι οφειλέτες δεν πληρούν τα ανωτέρω κριτήρια θα χάνουν την πρώτη κατοικία τους, ακόμη και εάν έχουν προσωρινή διαταγή δικαστηρίου, αφού ο νόμος θα συμπεριλαμβάνει και αυτές τις περιπτώσεις και θα εκπίπτουν από τη προσωρινή διαταγή με ανάκλησή της.
Το ζήτημα επέκτασης των κριτηρίων αυτών στις ήδη ανοιχτές υποθέσεις του νόμου Κατσέλη αποτελεί την κερκόπορτα για μαζική κατάσχεση ακινήτων. Με αυτό τον τρόπο όμως δεν διατηρείται η δίκαιη ισορροπία στη διαπραγμάτευση, αφού πρακτικά ο οφειλέτης δεν έχει εναλλακτικές. Αρκεί να σκεφτεί κανείς πόσοι δανειολήπτες βρίσκονται υπό τη προστασία του νόμου Κατσέλη για να γίνει αντιληπτό πόσοι από αυτούς θα βρεθούν αντιμέτωποι με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς.
Μέσα σε όλα αυτά αυστηροποιούνται και τα πλαίσια για κατασχέσεις και πλειστηριασμούς τόσο από τα ασφαλιστικά ταμεία όσο και από τις εφορίες που θα δεσμεύουν ότι υπόλοιπα υπάρχουν ακόμη και σε κοινούς τραπεζικούς λογαριασμούς με ανήλικα τέκνα ή φοιτητών.
Με βάση τα ανωτέρω είναι βέβαιο ότι θα ζήσουμε πρωτόγνωρες καταστάσεις αποπομπής ιδιοκτητών από τα σπίτια τους με διαδικασίες εξπρές.
διαβάστε περισσότερα...
Εμφάνιση αναρτήσεων με ετικέτα ρυθμίσεις για την απαλλαγή χρεών. Εμφάνιση όλων των αναρτήσεων
Εμφάνιση αναρτήσεων με ετικέτα ρυθμίσεις για την απαλλαγή χρεών. Εμφάνιση όλων των αναρτήσεων
Τρίτη 24 Νοεμβρίου 2015
Δευτέρα 23 Νοεμβρίου 2015
Ερχονται τα... δανειοδικεία
Τελειώνει στο τέλος του χρόνου ο νόμος Κατσέλη με τα κριτήρια της αντικειμενικής αξίας για την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς και από την 1η Ιανουαρίου του 2016 τίθενται σε ισχύ πιο αυστηρές προϋποθέσεις.
Βέβαια, ανοικτό είναι το ενδεχόμενο στο τέλος του 2018 να λήξει και το νέο θεσμικό πλαίσιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οπότε δεν θα υπάρχει πια καταφύγιο για όσους θέλουν να διασφαλίσουν τη στέγη τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.
«Κλειδί» πια για τις δικαστικές αποφάσεις που θα αφορούν τη ρύθμιση ή τη διαγραφή οφειλών θα αποτελούν οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» των νοικοκυριών. Πρόκειται ουσιαστικά για ένα εργαλείο της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής σύμφωνα με το οποίο τράπεζες, οφειλέτες και ειρηνοδικεία θα χρησιμοποιούν προκειμένου να διαπιστώνουν την οικονομική δυνατότητα των οφειλετών ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Η ΕΛ.ΣΤΑΤ. με βάση του οικογενειακούς προϋπολογισμούς έχει καταγράψει τα έξοδα των νοικοκυριών, ανάλογα με τον αριθμό των μελών τους καθώς και τις ανάγκες διαβίωσης τους. Αφού υπολογίζονται τα έξοδα βιοπορισμού των οικογενειών, ότι περισσεύει από το εισόδημα θα διατίθεται για την καταβολή των δόσεων προς τις τράπεζες.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» μπήκαν... στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη από τον περασμένο Αύγουστο, ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα έχουν και στις τελευταίες τροποποιήσεις για τις κατηγορίες των δανειοληπτών που θα μπορούν και υπό άλλες αυστηρές προϋποθέσεις να προστατεύουν την κύρια κατοικίας τους.
Ο «νόμος Κατσέλη», που ουσιαστικά αποτελεί το πτωχευτικό δίκαιο των νοικοκυριών, δεν αλλάζει ως προς τις συγκεκριμένες διαδικασίες για την υπαγωγή οικονομικά αδύναμων οφειλετών στις διατάξεις του. Παραμένει η προδικαστική διαδικασία με την απόπειρα συμβιβασμού δανειολήπτη ? πιστωτών, όπως και η επικύρωσή της από το Ειρηνοδικείο αν επιτευχθεί η συμφωνία. Σε ισχύ είναι και η έκδοση προσωρινής διαταγής μέχρι την εκδίκαση, αν δεν συμφωνούν οι δύο πλευρές. Στο διάστημα αυτό, που πια δεν μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες, ο οφειλέτης καταβάλει με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ. ποσό που αντιστοιχεί στο 10% των μηνιαίων δόσεων που κατέβαλε στην τράπεζα πριν την υποβολή της αίτησης στο Ειρηνοδικείο και όχι πάντως λιγότερα από 40 ευρώ. Το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει ακόμη και την απαλλαγή οφειλών για έναν δανειολήπτη που δεν έχει την απαιτούμενη ρευστοποιήσιμη περιουσία, αρκεί εκείνος για τρία χρόνια να πληρώνει συγκεκριμένες δόσεις με βάση πάλι τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την αποπληρωμή των οφειλών του, εφόσον μέρος τους καλύπτονταν από την εκποίηση ακίνητων του με χαμηλές δόσεις έως και 35 χρόνια.
Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι το τέλος του 2015 οι δανειολήπτες που θέλουν να υποβάλλουν αίτηση στις διατάξεις του νόμου θα μπορούν να ζητούν εξαίρεση της κύριας κατοικίας, από την εκποίηση της περιουσίας τους, με μοναδικό κριτήριο την αντικειμενική της αξία. Το ανώτατο όριο φτάνει κλιμακωτά ανάλογα με τον αριθμό των μελών του νοικοκυριού μέχρι και τις 450.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.
Έτσι, οι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το «πράσινο φως» από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλλουν «πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών» ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.
2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ
3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτηση της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.
4. Όσον αφορά δανειακές οφειλές, ο «οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης όπου αυτός εφαρμόζεται».
Το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις, ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών. Αυτό βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.». «Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου», λέει το νομοσχέδιο, αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο.
Με βάση αυτή τη διάταξη η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι «ο διακανονισμός μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, θα γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου και όχι εκείνη που ίσχυε κατά την περίοδο κτήσης του. Αυτό είναι μιας μορφής ''κούρεμα'' του δανείου».
Επιπλέον, το ίδιο νομοσχέδιο, βάζει και άλλη μία προϋπόθεση που πρέπει να πληρούν οι οφειλέτες για να εξαιρούν την κύρια κατοικίας τους από την εκποίηση: «Με πράξη της Τράπεζας της Ελλάδας, η οποία εκδίδεται ορίζονται κατευθύνσεις οι οποίες λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη».
Πώς ορίζονται οι οικονομικά ευάλωτοι οφειλέτες
Το νέο νομοσχέδιο έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.
Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.
2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.
3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.
4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.
Όπως προαναφέρθηκε οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στο ελληνικό δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς».
Ωστόσο, το νομοσχέδιο για τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς αλλά και για την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη παραπέμπει στην έκδοση υπουργικής απόφασης μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2015.
Ένα από τα θολά σημεία του νέου νόμου, είναι αναφορικά με την περίπτωση που το δημόσιο δεν μπορεί να καλύψει όλη τη διαφορά μεταξύ του ποσού που θα πληρώσει ο οφειλέτης και εκείνου που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Σύμφωνα με νομοτεχνική παρέμβαση της τελευταίας στιγμής αναφέρεται ότι το εναπομείναν ποσό θα κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών αλλά θα θεωρείται ότι εξυπηρετείται. Επιπλέον, ενώ στο νόμο προσδιορίζεται αυτή η λεπτομέρεια μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2016, εντούτοις δεν προβλέπει για τα επόμενα δύο χρόνια το τι θα γίνει.
διαβάστε περισσότερα...
Βέβαια, ανοικτό είναι το ενδεχόμενο στο τέλος του 2018 να λήξει και το νέο θεσμικό πλαίσιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οπότε δεν θα υπάρχει πια καταφύγιο για όσους θέλουν να διασφαλίσουν τη στέγη τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.
«Κλειδί» πια για τις δικαστικές αποφάσεις που θα αφορούν τη ρύθμιση ή τη διαγραφή οφειλών θα αποτελούν οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» των νοικοκυριών. Πρόκειται ουσιαστικά για ένα εργαλείο της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής σύμφωνα με το οποίο τράπεζες, οφειλέτες και ειρηνοδικεία θα χρησιμοποιούν προκειμένου να διαπιστώνουν την οικονομική δυνατότητα των οφειλετών ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Η ΕΛ.ΣΤΑΤ. με βάση του οικογενειακούς προϋπολογισμούς έχει καταγράψει τα έξοδα των νοικοκυριών, ανάλογα με τον αριθμό των μελών τους καθώς και τις ανάγκες διαβίωσης τους. Αφού υπολογίζονται τα έξοδα βιοπορισμού των οικογενειών, ότι περισσεύει από το εισόδημα θα διατίθεται για την καταβολή των δόσεων προς τις τράπεζες.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» μπήκαν... στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη από τον περασμένο Αύγουστο, ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα έχουν και στις τελευταίες τροποποιήσεις για τις κατηγορίες των δανειοληπτών που θα μπορούν και υπό άλλες αυστηρές προϋποθέσεις να προστατεύουν την κύρια κατοικίας τους.
Ο «νόμος Κατσέλη», που ουσιαστικά αποτελεί το πτωχευτικό δίκαιο των νοικοκυριών, δεν αλλάζει ως προς τις συγκεκριμένες διαδικασίες για την υπαγωγή οικονομικά αδύναμων οφειλετών στις διατάξεις του. Παραμένει η προδικαστική διαδικασία με την απόπειρα συμβιβασμού δανειολήπτη ? πιστωτών, όπως και η επικύρωσή της από το Ειρηνοδικείο αν επιτευχθεί η συμφωνία. Σε ισχύ είναι και η έκδοση προσωρινής διαταγής μέχρι την εκδίκαση, αν δεν συμφωνούν οι δύο πλευρές. Στο διάστημα αυτό, που πια δεν μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες, ο οφειλέτης καταβάλει με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ. ποσό που αντιστοιχεί στο 10% των μηνιαίων δόσεων που κατέβαλε στην τράπεζα πριν την υποβολή της αίτησης στο Ειρηνοδικείο και όχι πάντως λιγότερα από 40 ευρώ. Το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει ακόμη και την απαλλαγή οφειλών για έναν δανειολήπτη που δεν έχει την απαιτούμενη ρευστοποιήσιμη περιουσία, αρκεί εκείνος για τρία χρόνια να πληρώνει συγκεκριμένες δόσεις με βάση πάλι τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την αποπληρωμή των οφειλών του, εφόσον μέρος τους καλύπτονταν από την εκποίηση ακίνητων του με χαμηλές δόσεις έως και 35 χρόνια.
Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι το τέλος του 2015 οι δανειολήπτες που θέλουν να υποβάλλουν αίτηση στις διατάξεις του νόμου θα μπορούν να ζητούν εξαίρεση της κύριας κατοικίας, από την εκποίηση της περιουσίας τους, με μοναδικό κριτήριο την αντικειμενική της αξία. Το ανώτατο όριο φτάνει κλιμακωτά ανάλογα με τον αριθμό των μελών του νοικοκυριού μέχρι και τις 450.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.
Έτσι, οι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το «πράσινο φως» από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλλουν «πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών» ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.
2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ
3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτηση της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.
4. Όσον αφορά δανειακές οφειλές, ο «οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης όπου αυτός εφαρμόζεται».
Το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις, ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών. Αυτό βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.». «Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου», λέει το νομοσχέδιο, αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο.
Με βάση αυτή τη διάταξη η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι «ο διακανονισμός μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, θα γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου και όχι εκείνη που ίσχυε κατά την περίοδο κτήσης του. Αυτό είναι μιας μορφής ''κούρεμα'' του δανείου».
Επιπλέον, το ίδιο νομοσχέδιο, βάζει και άλλη μία προϋπόθεση που πρέπει να πληρούν οι οφειλέτες για να εξαιρούν την κύρια κατοικίας τους από την εκποίηση: «Με πράξη της Τράπεζας της Ελλάδας, η οποία εκδίδεται ορίζονται κατευθύνσεις οι οποίες λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη».
Πώς ορίζονται οι οικονομικά ευάλωτοι οφειλέτες
Το νέο νομοσχέδιο έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.
Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.
2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.
3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.
4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.
Όπως προαναφέρθηκε οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στο ελληνικό δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς».
Ωστόσο, το νομοσχέδιο για τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς αλλά και για την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη παραπέμπει στην έκδοση υπουργικής απόφασης μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2015.
Ένα από τα θολά σημεία του νέου νόμου, είναι αναφορικά με την περίπτωση που το δημόσιο δεν μπορεί να καλύψει όλη τη διαφορά μεταξύ του ποσού που θα πληρώσει ο οφειλέτης και εκείνου που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Σύμφωνα με νομοτεχνική παρέμβαση της τελευταίας στιγμής αναφέρεται ότι το εναπομείναν ποσό θα κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών αλλά θα θεωρείται ότι εξυπηρετείται. Επιπλέον, ενώ στο νόμο προσδιορίζεται αυτή η λεπτομέρεια μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2016, εντούτοις δεν προβλέπει για τα επόμενα δύο χρόνια το τι θα γίνει.
διαβάστε περισσότερα...
5 απαντήσεις για τα στεγαστικά δάνεια
To νέο θεσμικό πλαίσιο για τα «κόκκινα» δάνεια αποτελεί πλέον γεγονός και διαμορφώνει καινούργιες συνθήκες για τους υπερήμερους δανειολήπτες.
Τα κριτήρια προκειμένου κάποιος να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
διαβάστε περισσότερα...
Τα κριτήρια προκειμένου κάποιος να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
διαβάστε περισσότερα...
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Στο δεύτερο κεφάλαιο του νομοσχεδίου που κατατέθηκε στη Βουλή περιλαμβάνονται οι αλλαγές στο Ν.3869/2010, στις οποίες κατέληξε η ελληνική κυβέρνηση ύστερα από συμφωνία με τους εκπροσώπους των δανειστών.
Το ερώτημα που πρέπει τώρα να απαντηθεί είναι εάν οι αλλαγές είναι προς το καλύτερο ή προς το χειρότερο. Ειδικότερα, με ένα άρθρο το σχέδιο νόμου «Επείγουσες ρυθμίσεις για την εφαρμογή της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθωτικών Μεταρρυθμίσεων» τροποποιεί το Νόμο Κατσέλη όπως ίσχυε μέχρι σήμερα, δηλαδή μετά και τις αλλαγές που επήλθαν στο θεσμικό πλαίσιο της προστασίας των δανειοληπτών τον Αύγουστο του 2015 με το Ν.4336/2015.
Υπενθυμίζουμε, για παράδειγμα, τη δυνατότητα περίληψης στο νόμο Κατσέλη και των οφειλών προς το Δημόσιο. Πρέπει να τονιστεί ότι πρόκειται για μία συμφωνία με ημερομηνία λήξης, αφού ρητώς ορίζεται ότι η ισχύς των αλλαγών είναι τριετής. Μετά την πάροδο αυτού του χρόνου θα επανεξεταστεί το σύνολο του θεσμικού πλαισίου με βάση την τότε κατάσταση της οικονομίας.
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Μεγάλη σημασία δίνεται στη συσχέτιση του ετήσιου (μικτού δυστυχώς) οικογενειακού εισοδήματος με την αξία του ενυπόθηκου ακινήτου. Σε αυτές τις αντικειμενικές προϋποθέσεις προστίθενται και οι υποκειμενικές που αφορούν την θεσμικώς υποχρεωτική καθιέρωση των βασικών εννοιών του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, όπως αναθεωρήθηκε και ισχύει. Με άλλα λόγια εκτός του «λογιστικού» προσδιορισμού των εισοδημάτων και της αξίας του ακινήτου, προϋπόθεση για την προστασία αποτελεί ο χαρακτηρισμός του οφειλέτη ως συνεργάσιμου και ο υποκειμενικός προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Πρέπει ωστόσο να αναγνωρίσουμε ότι το κείμενο του σχεδίου νόμου περιλαμβάνει έναν αρκετά μεγάλο κατάλογο ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Καλό θα είναι να διευκρινιστεί ότι πρόκειται περί ενδεικτικής και όχι περιοριστικής απαρίθμησης, υπό την έννοια, ότι αφού η κάθε περίπτωση κρίνεται ατομικά, ενδεχομένως να ενταχθούν και άλλες δαπάνες στο μέλλον. Το κρίσιμο λοιπόν είναι να προσδιοριστεί επακριβώς ο τρόπος και τα πρόσωπα που θα προσδιορίζουν, κάθε φορά και για κάθε δανειολήπτη, το εύλογο των δαπανών διαβίωσης.
Υπό το γενικό αυτό πρίσμα παρακάτω παρατίθενται οι σημαντικότερες αλλαγές.
• Ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας διακρίνονται δύο μεγάλες κατηγορίες ληξιπρόθεσμων δανειοληπτών. Έτσι από τη μία μεριά ρυθμίζονται οι οφειλές των ιδιωτών που επιθυμούν μία επαναδιαπραγμάτευση της σύμβασής τους και από την άλλη μεριά υπάρχουν εκείνοι που βρίσκονται σε πλήρη αδυναμία καταβολής.
• Προστασία της πρώτης κατοικίας σε περίπτωση ρύθμισης, μέσω ρευστοποίησης της περιουσίας του. Αίτημα: η εξαίρεση της πρώτης κατοικίας.
Καταρχάς δεν πρόκειται περί μεταρρύθμισης του συνόλου του νόμου 3869/2010, δηλαδή του νόμου Κατσέλη, αλλά μιας σειράς άρθρων και παραγράφων που κυρίως πλήττουν την απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας. Έτσι με την αλλαγή της δεύτερης παραγράφου του άρθρου 9, τροποποιείται, ή καλύτερα αυστηροποιούνται οι προϋποθέσεις προστασίας της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών, προστασία που μέχρι σήμερα ήταν απόλυτη.
Κατά δεύτερον υποχρεωτικά ο δανειολήπτης πρέπει να έχει καταθέσει αίτημα εκκαθάρισης, δηλαδή σχέδιο διευθέτησης των οφειλών του. Απαραίτητη προϋπόθεση η μη χειροτέρευση της οικονομικής θέσης των πιστωτών. Ως τέτοια θεωρείται η περίπτωση κατά την οποία οι τράπεζες ή η τράπεζα στην οποία οφείλει ο δανειολήπτης θα έχει το ίδιο ύψος απαίτησης και συνεπώς ικανοποίησης της απαίτησης, όσο θα μπορούσε βάσιμα να διεκδικήσει και στην περίπτωση πλειστηριασμού.
Κατά τρίτον για την προστασία τίθενται οικονομικά κριτήρια. Έτσι προστατεύεται η κύρια και μοναδική κατοικία όταν (1η προϋπόθεση) το οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%. Πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι, και σε αντίθεση με το νόμο του 2013, το εισαχθέν νομοσχέδιο δεν προσδιορίζει εάν πρόκειται για καθαρές αποδοχές ή για μικτές. Σε κάθε περίπτωση μόνο το ύψος του οικογενειακού εισοδήματος δεν καλύπτει την προστασία, αλλά πρέπει οπωσδήποτε να πληρούται και η δεύτερη προϋπόθεση, δηλαδή η αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο, τις 220.000 για τον έγγαμο και τις 280.000 ευρώ για τον έγγαμο με τρία τέκνα, ποσό που τίθεται ως απόλυτο όριο της προστασίας.
Κατά τέταρτον ο προσδιορισμός της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, γίνεται με κατευθύνσεις που εκδίδει με πράξη της η Τράπεζα της Ελλάδος. Επιπλέον πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι δυστυχώς απαλείφθηκε η έκθεση ειδικού εμπειρογνώμονα σχετικά με την εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου σε περίπτωση πλειστηριασμού. Η σύσταση του μητρώου Ειδικών Εμπειρογνωμόνων όπως οριζόταν στο σχέδιο νόμου θα αποτελούσε ένα εχέγγυο αντικειμενικής αξιολόγησης της πραγματικής κατάστασης του δανειολήπτη και θα προσδιόριζε το ύψος της πραγματικής αξίας του ακινήτου. Με την τροποποίηση, ο ρόλος αυτός δίδεται στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία λαμβάνει έτσι με τον τρόπο αυτό ανεπίτρεπτα διττή αρμοδιότητα.
• Οφειλέτες ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων με πλήρη αδυναμία καταβολής των μηνιαίων δόσεων: Δυνατότητα «οικονομικής συνδρομής» από το Δημόσιο.
Στην περίπτωση αυτή οι προϋποθέσεις για την αναγνώριση της προστασίας περιλαμβάνουν τον υπολογισμό του οικογενειακού εισοδήματος, το οποίο θα πρέπει να είναι ως και ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης καθώς και τον υπολογισμό της αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας από 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη 220.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη με τρία παιδιά ως απώτατο όριο.
Η διάταξη αυτή περιλαμβάνει μόνο και αποκλειστικά τα στεγαστικά δάνεια για τα οποία έχει εκδοθεί οριστική ή πρόκειται να εκδοθεί οριστική απόφαση και ο οφειλέτης αδυνατεί να ανταπεξέλθει και σε αυτή την προσδιορισμένη από το δικαστήριο δόση. Στις υποχρεώσεις αυτές υπεισέρχεται το Δημόσιο ύστερα από σχετική αίτηση του δανειολήπτη. Η περίοδος αυτή όμως, της βοήθειας του κράτους, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα τρία έτη.
Αξίζει επιπροσθέτως να σημειωθεί ότι για το έτος 2016, αν υπάρχει διαφορά ανάμεσα στη δόση που όφειλε να καταβάλει ο δανειολήπτης και σε αυτή που τελικά κατέβαλε και με τη συνδρομή του Δημοσίου, δεν φτάνουν το ποσό της μηνιαίας δόσης, τότε επιμερίζονται στις μηνιαίες καταβολές των επόμενων ετών. Αντίθετα, αν η διαφορά αυτή πραγματοποιηθεί από το 2017 και μετά, την αναλαμβάνει εξολοκλήρου το Ελληνικό Δημόσιο.
Οι υπόλοιπες αλλαγές που έρχονται
1. Διατήρηση της αναστολής της παραγραφής των αξιώσεων των δανειστών με την κατάθεση της αίτησης στο Ειρηνοδικείο
2. Υποχρέωση, μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης, σύμμετρης ικανοποίησης των δανειστών, δηλαδή καταβολή του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης
3. Εκπτωση από την προσωρινή ρύθμιση εάν ο δανειολήπτης δεν εξοφλήσει ποσό που αντιστοιχεί αθροιστικά σε ως και τρεις μηνιαίες δόσεις το χρόνο
4. Δυνατότητα αίτησης αναστολής της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμού) εφόσον δεν έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή
5. Δυνατότητα ορισμού από το δικαστήριο εκκαθαριστή, που θα συνδράμει στην επιτυχή ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη. Στην περίπτωση αυτή αναγνωρίζεται και η δυνατότητα, εφόσον η προς ρευστοποίηση περιουσία επαρκεί, απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη.
6. Επίσημη θέσπιση της υποχρέωσης του δανειολήπτη να «συμπεριφέρεται» ως συνεργάσιμος κατά τον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών.
Ορίζεται ως υποχρεωτική η επικαιροποίηση των στοιχείων των υπερχρεωμένων δανειοληπτών που έχουν καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη και εκκρεμεί η υπόθεσή τους στο Ειρηνοδικείο. Τίθεται εξάμηνη προθεσμία.
Οι αλλαγές που επέρχονται με το υπό κρίση κείμενο είναι αλήθεια αρκετές. Καίρια τροποποίηση επέρχεται στην απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας και αυτή πρέπει να ειδωθεί και σε σχέση με το νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και την εκ βάθρων αλλαγή των διατάξεων περί αναγκαστικής εκτέλεσης (πιο κατανοητά, για τη διαδικασία των πλειστηριασμών). Πρέπει ωστόσο να αναγνωριστεί η προσπάθεια ανακούφισης, έστω και αποσπασματικής, των αδυνατών με την εισαγωγή του «θεσμού» της οικονομικής βοήθειας από το Δημόσιο. Οι υπόλοιπες αλλαγές δεν αλλάζουν άρδην την προστασία του καινοτόμου, είναι η αλήθεια, Ν.3869/2010. Είναι όμως ανάγκη να προβλεφθούν ασφαλιστικές δικλείδες και να αποφευχθεί η ιδιαίτερη εξασφάλιση των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Θα ήταν σίγουρα ριζοσπαστικό να προβλεφθεί η απομείωση των δανείων των ευρισκομένων σε πλήρη αδυναμία δανειοληπτών, αντί της ανάληψής των μηνιαίων δόσεών τους από το Κράτος. Αφού λοιπόν δεν υιοθετήθηκαν τέτοιου είδους ρυθμίσεις, έχει έρθει πλέον η ώρα προώθησης της εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών, της εδραίωσης της διαμεσολάβησης με κύριο στόχο την αντιστοιχία ικανότητας αποπληρωμής-περιουσιακής κατάστασης και επαρκούς ικανοποίησης των πιστωτών. Άλλωστε οι νέες ρυθμίσεις εμμέσως παραπέμπουν στην διαμεσολάβηση κυρίως, με την εισαγωγή του εκκαθαριστή και την ευθεία παραπομπή στον πτωχευτικό κώδικα, ο οποίος προβλέπει πλέον αμέσως τη δυνατότητα ορισμού ως τέτοιου και διαπιστευμένου διαμεσολαβητή του Ν.3898/2010.
Είναι ανάγκη πλέον, μετά από έξι σχεδόν χρόνια οικονομικής κρίσης να βρεθεί μία στέρεη και αποτελεσματική λύση και όχι να θεσπίζονται μέτρα με ημερομηνία λήξης.
διαβάστε περισσότερα...
Το ερώτημα που πρέπει τώρα να απαντηθεί είναι εάν οι αλλαγές είναι προς το καλύτερο ή προς το χειρότερο. Ειδικότερα, με ένα άρθρο το σχέδιο νόμου «Επείγουσες ρυθμίσεις για την εφαρμογή της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθωτικών Μεταρρυθμίσεων» τροποποιεί το Νόμο Κατσέλη όπως ίσχυε μέχρι σήμερα, δηλαδή μετά και τις αλλαγές που επήλθαν στο θεσμικό πλαίσιο της προστασίας των δανειοληπτών τον Αύγουστο του 2015 με το Ν.4336/2015.
Υπενθυμίζουμε, για παράδειγμα, τη δυνατότητα περίληψης στο νόμο Κατσέλη και των οφειλών προς το Δημόσιο. Πρέπει να τονιστεί ότι πρόκειται για μία συμφωνία με ημερομηνία λήξης, αφού ρητώς ορίζεται ότι η ισχύς των αλλαγών είναι τριετής. Μετά την πάροδο αυτού του χρόνου θα επανεξεταστεί το σύνολο του θεσμικού πλαισίου με βάση την τότε κατάσταση της οικονομίας.
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Μεγάλη σημασία δίνεται στη συσχέτιση του ετήσιου (μικτού δυστυχώς) οικογενειακού εισοδήματος με την αξία του ενυπόθηκου ακινήτου. Σε αυτές τις αντικειμενικές προϋποθέσεις προστίθενται και οι υποκειμενικές που αφορούν την θεσμικώς υποχρεωτική καθιέρωση των βασικών εννοιών του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, όπως αναθεωρήθηκε και ισχύει. Με άλλα λόγια εκτός του «λογιστικού» προσδιορισμού των εισοδημάτων και της αξίας του ακινήτου, προϋπόθεση για την προστασία αποτελεί ο χαρακτηρισμός του οφειλέτη ως συνεργάσιμου και ο υποκειμενικός προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Πρέπει ωστόσο να αναγνωρίσουμε ότι το κείμενο του σχεδίου νόμου περιλαμβάνει έναν αρκετά μεγάλο κατάλογο ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Καλό θα είναι να διευκρινιστεί ότι πρόκειται περί ενδεικτικής και όχι περιοριστικής απαρίθμησης, υπό την έννοια, ότι αφού η κάθε περίπτωση κρίνεται ατομικά, ενδεχομένως να ενταχθούν και άλλες δαπάνες στο μέλλον. Το κρίσιμο λοιπόν είναι να προσδιοριστεί επακριβώς ο τρόπος και τα πρόσωπα που θα προσδιορίζουν, κάθε φορά και για κάθε δανειολήπτη, το εύλογο των δαπανών διαβίωσης.
Υπό το γενικό αυτό πρίσμα παρακάτω παρατίθενται οι σημαντικότερες αλλαγές.
• Ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας διακρίνονται δύο μεγάλες κατηγορίες ληξιπρόθεσμων δανειοληπτών. Έτσι από τη μία μεριά ρυθμίζονται οι οφειλές των ιδιωτών που επιθυμούν μία επαναδιαπραγμάτευση της σύμβασής τους και από την άλλη μεριά υπάρχουν εκείνοι που βρίσκονται σε πλήρη αδυναμία καταβολής.
• Προστασία της πρώτης κατοικίας σε περίπτωση ρύθμισης, μέσω ρευστοποίησης της περιουσίας του. Αίτημα: η εξαίρεση της πρώτης κατοικίας.
Καταρχάς δεν πρόκειται περί μεταρρύθμισης του συνόλου του νόμου 3869/2010, δηλαδή του νόμου Κατσέλη, αλλά μιας σειράς άρθρων και παραγράφων που κυρίως πλήττουν την απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας. Έτσι με την αλλαγή της δεύτερης παραγράφου του άρθρου 9, τροποποιείται, ή καλύτερα αυστηροποιούνται οι προϋποθέσεις προστασίας της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών, προστασία που μέχρι σήμερα ήταν απόλυτη.
Κατά δεύτερον υποχρεωτικά ο δανειολήπτης πρέπει να έχει καταθέσει αίτημα εκκαθάρισης, δηλαδή σχέδιο διευθέτησης των οφειλών του. Απαραίτητη προϋπόθεση η μη χειροτέρευση της οικονομικής θέσης των πιστωτών. Ως τέτοια θεωρείται η περίπτωση κατά την οποία οι τράπεζες ή η τράπεζα στην οποία οφείλει ο δανειολήπτης θα έχει το ίδιο ύψος απαίτησης και συνεπώς ικανοποίησης της απαίτησης, όσο θα μπορούσε βάσιμα να διεκδικήσει και στην περίπτωση πλειστηριασμού.
Κατά τρίτον για την προστασία τίθενται οικονομικά κριτήρια. Έτσι προστατεύεται η κύρια και μοναδική κατοικία όταν (1η προϋπόθεση) το οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%. Πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι, και σε αντίθεση με το νόμο του 2013, το εισαχθέν νομοσχέδιο δεν προσδιορίζει εάν πρόκειται για καθαρές αποδοχές ή για μικτές. Σε κάθε περίπτωση μόνο το ύψος του οικογενειακού εισοδήματος δεν καλύπτει την προστασία, αλλά πρέπει οπωσδήποτε να πληρούται και η δεύτερη προϋπόθεση, δηλαδή η αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο, τις 220.000 για τον έγγαμο και τις 280.000 ευρώ για τον έγγαμο με τρία τέκνα, ποσό που τίθεται ως απόλυτο όριο της προστασίας.
Κατά τέταρτον ο προσδιορισμός της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, γίνεται με κατευθύνσεις που εκδίδει με πράξη της η Τράπεζα της Ελλάδος. Επιπλέον πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι δυστυχώς απαλείφθηκε η έκθεση ειδικού εμπειρογνώμονα σχετικά με την εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου σε περίπτωση πλειστηριασμού. Η σύσταση του μητρώου Ειδικών Εμπειρογνωμόνων όπως οριζόταν στο σχέδιο νόμου θα αποτελούσε ένα εχέγγυο αντικειμενικής αξιολόγησης της πραγματικής κατάστασης του δανειολήπτη και θα προσδιόριζε το ύψος της πραγματικής αξίας του ακινήτου. Με την τροποποίηση, ο ρόλος αυτός δίδεται στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία λαμβάνει έτσι με τον τρόπο αυτό ανεπίτρεπτα διττή αρμοδιότητα.
• Οφειλέτες ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων με πλήρη αδυναμία καταβολής των μηνιαίων δόσεων: Δυνατότητα «οικονομικής συνδρομής» από το Δημόσιο.
Στην περίπτωση αυτή οι προϋποθέσεις για την αναγνώριση της προστασίας περιλαμβάνουν τον υπολογισμό του οικογενειακού εισοδήματος, το οποίο θα πρέπει να είναι ως και ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης καθώς και τον υπολογισμό της αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας από 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη 220.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη με τρία παιδιά ως απώτατο όριο.
Η διάταξη αυτή περιλαμβάνει μόνο και αποκλειστικά τα στεγαστικά δάνεια για τα οποία έχει εκδοθεί οριστική ή πρόκειται να εκδοθεί οριστική απόφαση και ο οφειλέτης αδυνατεί να ανταπεξέλθει και σε αυτή την προσδιορισμένη από το δικαστήριο δόση. Στις υποχρεώσεις αυτές υπεισέρχεται το Δημόσιο ύστερα από σχετική αίτηση του δανειολήπτη. Η περίοδος αυτή όμως, της βοήθειας του κράτους, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα τρία έτη.
Αξίζει επιπροσθέτως να σημειωθεί ότι για το έτος 2016, αν υπάρχει διαφορά ανάμεσα στη δόση που όφειλε να καταβάλει ο δανειολήπτης και σε αυτή που τελικά κατέβαλε και με τη συνδρομή του Δημοσίου, δεν φτάνουν το ποσό της μηνιαίας δόσης, τότε επιμερίζονται στις μηνιαίες καταβολές των επόμενων ετών. Αντίθετα, αν η διαφορά αυτή πραγματοποιηθεί από το 2017 και μετά, την αναλαμβάνει εξολοκλήρου το Ελληνικό Δημόσιο.
Οι υπόλοιπες αλλαγές που έρχονται
1. Διατήρηση της αναστολής της παραγραφής των αξιώσεων των δανειστών με την κατάθεση της αίτησης στο Ειρηνοδικείο
2. Υποχρέωση, μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης, σύμμετρης ικανοποίησης των δανειστών, δηλαδή καταβολή του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης
3. Εκπτωση από την προσωρινή ρύθμιση εάν ο δανειολήπτης δεν εξοφλήσει ποσό που αντιστοιχεί αθροιστικά σε ως και τρεις μηνιαίες δόσεις το χρόνο
4. Δυνατότητα αίτησης αναστολής της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμού) εφόσον δεν έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή
5. Δυνατότητα ορισμού από το δικαστήριο εκκαθαριστή, που θα συνδράμει στην επιτυχή ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη. Στην περίπτωση αυτή αναγνωρίζεται και η δυνατότητα, εφόσον η προς ρευστοποίηση περιουσία επαρκεί, απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη.
6. Επίσημη θέσπιση της υποχρέωσης του δανειολήπτη να «συμπεριφέρεται» ως συνεργάσιμος κατά τον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών.
Ορίζεται ως υποχρεωτική η επικαιροποίηση των στοιχείων των υπερχρεωμένων δανειοληπτών που έχουν καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη και εκκρεμεί η υπόθεσή τους στο Ειρηνοδικείο. Τίθεται εξάμηνη προθεσμία.
Οι αλλαγές που επέρχονται με το υπό κρίση κείμενο είναι αλήθεια αρκετές. Καίρια τροποποίηση επέρχεται στην απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας και αυτή πρέπει να ειδωθεί και σε σχέση με το νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και την εκ βάθρων αλλαγή των διατάξεων περί αναγκαστικής εκτέλεσης (πιο κατανοητά, για τη διαδικασία των πλειστηριασμών). Πρέπει ωστόσο να αναγνωριστεί η προσπάθεια ανακούφισης, έστω και αποσπασματικής, των αδυνατών με την εισαγωγή του «θεσμού» της οικονομικής βοήθειας από το Δημόσιο. Οι υπόλοιπες αλλαγές δεν αλλάζουν άρδην την προστασία του καινοτόμου, είναι η αλήθεια, Ν.3869/2010. Είναι όμως ανάγκη να προβλεφθούν ασφαλιστικές δικλείδες και να αποφευχθεί η ιδιαίτερη εξασφάλιση των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Θα ήταν σίγουρα ριζοσπαστικό να προβλεφθεί η απομείωση των δανείων των ευρισκομένων σε πλήρη αδυναμία δανειοληπτών, αντί της ανάληψής των μηνιαίων δόσεών τους από το Κράτος. Αφού λοιπόν δεν υιοθετήθηκαν τέτοιου είδους ρυθμίσεις, έχει έρθει πλέον η ώρα προώθησης της εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών, της εδραίωσης της διαμεσολάβησης με κύριο στόχο την αντιστοιχία ικανότητας αποπληρωμής-περιουσιακής κατάστασης και επαρκούς ικανοποίησης των πιστωτών. Άλλωστε οι νέες ρυθμίσεις εμμέσως παραπέμπουν στην διαμεσολάβηση κυρίως, με την εισαγωγή του εκκαθαριστή και την ευθεία παραπομπή στον πτωχευτικό κώδικα, ο οποίος προβλέπει πλέον αμέσως τη δυνατότητα ορισμού ως τέτοιου και διαπιστευμένου διαμεσολαβητή του Ν.3898/2010.
Είναι ανάγκη πλέον, μετά από έξι σχεδόν χρόνια οικονομικής κρίσης να βρεθεί μία στέρεη και αποτελεσματική λύση και όχι να θεσπίζονται μέτρα με ημερομηνία λήξης.
διαβάστε περισσότερα...
Παρασκευή 20 Νοεμβρίου 2015
Αδυνατίζει ακόμη περισσότερο το δίχτυ προστασίας των "κόκκινων δανειοληπτών"
Αδυνατίζει το δίχτυ προστασίας του κράτους προς τους ευάλωτους δανειολήπτες που θα μπουν στο Νόμο Κατσέλη για να βοηθηθούν οικονομικά ώστε να διασώσουν την κύρια κατοικία τους από την απειλή πλειστηριασμού.
Με νομοτεχνική βελτίωση που πέρασε στο νομοσχέδιο, αποσύρεται εντελώς η διάταξη που προέβλεπε πως το δημόσιο θα επωμίζονταν όλη τη ζημιά από τυχόν μη πληρωμή όλης της συμφωνημένης δόσης του δανειολήπτη προς τις τράπεζες από το 2017 και μέχρι τη λήξη της τριετούς προστασίας που ούτως ή άλλως ορίζεται από το νόμο.
Η διάταξη αυτή ήταν εξ’ αρχής "θολή" καθώς δεν αναφέρονταν ούτε στο νομοσχέδιο ούτε στην εισηγητική έκθεση αν το δημόσιο είχε τα χρήματα να καλύψει όσους ευάλωτους δανειολήπτες δεν θα μπορούσαν να ανταποκριθούν στο σχέδιο ρύθμισης της οφειλής τους.
Με λίγα λόγια όποιος ευάλωτος δανειολήπτης αιτηθεί κρατικής ενίσχυσης για τα τρία χρόνια που προβλέπει το νέο πλαίσιο, ώστε το κράτος να πληρώνει μέρος της δόσης την οποία πρέπει εκείνος να δώσει στην τράπεζα, θα επωμίζεται την υποχρέωση να την αποπληρώσει στο μέλλον.
Αντίθετα διατηρείται η διάταξη σύμφωνα με την οποία μόνο για το 2016, το δημόσιο θα καλύπτει τη διαφορά του ποσού ανάμεσα στη δόση που θα ορίσει το δικαστήριο, και των χρημάτων που τελικά θα καταβάλει.
Όμως και σε αυτή την περίπτωση το χρέος δεν θα διαγράφεται υπέρ του δανειολήπτη αλλά θα επιβαρύνει τις δόσεις των επόμενων ετών. Στη σχετική διάταξη όπως αναδιατυπώθηκε σήμερα προβλέπεται πως "μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτη και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Το σχέδιο θα θεωρείται πως εξυπηρετείται και τα ποσά που δεν κατέβαλε ο δανειολήπτης θα κεφαλαιοποιούνται στο υπολειπόμενο ποσό".
Οι νομοθετικές βελτιώσεις της τελευταίας στιγμής που κατατέθηκαν νωρίτερα στη Βουλή, καθιστούν συνολικά αυστηρότερο το πλαίσιο προστασίας κυρίως των "ευάλωτων" δανειοληπτών. Παρότι δεν αλλάζουν τα βασικά κριτήρια για τα εισοδήματα (εύλογες δαπάνες διαβίωσης) και την αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας, εντούτοις προστίθενται κι άλλα "ποιοτικά" κριτήρια προς μεγαλύτερη κάλυψη των πιστωτών τους. Τέτοια είναι ότι θα πρέπει να είναι συνεργάσιμοι δανειολήπτες με τις τράπεζες, ότι αναλαμβάνουν την υποχρέωση να πληρώνουν το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του χρέους και ότι σε κάθε περίπτωση υποχρεούνται να πληρώνουν ελάχιστη συνεισφορά. Επίσης διευκρινίζεται ότι θα ισχύει και για αυτή την κατηγορία το κριτήριο πως η ρύθμιση πρέπει να διασφαλίζει πως οι πιστωτές τους δεν θα βρεθούν σε χειρότερη θέση χωρίς της συναίνεσή τους, από το αν αποφάσιζαν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση του ακινήτου του δανειολήπτη (πλειστηριασμός).
Αναλυτικά για την κατηγορία των ευάλωτων δανειοληπτών οι οποίοι είναι εκείνοι που ως επί το πλείστον προστατεύονται από το νόμο, η ρύθμιση αντικαθίσταται ως εξής:
"Μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2018, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις
α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του,
β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτές προσδιορίζονται στην παρ. 3 του άρθρου 5 του παρόντος,
γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν είκοσι χιλιάδες ευρώ (120.000 €) για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000 €) για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες ευρώ (20.000 €) ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα,
δ) είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται και
ε) βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών όπως αυτές ορίζονται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών της προηγούμενης παραγράφου, διασφαλίζεται, ότι οι πιστωτές δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, με τον ακόλουθο τρόπο. Ο οφειλέτης δύναται, να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για την μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών του παρόντος άρθρου, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση. Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς.
Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς. Με απόφαση των Υπουργών Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού και Οικονομικών η οποία θα εκδοθεί έως 31 Δεκεμβρίου 2015, καθορίζονται τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου, της ελάχιστης συνεισφοράς του οφειλέτη καθώς και οι ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την εφαρμογή της παρούσας. Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών. "
Με τις νομοτεχνικές βελτιώσεις ορίζεται επίσης ότι στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπεται ότι "ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι το ποσό που θα πληρώνει είναι τέτοιο ώστε οι πιστωτές δεν θα βρεθούν χωρίς τη συναίνεσή τους σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτή στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης" (σ.σ πλειστηριασμού).
Επίσης προβλέπει ότι η τράπεζα της Ελλάδας με απόφαση που θα δημοσιεύσει εντός 30 ημερών, θα καθορίζει τη διαδικασία και τα κριτήρια για:
- τον προσδιορισμό της "μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής" των οφειλετών
- του τρόπου που θα υπολογίζεται το ποσό που θα λάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης
-την ενδεχόμενη ζημιάς των πιστωτών
διαβάστε περισσότερα...
Με νομοτεχνική βελτίωση που πέρασε στο νομοσχέδιο, αποσύρεται εντελώς η διάταξη που προέβλεπε πως το δημόσιο θα επωμίζονταν όλη τη ζημιά από τυχόν μη πληρωμή όλης της συμφωνημένης δόσης του δανειολήπτη προς τις τράπεζες από το 2017 και μέχρι τη λήξη της τριετούς προστασίας που ούτως ή άλλως ορίζεται από το νόμο.
Η διάταξη αυτή ήταν εξ’ αρχής "θολή" καθώς δεν αναφέρονταν ούτε στο νομοσχέδιο ούτε στην εισηγητική έκθεση αν το δημόσιο είχε τα χρήματα να καλύψει όσους ευάλωτους δανειολήπτες δεν θα μπορούσαν να ανταποκριθούν στο σχέδιο ρύθμισης της οφειλής τους.
Με λίγα λόγια όποιος ευάλωτος δανειολήπτης αιτηθεί κρατικής ενίσχυσης για τα τρία χρόνια που προβλέπει το νέο πλαίσιο, ώστε το κράτος να πληρώνει μέρος της δόσης την οποία πρέπει εκείνος να δώσει στην τράπεζα, θα επωμίζεται την υποχρέωση να την αποπληρώσει στο μέλλον.
Αντίθετα διατηρείται η διάταξη σύμφωνα με την οποία μόνο για το 2016, το δημόσιο θα καλύπτει τη διαφορά του ποσού ανάμεσα στη δόση που θα ορίσει το δικαστήριο, και των χρημάτων που τελικά θα καταβάλει.
Όμως και σε αυτή την περίπτωση το χρέος δεν θα διαγράφεται υπέρ του δανειολήπτη αλλά θα επιβαρύνει τις δόσεις των επόμενων ετών. Στη σχετική διάταξη όπως αναδιατυπώθηκε σήμερα προβλέπεται πως "μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτη και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Το σχέδιο θα θεωρείται πως εξυπηρετείται και τα ποσά που δεν κατέβαλε ο δανειολήπτης θα κεφαλαιοποιούνται στο υπολειπόμενο ποσό".
Οι νομοθετικές βελτιώσεις της τελευταίας στιγμής που κατατέθηκαν νωρίτερα στη Βουλή, καθιστούν συνολικά αυστηρότερο το πλαίσιο προστασίας κυρίως των "ευάλωτων" δανειοληπτών. Παρότι δεν αλλάζουν τα βασικά κριτήρια για τα εισοδήματα (εύλογες δαπάνες διαβίωσης) και την αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας, εντούτοις προστίθενται κι άλλα "ποιοτικά" κριτήρια προς μεγαλύτερη κάλυψη των πιστωτών τους. Τέτοια είναι ότι θα πρέπει να είναι συνεργάσιμοι δανειολήπτες με τις τράπεζες, ότι αναλαμβάνουν την υποχρέωση να πληρώνουν το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του χρέους και ότι σε κάθε περίπτωση υποχρεούνται να πληρώνουν ελάχιστη συνεισφορά. Επίσης διευκρινίζεται ότι θα ισχύει και για αυτή την κατηγορία το κριτήριο πως η ρύθμιση πρέπει να διασφαλίζει πως οι πιστωτές τους δεν θα βρεθούν σε χειρότερη θέση χωρίς της συναίνεσή τους, από το αν αποφάσιζαν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση του ακινήτου του δανειολήπτη (πλειστηριασμός).
Αναλυτικά για την κατηγορία των ευάλωτων δανειοληπτών οι οποίοι είναι εκείνοι που ως επί το πλείστον προστατεύονται από το νόμο, η ρύθμιση αντικαθίσταται ως εξής:
"Μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2018, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις
α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του,
β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτές προσδιορίζονται στην παρ. 3 του άρθρου 5 του παρόντος,
γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν είκοσι χιλιάδες ευρώ (120.000 €) για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000 €) για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες ευρώ (20.000 €) ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα,
δ) είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται και
ε) βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών όπως αυτές ορίζονται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών της προηγούμενης παραγράφου, διασφαλίζεται, ότι οι πιστωτές δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, με τον ακόλουθο τρόπο. Ο οφειλέτης δύναται, να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για την μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών του παρόντος άρθρου, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση. Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς.
Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς. Με απόφαση των Υπουργών Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού και Οικονομικών η οποία θα εκδοθεί έως 31 Δεκεμβρίου 2015, καθορίζονται τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου, της ελάχιστης συνεισφοράς του οφειλέτη καθώς και οι ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την εφαρμογή της παρούσας. Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών. "
Με τις νομοτεχνικές βελτιώσεις ορίζεται επίσης ότι στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπεται ότι "ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι το ποσό που θα πληρώνει είναι τέτοιο ώστε οι πιστωτές δεν θα βρεθούν χωρίς τη συναίνεσή τους σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτή στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης" (σ.σ πλειστηριασμού).
Επίσης προβλέπει ότι η τράπεζα της Ελλάδας με απόφαση που θα δημοσιεύσει εντός 30 ημερών, θα καθορίζει τη διαδικασία και τα κριτήρια για:
- τον προσδιορισμό της "μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής" των οφειλετών
- του τρόπου που θα υπολογίζεται το ποσό που θα λάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης
-την ενδεχόμενη ζημιάς των πιστωτών
διαβάστε περισσότερα...
Πέμπτη 19 Νοεμβρίου 2015
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν αφενός 183.000 οικονομικά ευάλωτους δανειολήπτες που μπορούν δυνητικά να καταφύγουν στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη, και οι οποίοι θα γλιτώνουν τη στέγη τους από το σφυρί... των δημοπρασιών, ακόμη και με κρατική επιδότηση της δανειακής τους δόσης.
Αυστηροί όροι
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Για τους υπόλοιπους 549.000, που επίσης πληρούν τους νέους όρους για να προσφύγουν, οι αλλαγές που συμφώνησαν κυβέρνηση και δανειστές υπόσχονται... τη διαφύλαξη του σπιτιού τους από τους πλειστηριασμούς, αλλά με πολύ αυστηρές όρους.
Τα παραπάνω προκύπτουν από τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη, οι οποίοι ταυτόχρονα άφησαν ανοικτό το ενδεχόμενο της πλήρους κατάργησης του νόμου Κατσέλη από την 1η Ιανουαρίου του 2019, ενώ διευκρίνισαν πως στις νέες ρυθμίσεις δεν εμπίπτουν όσοι ήδη έχουν υπαχθεί, καθώς κι εκείνοι που θα σπεύσουν να το πράξουν μέχρι το τέλος του 2015.
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Τα μυστικά της ρύθμισης
Τα «κλειδιά» για τη διευθέτηση των οφειλών είναι η εμπορική αξία του ακινήτου και το ύψος του εισοδήματος σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτά θα καθορίζουν τις νέες δόσεις. Με πιο απλά λόγια, θα προσαρμόζεται η εμπορική αξία του ακινήτου και άρα και του ύψους του δανείου, στις σημερινές τιμές. Η δόση που θα αποφασίζεται θα είναι με τα τωρινά δεδομένα, αλλά αφού πρώτα ληφθούν υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Να σημειωθεί ότι τα βασικά καθαρά έξοδα (χωρίς φόρους και ασφαλιστικές εισφορές), σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, για μία τετραμελή οικογένεια είναι στα 1.347 ευρώ μηνιαίως ή 16.162 ετησίως.
Σύμφωνα με το οικονομικό επιτελείο λόγω της ύφεσης και της πτώσης των τιμών τα περισσότερα νοικοκυριά θα έχουν όφελος από τη διαφορά.
Ωστόσο, θολό είναι το τι θα γίνει με τη διαφορά, δηλαδή αν θα διαγράφεται, ή αν θα μετακυλίεται για το μέλλον. Σύμφωνα με τον κ. Σταθάκη, μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται, αλλά και αυτό είναι θέμα δικαστικής απόφασης.
Με τον νέο νόμο Κατσέλη, δημιουργούνται δύο κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν τη δυνατότητα να αναζητήσουν τη δικαστική προστασία της κύριας κατοικίας τους και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, ακόμη και με διαγραφή, των οφειλών τους.
Η πρώτη κατηγορία είναι οι οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες, οι οποίοι εφόσον κάνουν αίτηση υπαγωγής και δεν επιτευχθεί προδικαστικός συμβιβασμός τότε το δικαστήριο αν υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία θα μπορεί να αποφασίζει τη δημοπρασία της πλην της κύριας κατοικίας. Θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό της αν η αντικειμενική της αξία είναι μέχρι 120.000 για τον άγαμο, 160.000 ευρώ για το ζευγάρι και 200.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 8.180 ευρώ για έναν άγαμο, τις 13.917 ευρώ για ένα ζευγάρι και τις 20.639 ευρώ για μία οικογένεια με δύο ενήλικες και δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 3.361 ευρώ ανά παιδί.
Αν η νέα δόση που αποφασίζει το δικαστήριο δεν καλύπτεται από το εισόδημα του νοικοκυριού, τότε το κράτος θα καλύπτει τη διαφορά. Μάλιστα για το 2016 έχει προβλεφθεί κονδύλι 100 εκατ. ευρώ.
Δικαστική διευθέτηση
Η δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών που μπορεί να αποζητήσει τη δικαστική διευθέτηση των οφειλών και την προστασία της κύριας κατοικίας τους είναι όσοι έχουν σπίτι με αντικειμενική αξία μέχρι 180.000 ευρώ για τον άγαμο, 220.000 ευρώ για το ζευγάρι και 260.000 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα να μην ξεπερνά τις 13.906 ευρώ για τον άγαμο, 23.569 ευρώ για το ζευγάρι και 35.086 ευρώ για την οικογένεια με δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 5.714 ευρώ ανά παιδί. Και για αυτούς προβλέπεται η ίδια διαδικασία, δηλαδή, υποβάλλουν αίτηση στο ειρηνοδικείο.
Επιδιώκουν πρώτα προδικαστικό συμβιβασμό και αν αυτός δεν πετύχει, τότε ζητούν απόφαση δικαστηρίου. Το ειρηνοδικείο μπορεί να αποφασίσει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας, εφόσον υπάρχει, πλην της κύριας κατοικίας. Αυτή διασώζεται, εφόσον η δόση που αποφασίζεται μπορεί να καλυφθεί από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Αν αυτό δεν συμβεί, τότε οι δανειολήπτες της κατηγορίας δεν διασφαλίζουν την κύρια κατοικία τους και αναζητούν λύση με την τράπεζα βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας.
Είναι χαρακτηριστικό, πως τα καθαρά βασικά έξοδα μίας τετραμελούς οικογένειας, σύμφωνα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ, είναι στα 16.162 ευρώ. Αν από το μεικτό εισόδημα της ίδιας οικογένειας, που ορίζει το νέο νομοσχέδιο, τα 35.086 ευρώ αφαιρεθεί περίπου το 30% φορολογικών και ασφαλιστικών εισφορών, τότε απομένει καθαρό εισόδημα της τάξης των 24.560 ευρώ. Από αυτό αν αφαιρεθούν τα 16.162 ευρώ δαπανών διαβίωσης τότε απομένουν 8.398 ευρώ ετησίως για να καλύψουν τη νέα δόση του δανείου. Και σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί ο δανειολήπτης να έχει το περιθώριο να πληρώνει τη νέα δόση, αλλά στην περίπτωση που το εισόδημα είναι χαμηλότερο από 35.086 ευρώ, τότε δεν είναι σίγουρο πως θα μπορεί να την καλύψει.
«Ψιλά γράμματα»
Ετσι, στα «ψιλά γράμματα» του νέου νόμου Κατσέλη, είναι κατά πόσο, ιδίως στη δεύτερη κατηγορία των δανειοληπτών, η νέα δόση θα μπορεί να καλύπτεται από το εισόδημα αφού υπολογιστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Και αυτό επειδή για τα δάνεια αυτών των οφειλετών οι δόσεις ήταν πολύ υψηλές και η όποια απομείωσή τους, δεν είναι βέβαιο αν θα μπορούν να καλυφθούν. Επίσης το επίπεδο της αξίας του ακινήτου και του δανείου θα ορίζεται από ανεξάρτητο εκτιμητή. Τα δεδομένα του θα λαμβάνει υπόψη το Ειρηνοδικείο προκειμένου να εκδίδει απόφαση για τη νέα δόση.
διαβάστε περισσότερα...
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν αφενός 183.000 οικονομικά ευάλωτους δανειολήπτες που μπορούν δυνητικά να καταφύγουν στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη, και οι οποίοι θα γλιτώνουν τη στέγη τους από το σφυρί... των δημοπρασιών, ακόμη και με κρατική επιδότηση της δανειακής τους δόσης.
Αυστηροί όροι
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Για τους υπόλοιπους 549.000, που επίσης πληρούν τους νέους όρους για να προσφύγουν, οι αλλαγές που συμφώνησαν κυβέρνηση και δανειστές υπόσχονται... τη διαφύλαξη του σπιτιού τους από τους πλειστηριασμούς, αλλά με πολύ αυστηρές όρους.
Τα παραπάνω προκύπτουν από τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη, οι οποίοι ταυτόχρονα άφησαν ανοικτό το ενδεχόμενο της πλήρους κατάργησης του νόμου Κατσέλη από την 1η Ιανουαρίου του 2019, ενώ διευκρίνισαν πως στις νέες ρυθμίσεις δεν εμπίπτουν όσοι ήδη έχουν υπαχθεί, καθώς κι εκείνοι που θα σπεύσουν να το πράξουν μέχρι το τέλος του 2015.
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Τα μυστικά της ρύθμισης
Τα «κλειδιά» για τη διευθέτηση των οφειλών είναι η εμπορική αξία του ακινήτου και το ύψος του εισοδήματος σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτά θα καθορίζουν τις νέες δόσεις. Με πιο απλά λόγια, θα προσαρμόζεται η εμπορική αξία του ακινήτου και άρα και του ύψους του δανείου, στις σημερινές τιμές. Η δόση που θα αποφασίζεται θα είναι με τα τωρινά δεδομένα, αλλά αφού πρώτα ληφθούν υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Να σημειωθεί ότι τα βασικά καθαρά έξοδα (χωρίς φόρους και ασφαλιστικές εισφορές), σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, για μία τετραμελή οικογένεια είναι στα 1.347 ευρώ μηνιαίως ή 16.162 ετησίως.
Σύμφωνα με το οικονομικό επιτελείο λόγω της ύφεσης και της πτώσης των τιμών τα περισσότερα νοικοκυριά θα έχουν όφελος από τη διαφορά.
Ωστόσο, θολό είναι το τι θα γίνει με τη διαφορά, δηλαδή αν θα διαγράφεται, ή αν θα μετακυλίεται για το μέλλον. Σύμφωνα με τον κ. Σταθάκη, μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται, αλλά και αυτό είναι θέμα δικαστικής απόφασης.
Με τον νέο νόμο Κατσέλη, δημιουργούνται δύο κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν τη δυνατότητα να αναζητήσουν τη δικαστική προστασία της κύριας κατοικίας τους και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, ακόμη και με διαγραφή, των οφειλών τους.
Η πρώτη κατηγορία είναι οι οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες, οι οποίοι εφόσον κάνουν αίτηση υπαγωγής και δεν επιτευχθεί προδικαστικός συμβιβασμός τότε το δικαστήριο αν υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία θα μπορεί να αποφασίζει τη δημοπρασία της πλην της κύριας κατοικίας. Θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό της αν η αντικειμενική της αξία είναι μέχρι 120.000 για τον άγαμο, 160.000 ευρώ για το ζευγάρι και 200.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 8.180 ευρώ για έναν άγαμο, τις 13.917 ευρώ για ένα ζευγάρι και τις 20.639 ευρώ για μία οικογένεια με δύο ενήλικες και δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 3.361 ευρώ ανά παιδί.
Αν η νέα δόση που αποφασίζει το δικαστήριο δεν καλύπτεται από το εισόδημα του νοικοκυριού, τότε το κράτος θα καλύπτει τη διαφορά. Μάλιστα για το 2016 έχει προβλεφθεί κονδύλι 100 εκατ. ευρώ.
Δικαστική διευθέτηση
Η δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών που μπορεί να αποζητήσει τη δικαστική διευθέτηση των οφειλών και την προστασία της κύριας κατοικίας τους είναι όσοι έχουν σπίτι με αντικειμενική αξία μέχρι 180.000 ευρώ για τον άγαμο, 220.000 ευρώ για το ζευγάρι και 260.000 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα να μην ξεπερνά τις 13.906 ευρώ για τον άγαμο, 23.569 ευρώ για το ζευγάρι και 35.086 ευρώ για την οικογένεια με δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 5.714 ευρώ ανά παιδί. Και για αυτούς προβλέπεται η ίδια διαδικασία, δηλαδή, υποβάλλουν αίτηση στο ειρηνοδικείο.
Επιδιώκουν πρώτα προδικαστικό συμβιβασμό και αν αυτός δεν πετύχει, τότε ζητούν απόφαση δικαστηρίου. Το ειρηνοδικείο μπορεί να αποφασίσει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας, εφόσον υπάρχει, πλην της κύριας κατοικίας. Αυτή διασώζεται, εφόσον η δόση που αποφασίζεται μπορεί να καλυφθεί από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Αν αυτό δεν συμβεί, τότε οι δανειολήπτες της κατηγορίας δεν διασφαλίζουν την κύρια κατοικία τους και αναζητούν λύση με την τράπεζα βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας.
Είναι χαρακτηριστικό, πως τα καθαρά βασικά έξοδα μίας τετραμελούς οικογένειας, σύμφωνα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ, είναι στα 16.162 ευρώ. Αν από το μεικτό εισόδημα της ίδιας οικογένειας, που ορίζει το νέο νομοσχέδιο, τα 35.086 ευρώ αφαιρεθεί περίπου το 30% φορολογικών και ασφαλιστικών εισφορών, τότε απομένει καθαρό εισόδημα της τάξης των 24.560 ευρώ. Από αυτό αν αφαιρεθούν τα 16.162 ευρώ δαπανών διαβίωσης τότε απομένουν 8.398 ευρώ ετησίως για να καλύψουν τη νέα δόση του δανείου. Και σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί ο δανειολήπτης να έχει το περιθώριο να πληρώνει τη νέα δόση, αλλά στην περίπτωση που το εισόδημα είναι χαμηλότερο από 35.086 ευρώ, τότε δεν είναι σίγουρο πως θα μπορεί να την καλύψει.
«Ψιλά γράμματα»
Ετσι, στα «ψιλά γράμματα» του νέου νόμου Κατσέλη, είναι κατά πόσο, ιδίως στη δεύτερη κατηγορία των δανειοληπτών, η νέα δόση θα μπορεί να καλύπτεται από το εισόδημα αφού υπολογιστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Και αυτό επειδή για τα δάνεια αυτών των οφειλετών οι δόσεις ήταν πολύ υψηλές και η όποια απομείωσή τους, δεν είναι βέβαιο αν θα μπορούν να καλυφθούν. Επίσης το επίπεδο της αξίας του ακινήτου και του δανείου θα ορίζεται από ανεξάρτητο εκτιμητή. Τα δεδομένα του θα λαμβάνει υπόψη το Ειρηνοδικείο προκειμένου να εκδίδει απόφαση για τη νέα δόση.
διαβάστε περισσότερα...
Σταθάκης για «κόκκινα δάνεια»: Σε τράπεζες, κράτος και δανειολήπτες η κατανομή των βαρών
"Η αποκλιμάκωση του ποσοστού των κόκκινων δανείων, πρέπει να γίνει με τρόπο συμβατό με τις ανάγκες των πολιτών, του κράτους και των τραπεζών.
Η διαχείρισή τους, είναι θέμα κατανομής των βαρών", είπε μεταξύ άλλων, μιλώντας στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων, Παραγωγής και Εμπορίου ο υπουργός Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού Γιώργος Σταθάκης.
"Η βάση στο νέο νόμο", συνέχισε, "είναι η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Με βάση την αξία αυτή το δάνειο θα χωρίζεται σε δυο μέρη και το τμήμα που δεν καλύπτεται από την τρέχουσα εμπορική αξία θα μπαίνει στο πλάι και μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται. Αυτή είναι η ζημιά των τραπεζών".
Από την πλευρά του το κράτος θα αναλάβει την στήριξη του 25% των νοκοκυριών που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από 20.000 ευρώ. Στις περιπτώσεις αυτές τα νοικοκυριά θα κληθούν να καταβάλλουν το 5% έως 10% της δόσης, που αντιστοιχεί στο δάνειο και το υπόλοιπο θα το καταβάλλει το κράτος. Στην κατηγορία αυτή η προστασία είναι πλήρης.
Προστασία παρέχεται και στο 35% των νοικοκυριών με ετήσιο εισόδημα από 20.000 έως 35.000 ευρώ και αν ο δικαστής αποφανθεί ότι υπάρχει αδυναμία αποπληρωμής, ο δανειολήπτης επιστρέφει στην τράπεζα με την πρόβλεψη να ενταχθεί στον κώδικα δεοντολογίας νοικοκυριών να αναπροσαρμόσει το δάνειο του.
Ο υπουργός Οικονομίας πρόσθεσε ότι στο νόμο Κατσέλη έχουν ενταχθεί 170.000 από τα 430.000 κόκκινα δάνεια και εξήγγειλε τη μελλοντική δημιουργία φορέα με ρόλο διαμεσολαβητή, ο οποίος θα αποφαίνεται για την πραγματική δυνατότητα του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τα δάνειά του.
Ο Γιώργος Σταθάκης σημείωσε επίσης, ότι τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα είναι μεσοσταθμικά το 40% των δανείων, ενώ σε όλη την Ευρώπη είναι 5% έως 7% και τόνισε ότι η αποκλιμάκωσή τους είναι προϋπόθεση για την αποτελεσματική ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
διαβάστε περισσότερα...
Η διαχείρισή τους, είναι θέμα κατανομής των βαρών", είπε μεταξύ άλλων, μιλώντας στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων, Παραγωγής και Εμπορίου ο υπουργός Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού Γιώργος Σταθάκης.
"Η βάση στο νέο νόμο", συνέχισε, "είναι η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Με βάση την αξία αυτή το δάνειο θα χωρίζεται σε δυο μέρη και το τμήμα που δεν καλύπτεται από την τρέχουσα εμπορική αξία θα μπαίνει στο πλάι και μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται. Αυτή είναι η ζημιά των τραπεζών".
Από την πλευρά του το κράτος θα αναλάβει την στήριξη του 25% των νοκοκυριών που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από 20.000 ευρώ. Στις περιπτώσεις αυτές τα νοικοκυριά θα κληθούν να καταβάλλουν το 5% έως 10% της δόσης, που αντιστοιχεί στο δάνειο και το υπόλοιπο θα το καταβάλλει το κράτος. Στην κατηγορία αυτή η προστασία είναι πλήρης.
Προστασία παρέχεται και στο 35% των νοικοκυριών με ετήσιο εισόδημα από 20.000 έως 35.000 ευρώ και αν ο δικαστής αποφανθεί ότι υπάρχει αδυναμία αποπληρωμής, ο δανειολήπτης επιστρέφει στην τράπεζα με την πρόβλεψη να ενταχθεί στον κώδικα δεοντολογίας νοικοκυριών να αναπροσαρμόσει το δάνειο του.
Ο υπουργός Οικονομίας πρόσθεσε ότι στο νόμο Κατσέλη έχουν ενταχθεί 170.000 από τα 430.000 κόκκινα δάνεια και εξήγγειλε τη μελλοντική δημιουργία φορέα με ρόλο διαμεσολαβητή, ο οποίος θα αποφαίνεται για την πραγματική δυνατότητα του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τα δάνειά του.
Ο Γιώργος Σταθάκης σημείωσε επίσης, ότι τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα είναι μεσοσταθμικά το 40% των δανείων, ενώ σε όλη την Ευρώπη είναι 5% έως 7% και τόνισε ότι η αποκλιμάκωσή τους είναι προϋπόθεση για την αποτελεσματική ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
διαβάστε περισσότερα...
Τετάρτη 18 Νοεμβρίου 2015
Τα τελικά όρια για την προστασία από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας
Με διαφοροποιήσεις της τελευταίας στιγμής υπέρ των δανειοληπτών στα εισοδηματικά όρια και τα όρια αντικειμενικής αξίας βάσει των οποίων θα παρέχεται προστασία από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας, κατατέθηκε τις πρώτες πρωινές ώρες στο πολυνομοσχέδιο με τα προαπαιτούμενα η σχετική νομοθετική ρύθμιση.
Για την κατηγορία των οικονομικά "ευάλωτων δανειοληπτών" στους οποίους θα παρέχεται αυτομάτως προστασία από πλειστηριασμούς μετά από αίτηση στο δικαστήριο και παράλληλα θα δίνεται επιδότηση από το κράτος για την αποπληρωμή της δόσης, τα όρια που θα ισχύσουν είναι τα εξής:
α.1 άτομο: 8. 180 ευρώ εισόδημα και αντικειμενική 120.000 ευρώ
β. 2 άτομα : 13.917 ευρώ και αντικειμενική 160.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί : 17.278 ευρώ και αντικειμενική 180.000 ευρώ
δ. Οικογένεια με δύο παιδιά : 20.639 ευρώ και αντικειμενική 200.000 ευρώ
ε. Οικογένεια με τρία παιδιά 24.000 ευρώ και αντικειμενική 220.000 ευρώ
Αρχικά για τη συγκεκριμένη κατηγορία το όριο εισοδήματος το οποίο αντιστοιχεί στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης έφτανε μέχρι τα 20.639 για οικογένειες με δύο παιδιά, ενώ προστέθηκε και υποκατηγορία για οικογένειες με τρία παιδιά. Αντίστοιχα ενώ το κριτήριο της αντικειμενικής αξίας είχε προσδιοριστεί στα 170.000 ευρώ, με το ν/σ γίνεται σαφές ότι επιμερίζεται σε πέντε υποκατηγορίες που ξεκινούν από τις 120.000 ευρώ και φτάνουν ως τις 220.000 ευρώ.
Άγνωστος παραμένει ο τρόπος της συνεισφοράς του δημοσίου καθώς και τα κριτήρια που θα ισχύσουν. Στο νομοσχέδιο αναφέρεται ότι τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του δημοσίου, η ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη (δόση) και η διαδικασία εφαρμογής του μηχανισμού οικονομικής ενίσχυσης θα ορισθεί με υπουργική απόφαση μέχρι το τέλος του 2015.
Στη δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών, των οποίων η προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι σε άμεση συνάρτηση με τη δυνατότητά τους να αποπληρώνουν από το διαθέσιμο εισόδημα τη δόση του δανείου συνυπολογιζόμενων των εύλογων δαπανών διαβίωσης, τα κριτήρια έχουν ως εξής:
α. 1 άτομο με εισόδημα 13.906 ευρώ και αντικειμενική αξία 180.000 ευρώ
β. 2 άτομα με εισόδημα 23.659 ευρώ και αντικειμενική αξία 220.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί με εισόδημα 23.973 ευρώ και αντικειμενική αξία 240.000 ευρώ
δ. οικογένεια με δύο παιδιά με εισόδημα 35.087 ευρώ και αντικειμενική αξία 260.000 ευρώ
ε. οικογένεια με τρία παιδιά εισόδημα 40.800 ευρώ και αντικειμενική αξία 280.000 ευρώ
Στη προκειμένη περίπτωση ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει την εξαίρεση της πρώτης κατοικίας του από την περιουσία η οποία ρευστοποιείται προς ικανοποίηση των πιστωτών, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, ήτοι το διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70% και η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία παιδιά.
Ακόμη, σε ότι αφορά τις δανειακές οφειλές ο δανειολήπτης πρέπει να υπήρξε συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, κατά το χρόνο αρχικής καθυστέρησης του δανείου. Στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης βάσει των οποίων θα υπολογίζεται από τον δικαστή η δυνατότητα καταβολών του οφειλέτη, εκτός από τις βασικές δαπάνες που είναι απαραίτητες για τη διαβίωση ενός νοικοκυριού και στις οποίες περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής, ένδυσης υπόδησης, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας, αγαθά και υπηρεσίες υγείας, εκπαίδευσης, κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες, θα περιλαμβάνονται επίσης και οι δαπάνες για διαρκή αγαθά και συσκευές, κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού. Με τον τρόπο αυτό ουσιαστικά ανεβαίνει το εισοδηματικό κριτήριο.
διαβάστε περισσότερα...
Για την κατηγορία των οικονομικά "ευάλωτων δανειοληπτών" στους οποίους θα παρέχεται αυτομάτως προστασία από πλειστηριασμούς μετά από αίτηση στο δικαστήριο και παράλληλα θα δίνεται επιδότηση από το κράτος για την αποπληρωμή της δόσης, τα όρια που θα ισχύσουν είναι τα εξής:
α.1 άτομο: 8. 180 ευρώ εισόδημα και αντικειμενική 120.000 ευρώ
β. 2 άτομα : 13.917 ευρώ και αντικειμενική 160.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί : 17.278 ευρώ και αντικειμενική 180.000 ευρώ
δ. Οικογένεια με δύο παιδιά : 20.639 ευρώ και αντικειμενική 200.000 ευρώ
ε. Οικογένεια με τρία παιδιά 24.000 ευρώ και αντικειμενική 220.000 ευρώ
Αρχικά για τη συγκεκριμένη κατηγορία το όριο εισοδήματος το οποίο αντιστοιχεί στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης έφτανε μέχρι τα 20.639 για οικογένειες με δύο παιδιά, ενώ προστέθηκε και υποκατηγορία για οικογένειες με τρία παιδιά. Αντίστοιχα ενώ το κριτήριο της αντικειμενικής αξίας είχε προσδιοριστεί στα 170.000 ευρώ, με το ν/σ γίνεται σαφές ότι επιμερίζεται σε πέντε υποκατηγορίες που ξεκινούν από τις 120.000 ευρώ και φτάνουν ως τις 220.000 ευρώ.
Άγνωστος παραμένει ο τρόπος της συνεισφοράς του δημοσίου καθώς και τα κριτήρια που θα ισχύσουν. Στο νομοσχέδιο αναφέρεται ότι τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του δημοσίου, η ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη (δόση) και η διαδικασία εφαρμογής του μηχανισμού οικονομικής ενίσχυσης θα ορισθεί με υπουργική απόφαση μέχρι το τέλος του 2015.
Στη δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών, των οποίων η προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι σε άμεση συνάρτηση με τη δυνατότητά τους να αποπληρώνουν από το διαθέσιμο εισόδημα τη δόση του δανείου συνυπολογιζόμενων των εύλογων δαπανών διαβίωσης, τα κριτήρια έχουν ως εξής:
α. 1 άτομο με εισόδημα 13.906 ευρώ και αντικειμενική αξία 180.000 ευρώ
β. 2 άτομα με εισόδημα 23.659 ευρώ και αντικειμενική αξία 220.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί με εισόδημα 23.973 ευρώ και αντικειμενική αξία 240.000 ευρώ
δ. οικογένεια με δύο παιδιά με εισόδημα 35.087 ευρώ και αντικειμενική αξία 260.000 ευρώ
ε. οικογένεια με τρία παιδιά εισόδημα 40.800 ευρώ και αντικειμενική αξία 280.000 ευρώ
Στη προκειμένη περίπτωση ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει την εξαίρεση της πρώτης κατοικίας του από την περιουσία η οποία ρευστοποιείται προς ικανοποίηση των πιστωτών, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, ήτοι το διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70% και η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία παιδιά.
Ακόμη, σε ότι αφορά τις δανειακές οφειλές ο δανειολήπτης πρέπει να υπήρξε συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, κατά το χρόνο αρχικής καθυστέρησης του δανείου. Στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης βάσει των οποίων θα υπολογίζεται από τον δικαστή η δυνατότητα καταβολών του οφειλέτη, εκτός από τις βασικές δαπάνες που είναι απαραίτητες για τη διαβίωση ενός νοικοκυριού και στις οποίες περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής, ένδυσης υπόδησης, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας, αγαθά και υπηρεσίες υγείας, εκπαίδευσης, κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες, θα περιλαμβάνονται επίσης και οι δαπάνες για διαρκή αγαθά και συσκευές, κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού. Με τον τρόπο αυτό ουσιαστικά ανεβαίνει το εισοδηματικό κριτήριο.
διαβάστε περισσότερα...
Τρίτη 17 Νοεμβρίου 2015
Όλο το νέο πλαίσιο προστασίας από πλειστηριασμούς
Σύστημα δύο ταχυτήτων για την προστασία από τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας συμφώνησε η κυβέρνηση με τους εκπροσώπους των δανειστών λίγο μετά τα μεσάνυχτα, σύμφωνα με πληροφορίες από κυβερνητικές πηγές, και ενώ η διαπραγμάτευση ακόμη συνεχιζόταν για άλλα εκκρεμή πεδία με επίκεντρο τα κόκκινα δάνεια.
Η ίδια πηγή ανέφερε ότι επιχειρείται συμφωνία τις επόμενες ώρες για να συνεδριάσει το EWG το πρωί δίδοντας πράσινο φως και να γίνει κατάθεση του νομοσχεδίου με στόχο ψήφιση έως την Παρασκευή και νέο EWG. Δεν απέκλειαν τελικά η σύνοδος του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM) να γίνει αύριο.
Την σίγουρη προστασία της 1ης κατοικίας τους θα απολαμβάνουν, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, δανειολήπτες με εισοδήματα από 8.180 έως 20.639 ευρώ ετησίως και για αντικειμενική αξία έως 170.000 ευρώ. Αφορά στο 25% των δανειοληπτών και για την κατηγορία αυτή προβλέπεται ότι η δόση θα επιχορηγείται και από το κράτος με δυνητικό κόστος 100 εκατ. ευρώ, αν δεν έχει ο δανειολήπτης να πληρώσει μηνιαία δόση.
Για να χτιστεί η κάλυψη έως το 60% όμως, δημιουργείται μία δεύτερη κατηγορία, στην οποία θα εντάσσονται, με "τεστ αποτίμησης περιουσίας" όπως ειπώθηκε από την ίδια πηγή, δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα. Εδώ θα υπάρχει παράθυρο πλειστηριασμού αν δεν εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους, όπως θα καθοριστούν ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία τους η οποία όμως θα υπολογίζεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου.
Οι φτωχοί
Για το 25% των πιο φτωχών δανειοληπτών σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, τα κριτήρια είναι τα εξής:
-Η αντικειμενική αξία συμφωνήθηκε σε 170.000 ευρώ.
-Τα εισοδηματικά κριτήρια είναι στο όριο διαβίωσης, δηλαδή για 1 άτομο 8.180 ευρώ, για 2 άτομα 13.917 ευρώ και για κάθε παιδί επιπλέον 3.361 ευρώ. Άρα για μία οικογένεια 20.639 ευρώ ετησίως.
Οι πιο… εύποροι
Για να χτιστεί η προστασία για τους υπόλοιπους ανεβαίνει η αντικειμενική αξία στις 230.000 για μία οικογένεια. Και το όριο διαβίωσης έχει συντελεστή έως 1,7% για 4μελή οικογένεια, δηλαδή στα 35.086 ευρώ.
Αυτό σημαίνει, σύμφωνα πάντα με τις ίδιες πηγές, ότι για 1 άτομο το όριο προστασίας είναι 13.206 ευρώ και 23.659 ευρώ για 2 άτομα. Για κάθε επιπλέον παιδί διαμορφώνεται σε 5.724. Η εκτίμηση θα γίνεται με βάση το δηλωθέν εισόδημα, όπως αποτυπώνεται στη φορολογική δήλωση. Σε κάθε περίπτωση για αυτή τη κατηγορία δανειοληπτών θα επιχειρείται εξωδικαστικός συμβιβασμός, με βάση τον αναθεωρημένο πλέον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών.
Η ρύθμιση θα διατηρηθεί για 3 χρόνια και μετά θα γίνει αναθεώρηση, δηλαδή μέχρι το τέλος του 2018.
Υπάρχουν διάφοροι συντελεστές και κριτήρια για κάθε οικογένεια ώστε αφενός να παρέχεται προστασία, αφετέρου να επιτυγχάνεται διαχωρισμός από όσους είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές, επισημαίνουν οι ίδιες πηγές. "Για πρώτη φορά φτιάχνουμε ένα κοινωνικό δίχτυ προστασίας που σώζει τους φτωχούς και τους άνεργους" αναφέρουν. Θα στοιχίσει, αν χρειαστεί, στο ελληνικό κράτος 100 εκατ. ευρώ καθώς αν χρειαστεί θα παρέχει το κράτος το ποσό.
Τεχνικές λύσεις θα αναζητηθούν το επόμενο διάστημα προκειμένου να γίνει ο διαχωρισμός των δανειοληπτών που θα αντιστοιχούν στο 25% όσων ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη και έως το 60% με 62% που αναμένεται να φτάνει το ποσοστό της συνολικής προστασίας.
Εξηγούν ότι θα χρειαστούν κάποιες επιπλέον συμφωνίες με τους θεσμούς για το πώς θα είναι η διαδικασία και η προσαρμογή της αξίας της οικίας στην εμπορική αξία και αυτό θα πρέπει να γίνει άμεσα. Η δόση θα καθοριστεί από την εμπορική αξία και βάσει εισοδήματος αναφέρουν. Για την κατηγορία των πιο εύπορων δανειοληπτών οι λύσεις θα επιχειρούνται να βρεθούν μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού με τις τράπεζες και μόνο όταν αυτό δεν είναι εφικτό θα δίνουν τη λύση τα Ειρηνοδικεία.
Το πρόβλημα
Το πρόβλημα στις διαπραγματεύσεις εντοπίζεται σε όσους έχουν για παράδειγμα μεγάλη εμπορική αξία και πολύ χαμηλό εισόδημα. Και σε αυτό το σενάριο η πρόταση Ελλάδας και θεσμών είναι να ζητούν εξωδικαστικό συμβιβασμό ώστε να υπάρχει λύση για τη δόση που θα πρέπει να πληρώσουν. Θα παρεμβαίνει και η Τράπεζα της Ελλάδας, επισημαίνουν.
Θα υπάρχουν δικλείδες για τους στρατηγικούς μπαταχτσήδες, αναφέρουν οι ίδιες πηγές. Οι θεσμοί εκτιμούν ότι υπάρχει κόσμος που μπορεί και δεν πληρώνει, επισημαίνουν και εξηγούν ότι ζητούν έλεγχο που θα γίνει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία.
Υπολογίζεται ότι από τα 1.200.000 δάνεια, τα 400.013 έχουν κοκκινίσει. Από αυτά τα 170.000 έχουν πάει ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Στα επιχειρηματικά, έρχονται αλλαγές στον Νόμο Δένδια. Αναφορά έγινε για "αναχώματα για να προστατεύουμε κάποια δάνεια" ανέφεραν. Επισήμαναν ότι δεν πρόκειται να γίνει πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας σε Funds.
διαβάστε περισσότερα...
Η ίδια πηγή ανέφερε ότι επιχειρείται συμφωνία τις επόμενες ώρες για να συνεδριάσει το EWG το πρωί δίδοντας πράσινο φως και να γίνει κατάθεση του νομοσχεδίου με στόχο ψήφιση έως την Παρασκευή και νέο EWG. Δεν απέκλειαν τελικά η σύνοδος του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM) να γίνει αύριο.
Την σίγουρη προστασία της 1ης κατοικίας τους θα απολαμβάνουν, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, δανειολήπτες με εισοδήματα από 8.180 έως 20.639 ευρώ ετησίως και για αντικειμενική αξία έως 170.000 ευρώ. Αφορά στο 25% των δανειοληπτών και για την κατηγορία αυτή προβλέπεται ότι η δόση θα επιχορηγείται και από το κράτος με δυνητικό κόστος 100 εκατ. ευρώ, αν δεν έχει ο δανειολήπτης να πληρώσει μηνιαία δόση.
Για να χτιστεί η κάλυψη έως το 60% όμως, δημιουργείται μία δεύτερη κατηγορία, στην οποία θα εντάσσονται, με "τεστ αποτίμησης περιουσίας" όπως ειπώθηκε από την ίδια πηγή, δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα. Εδώ θα υπάρχει παράθυρο πλειστηριασμού αν δεν εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους, όπως θα καθοριστούν ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία τους η οποία όμως θα υπολογίζεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου.
Οι φτωχοί
Για το 25% των πιο φτωχών δανειοληπτών σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, τα κριτήρια είναι τα εξής:
-Η αντικειμενική αξία συμφωνήθηκε σε 170.000 ευρώ.
-Τα εισοδηματικά κριτήρια είναι στο όριο διαβίωσης, δηλαδή για 1 άτομο 8.180 ευρώ, για 2 άτομα 13.917 ευρώ και για κάθε παιδί επιπλέον 3.361 ευρώ. Άρα για μία οικογένεια 20.639 ευρώ ετησίως.
Οι πιο… εύποροι
Για να χτιστεί η προστασία για τους υπόλοιπους ανεβαίνει η αντικειμενική αξία στις 230.000 για μία οικογένεια. Και το όριο διαβίωσης έχει συντελεστή έως 1,7% για 4μελή οικογένεια, δηλαδή στα 35.086 ευρώ.
Αυτό σημαίνει, σύμφωνα πάντα με τις ίδιες πηγές, ότι για 1 άτομο το όριο προστασίας είναι 13.206 ευρώ και 23.659 ευρώ για 2 άτομα. Για κάθε επιπλέον παιδί διαμορφώνεται σε 5.724. Η εκτίμηση θα γίνεται με βάση το δηλωθέν εισόδημα, όπως αποτυπώνεται στη φορολογική δήλωση. Σε κάθε περίπτωση για αυτή τη κατηγορία δανειοληπτών θα επιχειρείται εξωδικαστικός συμβιβασμός, με βάση τον αναθεωρημένο πλέον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών.
Η ρύθμιση θα διατηρηθεί για 3 χρόνια και μετά θα γίνει αναθεώρηση, δηλαδή μέχρι το τέλος του 2018.
Υπάρχουν διάφοροι συντελεστές και κριτήρια για κάθε οικογένεια ώστε αφενός να παρέχεται προστασία, αφετέρου να επιτυγχάνεται διαχωρισμός από όσους είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές, επισημαίνουν οι ίδιες πηγές. "Για πρώτη φορά φτιάχνουμε ένα κοινωνικό δίχτυ προστασίας που σώζει τους φτωχούς και τους άνεργους" αναφέρουν. Θα στοιχίσει, αν χρειαστεί, στο ελληνικό κράτος 100 εκατ. ευρώ καθώς αν χρειαστεί θα παρέχει το κράτος το ποσό.
Τεχνικές λύσεις θα αναζητηθούν το επόμενο διάστημα προκειμένου να γίνει ο διαχωρισμός των δανειοληπτών που θα αντιστοιχούν στο 25% όσων ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη και έως το 60% με 62% που αναμένεται να φτάνει το ποσοστό της συνολικής προστασίας.
Εξηγούν ότι θα χρειαστούν κάποιες επιπλέον συμφωνίες με τους θεσμούς για το πώς θα είναι η διαδικασία και η προσαρμογή της αξίας της οικίας στην εμπορική αξία και αυτό θα πρέπει να γίνει άμεσα. Η δόση θα καθοριστεί από την εμπορική αξία και βάσει εισοδήματος αναφέρουν. Για την κατηγορία των πιο εύπορων δανειοληπτών οι λύσεις θα επιχειρούνται να βρεθούν μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού με τις τράπεζες και μόνο όταν αυτό δεν είναι εφικτό θα δίνουν τη λύση τα Ειρηνοδικεία.
Το πρόβλημα
Το πρόβλημα στις διαπραγματεύσεις εντοπίζεται σε όσους έχουν για παράδειγμα μεγάλη εμπορική αξία και πολύ χαμηλό εισόδημα. Και σε αυτό το σενάριο η πρόταση Ελλάδας και θεσμών είναι να ζητούν εξωδικαστικό συμβιβασμό ώστε να υπάρχει λύση για τη δόση που θα πρέπει να πληρώσουν. Θα παρεμβαίνει και η Τράπεζα της Ελλάδας, επισημαίνουν.
Θα υπάρχουν δικλείδες για τους στρατηγικούς μπαταχτσήδες, αναφέρουν οι ίδιες πηγές. Οι θεσμοί εκτιμούν ότι υπάρχει κόσμος που μπορεί και δεν πληρώνει, επισημαίνουν και εξηγούν ότι ζητούν έλεγχο που θα γίνει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία.
Υπολογίζεται ότι από τα 1.200.000 δάνεια, τα 400.013 έχουν κοκκινίσει. Από αυτά τα 170.000 έχουν πάει ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Στα επιχειρηματικά, έρχονται αλλαγές στον Νόμο Δένδια. Αναφορά έγινε για "αναχώματα για να προστατεύουμε κάποια δάνεια" ανέφεραν. Επισήμαναν ότι δεν πρόκειται να γίνει πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας σε Funds.
διαβάστε περισσότερα...
Δευτέρα 16 Νοεμβρίου 2015
Η ιερή μάχη για την προστασία της πρώτης κατοικίας
Η ιερή μάχη για την προστασία της πρώτης κατοικίας μπορεί στο τέλος να αποδειχθεί ότι δεν λειτουργεί πάντα και σε όλες τις περιπτώσεις υπέρ βωμών και εστιών.
Κυρίως όταν τίθενται όροι που εκ των πραγμάτων εξυπηρετούν και τους κατέχοντες και τους πονηρούς και τους καθ’ έξιν κακοπληρωτές.
Και η εμμονή της κυβέρνησης να απλώσει δίχτυ προστασίας όχι μόνο πάνω από τους αδύναμους οικονομικά ιδιοκτήτες, αλλά και πάνω από τους συστηματικά επιτήδειους οφειλέτες, βλάπτει σοβαρά όλους.
Βλάπτει αυτούς που χρήζουν βοηθείας, τους φορολογούμενους που πληρώνουν τελικά το? μάρμαρο, τις τράπεζες που αναγκάζονται να διαγράφουν τα δάνεια και να τις ανακεφαλαιώνει το Δημόσιο με χρήματα των πολιτών.
Πρωτίστως, όμως, για άλλη μια φορά ανακαλεί για «δράση» το κίνημα «Δεν πληρώνω» και ποτίζει το δένδρο της χαλαρής συνείδησης και της κατά το δοκούν τήρησης των υποχρεώσεων από τους πολίτες.
Όσοι διαφωνούν με τη λογική αυτή -γιατί υπάρχουν και τέτοιοι- ας αναλογισθούν απλώς ότι κάθε δάνειο που χαρίζεται ή διαγράφεται δεν βαραίνει αορίστως κάποιον μεγαλοπαράγοντα, αλλά τον άλλο δανειολήπτη που είναι συνεπής και τον Ελληνα φορολογούμενο που καλείται να καλύψει το κενό.
Συνεπώς, κάθε πολιτική «υπέρ αδυνάτων», αν δεν χαραχθεί προσεκτικά, μπορεί σε τελική ανάλυση να γίνει αντικείμενο εκμετάλλευσης και να αποδειχθεί ζημιογόνος για τους πολλούς.
Το θέμα έρχεται στην επικαιρότητα τώρα, καθώς οι όροι για την προστασία της πρώτης κατοικίας εμποδίζουν την επίτευξη συμφωνίας με την τρόικα και την απελευθέρωση δόσεων ύψους 12 δισ. ευρώ προς την Ελλάδα.
Η κυβέρνηση επιμένει ότι το δίχτυ προστασίας πρέπει να καλύπτει όσους έχουν ετήσιο εισόδημα πάνω από 34.000 ευρώ.
Μελετώντας τα στοιχεία του υπουργείου Οικονομικών για τα δηλωθέντα εισοδήματα, προκύπτει το εξής αποκαλυπτικό:
Το 2014 υπέβαλαν φορολογικές δηλώσεις 5.890.000 άτομα. Εισόδημα έως 12.000 ευρώ δήλωσαν 3.700.000, από 12.000-20.000 ευρώ 1.100.000 άτομα και από 20.000-30.000 ευρώ 555.000. Υψηλότερο από 30.000 ευρώ εισόδημα δήλωσαν μόνο 535.000 άτομα.
Προσοχή, λοιπόν, στον παραμορφωτικό φακό της εφορίας. Δεν είναι όλοι φτωχοί, όσοι δεν πληρώνουν το δάνειο... επειδή έτσι δηλώνουν οι ίδιοι.
διαβάστε περισσότερα...
Κυρίως όταν τίθενται όροι που εκ των πραγμάτων εξυπηρετούν και τους κατέχοντες και τους πονηρούς και τους καθ’ έξιν κακοπληρωτές.
Και η εμμονή της κυβέρνησης να απλώσει δίχτυ προστασίας όχι μόνο πάνω από τους αδύναμους οικονομικά ιδιοκτήτες, αλλά και πάνω από τους συστηματικά επιτήδειους οφειλέτες, βλάπτει σοβαρά όλους.
Βλάπτει αυτούς που χρήζουν βοηθείας, τους φορολογούμενους που πληρώνουν τελικά το? μάρμαρο, τις τράπεζες που αναγκάζονται να διαγράφουν τα δάνεια και να τις ανακεφαλαιώνει το Δημόσιο με χρήματα των πολιτών.
Πρωτίστως, όμως, για άλλη μια φορά ανακαλεί για «δράση» το κίνημα «Δεν πληρώνω» και ποτίζει το δένδρο της χαλαρής συνείδησης και της κατά το δοκούν τήρησης των υποχρεώσεων από τους πολίτες.
Όσοι διαφωνούν με τη λογική αυτή -γιατί υπάρχουν και τέτοιοι- ας αναλογισθούν απλώς ότι κάθε δάνειο που χαρίζεται ή διαγράφεται δεν βαραίνει αορίστως κάποιον μεγαλοπαράγοντα, αλλά τον άλλο δανειολήπτη που είναι συνεπής και τον Ελληνα φορολογούμενο που καλείται να καλύψει το κενό.
Συνεπώς, κάθε πολιτική «υπέρ αδυνάτων», αν δεν χαραχθεί προσεκτικά, μπορεί σε τελική ανάλυση να γίνει αντικείμενο εκμετάλλευσης και να αποδειχθεί ζημιογόνος για τους πολλούς.
Το θέμα έρχεται στην επικαιρότητα τώρα, καθώς οι όροι για την προστασία της πρώτης κατοικίας εμποδίζουν την επίτευξη συμφωνίας με την τρόικα και την απελευθέρωση δόσεων ύψους 12 δισ. ευρώ προς την Ελλάδα.
Η κυβέρνηση επιμένει ότι το δίχτυ προστασίας πρέπει να καλύπτει όσους έχουν ετήσιο εισόδημα πάνω από 34.000 ευρώ.
Μελετώντας τα στοιχεία του υπουργείου Οικονομικών για τα δηλωθέντα εισοδήματα, προκύπτει το εξής αποκαλυπτικό:
Το 2014 υπέβαλαν φορολογικές δηλώσεις 5.890.000 άτομα. Εισόδημα έως 12.000 ευρώ δήλωσαν 3.700.000, από 12.000-20.000 ευρώ 1.100.000 άτομα και από 20.000-30.000 ευρώ 555.000. Υψηλότερο από 30.000 ευρώ εισόδημα δήλωσαν μόνο 535.000 άτομα.
Προσοχή, λοιπόν, στον παραμορφωτικό φακό της εφορίας. Δεν είναι όλοι φτωχοί, όσοι δεν πληρώνουν το δάνειο... επειδή έτσι δηλώνουν οι ίδιοι.
διαβάστε περισσότερα...
Λύση-πακέτο για τα στεγαστικά δάνεια
Λύση-πακέτο για την προστασία της κύριας κατοικίας των δανειοληπτών που προσφεύγουν στον νόμο Κατσέλη από τους πλειστηριασμούς, αλλά και για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων των υπόλοιπων οφειλετών, επιδιώκουν να συμφωνήσουν κυβέρνηση και Θεσμοί.
Σύμφωνα με έγκυρες πληροφορίες, πρόκειται για ένα «πλέγμα» ρυθμίσεων αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων που έχουν εκτιναχθεί στα 107 δισ. ευρώ. Αυτό έχει δύο βασικούς πυλώνες: Ο πρώτος αφορά τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και ο δεύτερος τους υπόλοιπους δανειολήπτες.
Πιο συγκεκριμένα και σε ό,τι αφορά το επίμαχο θέμα των πλειστηριασμών, όπου η διαπραγμάτευση έχει πάρει φωτιά... η πρόταση της κυβέρνησης προβλέπει όσοι οφειλέτες (με χρέη σε τράπεζες αλλά και το Δημόσιο) που πραγματικά αδυνατούν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους θα μπορούν να υπάγονται στον νόμο των υπερχρεωμένων νοικοκυριών (ν. Κατσέλη).
Τα δικαστήρια (Ειρηνοδικεία), αν δεν επιτυγχάνεται στο μεταξύ εξωδικαστικός συμβιβασμός με τις τράπεζες, έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν την απαλλαγή μέρους των οφειλών ακόμη και σε συνδυασμό με τη ρευστοποίηση της περιουσίας τους. Θα εξαιρείται όμως η κύρια κατοικία τους εφόσον πληρούν αθροιστικά τρία κριτήρια, ύψος αντικειμενικής αξίας της στέγης, εισοδήματος και οφειλών. Σε αυτά τα όρια γίνεται προσπάθεια γεφύρωσης των διαφορών.
Η κυβέρνηση προτείνει:
Η αντικειμενική αξία να μην ξεπερνά τις 180.000 ευρώ για έναν άγαμο και το όριο αυτό να ανεβαίνει στα 280.000 για μία τετραμελή οικογένεια.
Το όριο του εισοδήματος, ανεξάρτητα από τα μέλη του νοικοκυριού, να είναι γύρω στις 28.000 με 30.000 ευρώ (μεικτά δηλαδή με φόρους και εισφορές).
Το ύψος των οφειλών να μην υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ.
Δεν αποκλείεται στα δύο τελευταία όρια να υπάρχει κλιμακωτή διάρθρωσή τους, δηλαδή να φτάνουν στα προαναφερόμενα ύψη ανάλογα με τα μέλη του νοικοκυριού.
Στον αντίποδα, οι δανειστές φέρονται να επιμένουν στα ακόλουθα κριτήρια:
Η αντικειμενική αξία της κύριας στέγης να μην είναι πάνω από 120.000 ευρώ (ανεξαρτήτως των μελών της οικογένειας).
Το ύψος του εισοδήματος να είναι μέχρι 20.617 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Η πρόταση των θεσμών είναι κλιμακωτή, ανάλογα με τα μέλη του νοικοκυριού, και ξεκινά από τα 8.180 ευρώ για ένα άτομο.
Το όριο των οφειλών να μην υπερβαίνει τα 120.000 ευρώ.
Επιπλέον, οι τροποποιημένες ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη, προβλέπουν ταχείες διαδικασίες διευθέτησης των οφειλών αλλά και μικρή δόση δανείου, κατώτερο όριο τα 40 ευρώ μηνιαίως, μέχρι την έκδοση της δικαστικής απόφασης. Πράγμα που σημαίνει ότι το δάνειο μένει ζωντανό...
Ο δεύτερος άξονας του κυβερνητικού σχεδίου προβλέπει:
Τη θέσπιση της Υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου. Πρόκειται για έναν δημόσιο φορέα, όπου θα έχει όλα τα περιουσιακά και εισοδηματικά στοιχεία των δανειοληπτών. Οι οφειλέτες θα αξιολογούνται και με τον «βαθμό» που θα παίρνουν θα μπορούν να ρυθμίζουν το δάνειό τους στην τράπεζα με τον ευνοϊκότερο τρόπο.
Η τράπεζα με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας, τίθεται σε πλήρη λειτουργία από τον Ιανουάριο του 2016, και τον όρο του «Συνεργάσιμου Δανειολήπτη» - εκείνος που είναι ειλικρινής ως προς τα στοιχεία που δίνει και ως προς τις προθεσμίες κλήσης των πιστωτών, θα προχωρεί σε ρύθμιση του δανείου.
Οι νέες δόσεις των δανείων θα προκύπτουν με βάση τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης». Πρόκειται για μοντέλα νοικοκυριών που έχει επεξεργαστεί η Ελληνική Στατιστική Αρχή με βάση τις ανάγκες διαβίωσής τους και τις δαπάνες για αυτές, ανάλογα με τον αριθμό και την ηλικία των μελών. Με βάση αυτά τα πραγματικά παραδείγματα θα υπολογίζεται η δόση, ώστε η οικογένεια να μπορεί να είναι συνεπής και στις λοιπές υποχρεώσεις της.
διαβάστε περισσότερα...
Σύμφωνα με έγκυρες πληροφορίες, πρόκειται για ένα «πλέγμα» ρυθμίσεων αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων που έχουν εκτιναχθεί στα 107 δισ. ευρώ. Αυτό έχει δύο βασικούς πυλώνες: Ο πρώτος αφορά τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και ο δεύτερος τους υπόλοιπους δανειολήπτες.
Πιο συγκεκριμένα και σε ό,τι αφορά το επίμαχο θέμα των πλειστηριασμών, όπου η διαπραγμάτευση έχει πάρει φωτιά... η πρόταση της κυβέρνησης προβλέπει όσοι οφειλέτες (με χρέη σε τράπεζες αλλά και το Δημόσιο) που πραγματικά αδυνατούν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους θα μπορούν να υπάγονται στον νόμο των υπερχρεωμένων νοικοκυριών (ν. Κατσέλη).
Τα δικαστήρια (Ειρηνοδικεία), αν δεν επιτυγχάνεται στο μεταξύ εξωδικαστικός συμβιβασμός με τις τράπεζες, έχουν τη δυνατότητα να αποφασίζουν την απαλλαγή μέρους των οφειλών ακόμη και σε συνδυασμό με τη ρευστοποίηση της περιουσίας τους. Θα εξαιρείται όμως η κύρια κατοικία τους εφόσον πληρούν αθροιστικά τρία κριτήρια, ύψος αντικειμενικής αξίας της στέγης, εισοδήματος και οφειλών. Σε αυτά τα όρια γίνεται προσπάθεια γεφύρωσης των διαφορών.
Η κυβέρνηση προτείνει:
Η αντικειμενική αξία να μην ξεπερνά τις 180.000 ευρώ για έναν άγαμο και το όριο αυτό να ανεβαίνει στα 280.000 για μία τετραμελή οικογένεια.
Το όριο του εισοδήματος, ανεξάρτητα από τα μέλη του νοικοκυριού, να είναι γύρω στις 28.000 με 30.000 ευρώ (μεικτά δηλαδή με φόρους και εισφορές).
Το ύψος των οφειλών να μην υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ.
Δεν αποκλείεται στα δύο τελευταία όρια να υπάρχει κλιμακωτή διάρθρωσή τους, δηλαδή να φτάνουν στα προαναφερόμενα ύψη ανάλογα με τα μέλη του νοικοκυριού.
Στον αντίποδα, οι δανειστές φέρονται να επιμένουν στα ακόλουθα κριτήρια:
Η αντικειμενική αξία της κύριας στέγης να μην είναι πάνω από 120.000 ευρώ (ανεξαρτήτως των μελών της οικογένειας).
Το ύψος του εισοδήματος να είναι μέχρι 20.617 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Η πρόταση των θεσμών είναι κλιμακωτή, ανάλογα με τα μέλη του νοικοκυριού, και ξεκινά από τα 8.180 ευρώ για ένα άτομο.
Το όριο των οφειλών να μην υπερβαίνει τα 120.000 ευρώ.
Επιπλέον, οι τροποποιημένες ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη, προβλέπουν ταχείες διαδικασίες διευθέτησης των οφειλών αλλά και μικρή δόση δανείου, κατώτερο όριο τα 40 ευρώ μηνιαίως, μέχρι την έκδοση της δικαστικής απόφασης. Πράγμα που σημαίνει ότι το δάνειο μένει ζωντανό...
Ο δεύτερος άξονας του κυβερνητικού σχεδίου προβλέπει:
Τη θέσπιση της Υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου. Πρόκειται για έναν δημόσιο φορέα, όπου θα έχει όλα τα περιουσιακά και εισοδηματικά στοιχεία των δανειοληπτών. Οι οφειλέτες θα αξιολογούνται και με τον «βαθμό» που θα παίρνουν θα μπορούν να ρυθμίζουν το δάνειό τους στην τράπεζα με τον ευνοϊκότερο τρόπο.
Η τράπεζα με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας, τίθεται σε πλήρη λειτουργία από τον Ιανουάριο του 2016, και τον όρο του «Συνεργάσιμου Δανειολήπτη» - εκείνος που είναι ειλικρινής ως προς τα στοιχεία που δίνει και ως προς τις προθεσμίες κλήσης των πιστωτών, θα προχωρεί σε ρύθμιση του δανείου.
Οι νέες δόσεις των δανείων θα προκύπτουν με βάση τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης». Πρόκειται για μοντέλα νοικοκυριών που έχει επεξεργαστεί η Ελληνική Στατιστική Αρχή με βάση τις ανάγκες διαβίωσής τους και τις δαπάνες για αυτές, ανάλογα με τον αριθμό και την ηλικία των μελών. Με βάση αυτά τα πραγματικά παραδείγματα θα υπολογίζεται η δόση, ώστε η οικογένεια να μπορεί να είναι συνεπής και στις λοιπές υποχρεώσεις της.
διαβάστε περισσότερα...
Τετάρτη 11 Νοεμβρίου 2015
H ελληνική πρόταση για τις 100 δόσεις - τι αντιπροτείνουν οι θεσμοί
Συμβιβαστική πρόταση έχει καταθέσει στους θεσμούς η κυβέρνηση προκειμένου να ξεπεραστεί ο σκόπελος που έχει προκύψει και με τη ρύθμιση των 100 δόσεων.
Οι εκπρόσωποι των θεσμών απαιτούν να χάνεται αυτομάτως η ρύθμιση για όσους φορολογούμενους έχουν ενταχθεί σε αυτήν και καθυστερούν έστω και μια ημέρα την πληρωμή κάποιας νέας φορολογικής υποχρέωσης.
Από το οικονομικό επιτελείο έχει υποβληθεί συμβιβαστική πρόταση η οποία "λαμβάνει υπόψη την εισοδηματική κατάσταση των νοικοκυριών" και προβλέπει τη σταδιακή μείωση του σημερινού χρονικού ορίου με δυο ενδιάμεσους σταθμούς, τον Ιούνιο του 2016 και την Πρωτοχρονιά του 2017. Σε πρώτη φάση η διορία για τη ρύθμιση ή εξόφληση της νέας οφειλής θα μειωθεί από τις 30 στις 20 ημέρες και από τον Δεκέμβριο του 2017 να μειωθεί ακόμη περισσότερα στις 10 ημέρες.
Με βάση το σημερινό καθεστώς η προθεσμία των 30 ημερών αρχίζει να τρέχει από την ημέρα που ο οφειλέτης έλαβε ειδοποιητήριο για τη νέα ληξιπρόθεσμη οφειλή του. Οι εκπρόσωποι των θεσμών, σύμφωνα με πληροφορίες, έχουν θέσει και θέμα αυστηροποίησης των όρων για την πάγια ρύθμιση των 12 δόσεων στην οποία κατά κανόνα μπορούν να μπουν χωρίς όρους και προϋποθέσεις όλοι οι οφειλέτες. Επίσης, ζητούν να ανοίξει η ηλεκτρονική εφαρμογή προκειμένου οι φορολογούμενοι να μπορούν να ρυθμίσουν και μη ληξιπρόθεσμες οφειλές μέσω του Taxisnet καθώς σήμερα αυτή η δυνατότητα υπάρχει μόνο με επίσκεψη στην εφορία.
Να σημειωθεί ότι η απροθυμία του υπουργείου Οικονομικών να ανοίξει το taxisnet για τη ρύθμιση και των μη ληξιπρόθεσμων οφειλών αποδίδεται σε φόβους ότι οι φορολογούμενοι θα σπεύσουν μαζικά να ρυθμίσουν οποιαδήποτε οφειλή με αποτέλεσμα να υπάρξει σημαντικό πρόβλημα στα κρατικά έσοδα.
Πηγές του υπουργείου Οικονομικών τονίζουν ότι έχει εκλείψει ολοσχερώς ο κίνδυνος για να ξηλωθεί πλήρως η ρύθμιση των 100 δόσεων και σημειώνουν ότι η συντριπτική πλειονότητα αυτών που έχουν ενταχθεί σε αυτή πρόκειται να παραμείνει με τους ίδιους όρους που εντάχθηκαν.
διαβάστε περισσότερα...
Οι εκπρόσωποι των θεσμών απαιτούν να χάνεται αυτομάτως η ρύθμιση για όσους φορολογούμενους έχουν ενταχθεί σε αυτήν και καθυστερούν έστω και μια ημέρα την πληρωμή κάποιας νέας φορολογικής υποχρέωσης.
Από το οικονομικό επιτελείο έχει υποβληθεί συμβιβαστική πρόταση η οποία "λαμβάνει υπόψη την εισοδηματική κατάσταση των νοικοκυριών" και προβλέπει τη σταδιακή μείωση του σημερινού χρονικού ορίου με δυο ενδιάμεσους σταθμούς, τον Ιούνιο του 2016 και την Πρωτοχρονιά του 2017. Σε πρώτη φάση η διορία για τη ρύθμιση ή εξόφληση της νέας οφειλής θα μειωθεί από τις 30 στις 20 ημέρες και από τον Δεκέμβριο του 2017 να μειωθεί ακόμη περισσότερα στις 10 ημέρες.
Με βάση το σημερινό καθεστώς η προθεσμία των 30 ημερών αρχίζει να τρέχει από την ημέρα που ο οφειλέτης έλαβε ειδοποιητήριο για τη νέα ληξιπρόθεσμη οφειλή του. Οι εκπρόσωποι των θεσμών, σύμφωνα με πληροφορίες, έχουν θέσει και θέμα αυστηροποίησης των όρων για την πάγια ρύθμιση των 12 δόσεων στην οποία κατά κανόνα μπορούν να μπουν χωρίς όρους και προϋποθέσεις όλοι οι οφειλέτες. Επίσης, ζητούν να ανοίξει η ηλεκτρονική εφαρμογή προκειμένου οι φορολογούμενοι να μπορούν να ρυθμίσουν και μη ληξιπρόθεσμες οφειλές μέσω του Taxisnet καθώς σήμερα αυτή η δυνατότητα υπάρχει μόνο με επίσκεψη στην εφορία.
Να σημειωθεί ότι η απροθυμία του υπουργείου Οικονομικών να ανοίξει το taxisnet για τη ρύθμιση και των μη ληξιπρόθεσμων οφειλών αποδίδεται σε φόβους ότι οι φορολογούμενοι θα σπεύσουν μαζικά να ρυθμίσουν οποιαδήποτε οφειλή με αποτέλεσμα να υπάρξει σημαντικό πρόβλημα στα κρατικά έσοδα.
Πηγές του υπουργείου Οικονομικών τονίζουν ότι έχει εκλείψει ολοσχερώς ο κίνδυνος για να ξηλωθεί πλήρως η ρύθμιση των 100 δόσεων και σημειώνουν ότι η συντριπτική πλειονότητα αυτών που έχουν ενταχθεί σε αυτή πρόκειται να παραμείνει με τους ίδιους όρους που εντάχθηκαν.
διαβάστε περισσότερα...
Σάββατο 7 Νοεμβρίου 2015
Ποιοι κινδυνεύουν να χάσουν τη ρύθμιση των 100 δόσεων
Στο μάτι των Θεσμών έχει μπει η ρύθμιση των 100 δόσεων καθώς οι εκπρόσωποι των δανειστών αξιώνουν να ξηλωθούν συγκεκριμένες παράμετροί της που θεωρούν ότι ευνοούν τον λεγόμενο "ηθικό κίνδυνο", επιτρέπουν δηλαδή να καλλιεργείται κουλτούρα κακοπληρωτή και να προστατεύονται οι στρατηγικοί κακοπληρωτές.
Συγκεκριμένα, στο στόχαστρο των δανειστών έχει μπει:
- η απώλεια της ρύθμισης μόνο αφού μείνουν απλήρωτες δυο δόσεις μέσα στο πρώτο οκτάμηνο της ρύθμισης. Η τρόικα θέλει η ρύθμιση να χάνεται ακόμη και αν μείνει απλήρωτη μια δόση
- η πρόσφατη νομοθετική διάταξη που προβλέπει ότι η ρύθμιση χάνεται αν δεν εξοφληθεί ή δεν ρυθμιστεί οποιαδήποτε νέα φορολογική οφειλή (π.χ. τέλη κυκλοφορίας, ΕΝΦΙΑ) εντός 30 ημερών από την λήψη από τον οφειλέτη ειδοποιητηρίου για την οφειλή του. Η τρόικα θεωρεί ότι η προθεσμία των 30 ημερών θα πρέπει να αρχίσει να τρέχει από την ημέρα που η νέα οφειλή κατέστη ληξιπρόθεσμη.
- η μη συγκεκριμενοποίηση των κριτηρίων βάση των οποίων θα αποβληθούν από τη ρύθμιση ή θα μειωθεί ο αριθμός των δόσεων για όσους διαθέτουν τα οικονομικά μέσα να αποπληρώσουν τις οφειλές τους αλλά επέλεξαν να μην το κάνουν μπαίνοντας στις 100 δόσεις. Η τρόικα ζητά να θεσπιστούν πολύ αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια προκειμένου να παραμείνουν στη ρύθμιση όσοι έχουν ρυθμίσει τις οφειλές τους.
Στην πράξη, αν περάσουν οι απαιτήσεις της τρόικας, κινδυνεύουν να τεθούν εκτός ρυθμίσεις χιλιάδες οφειλέτες του δημοσίου που απλώς δεν θα πληρώσουν εγκαίρως μια δόση της ρύθμισης ή θα αφήσουν απλήρωτη για σύντομο χρονικό διάστημα κάποια νέα φορολογική υποχρέωση. Επίσης, αρκετοί θα τεθούν εκτός ρύθμισης επειδή διαθέτουν καταθέσεις και ακίνητη περιουσία πάνω από ένα όριο το οποίο, όμως, δεν έχει ακόμη καθοριστεί αν και αποτελεί μια από τις μνημονιακές υποχρεώσεις της χώρας
διαβάστε περισσότερα...
Συγκεκριμένα, στο στόχαστρο των δανειστών έχει μπει:
- η απώλεια της ρύθμισης μόνο αφού μείνουν απλήρωτες δυο δόσεις μέσα στο πρώτο οκτάμηνο της ρύθμισης. Η τρόικα θέλει η ρύθμιση να χάνεται ακόμη και αν μείνει απλήρωτη μια δόση
- η πρόσφατη νομοθετική διάταξη που προβλέπει ότι η ρύθμιση χάνεται αν δεν εξοφληθεί ή δεν ρυθμιστεί οποιαδήποτε νέα φορολογική οφειλή (π.χ. τέλη κυκλοφορίας, ΕΝΦΙΑ) εντός 30 ημερών από την λήψη από τον οφειλέτη ειδοποιητηρίου για την οφειλή του. Η τρόικα θεωρεί ότι η προθεσμία των 30 ημερών θα πρέπει να αρχίσει να τρέχει από την ημέρα που η νέα οφειλή κατέστη ληξιπρόθεσμη.
- η μη συγκεκριμενοποίηση των κριτηρίων βάση των οποίων θα αποβληθούν από τη ρύθμιση ή θα μειωθεί ο αριθμός των δόσεων για όσους διαθέτουν τα οικονομικά μέσα να αποπληρώσουν τις οφειλές τους αλλά επέλεξαν να μην το κάνουν μπαίνοντας στις 100 δόσεις. Η τρόικα ζητά να θεσπιστούν πολύ αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια προκειμένου να παραμείνουν στη ρύθμιση όσοι έχουν ρυθμίσει τις οφειλές τους.
Στην πράξη, αν περάσουν οι απαιτήσεις της τρόικας, κινδυνεύουν να τεθούν εκτός ρυθμίσεις χιλιάδες οφειλέτες του δημοσίου που απλώς δεν θα πληρώσουν εγκαίρως μια δόση της ρύθμισης ή θα αφήσουν απλήρωτη για σύντομο χρονικό διάστημα κάποια νέα φορολογική υποχρέωση. Επίσης, αρκετοί θα τεθούν εκτός ρύθμισης επειδή διαθέτουν καταθέσεις και ακίνητη περιουσία πάνω από ένα όριο το οποίο, όμως, δεν έχει ακόμη καθοριστεί αν και αποτελεί μια από τις μνημονιακές υποχρεώσεις της χώρας
διαβάστε περισσότερα...
Τρίτη 3 Νοεμβρίου 2015
Στη Βουλή στοιχεία τα για οφειλές άνω του 1 εκατ. ευρώ που μπήκαν στη ρύθμιση των 100 δόσεων
Στοιχεία για το σύνολο των οφειλετών που εντάχθηκαν στις διατάξεις της ρύθμισης του άρθρου 28 του Ν. 4321/2015 με ύψος οφειλών άνω του 1.000.000 ευρώ διαβίβασε στη Βουλή ο υφυπουργός Εργασίας και Κοινωνικής Ασφάλισης Αναστάσιος Πετρόπουλος.
Τα στοιχεία είχε ζητήσει ο βουλευτής της ΝΔ Ι. Βρούτσης επισημαίνοντας, στο κείμενο της ερώτησής του, ότι πρόκειται για τη διάταξη με την οποία είχε δοθεί δυνατότητα ρύθμισης των οφειλών προς τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι και σε 100 μηνιαίες δόσεις και με έκπτωση επί των προσαυξήσεων και πρόσθετων τελών έως και 100%.
«Όσον αφορά το σύνολο των οφειλετών που εντάχθηκαν στις διατάξεις της ρύθμισης του άρθρου 28 του ν. 4231/2015 με ύψος οφειλών άνω του 1.000.000 ευρώ ανέρχεται σε 133, ενώ το συνολικό ύψος των οφειλών (κύρια οφειλή) ανέρχεται σε 390.679.874 ευρώ», αναφέρει ο κ. Πετρόπουλος στην τρισέλιδη έγγραφη απάντησή του και ενημερώνει ότι από τους οφειλέτες ποσών άνω του 1.000.000 ευρώ σήμερα διατηρούν ενεργή τη ρύθμιση 82 οφειλέτες ΚΕΑΟ (κοινές επιχειρήσεις) με άθροισμα της ρυθμισμένης κύριας οφειλής 246.380.147 ευρώ και 2 οφειλέτες ΚΕΑΟ (ΤΣΜΕΔΕ εργοδότης) με άθροισμα της ρυθμισμένης κύριας οφειλής 3.042.754 ευρώ, ενώ 49 οφειλέτες ΚΕΑΟ (κοινή επιχείρηση) με άθροισμα ρυθμισμένης κύριας οφειλής 141.256.974 ευρώ, απώλεσαν τη ρύθμιση, με αποτέλεσμα να αναβιώσουν όλα τα πρόστιμα και οι προσαυξήσεις».
διαβάστε περισσότερα...
Τα στοιχεία είχε ζητήσει ο βουλευτής της ΝΔ Ι. Βρούτσης επισημαίνοντας, στο κείμενο της ερώτησής του, ότι πρόκειται για τη διάταξη με την οποία είχε δοθεί δυνατότητα ρύθμισης των οφειλών προς τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης μέχρι και σε 100 μηνιαίες δόσεις και με έκπτωση επί των προσαυξήσεων και πρόσθετων τελών έως και 100%.
«Όσον αφορά το σύνολο των οφειλετών που εντάχθηκαν στις διατάξεις της ρύθμισης του άρθρου 28 του ν. 4231/2015 με ύψος οφειλών άνω του 1.000.000 ευρώ ανέρχεται σε 133, ενώ το συνολικό ύψος των οφειλών (κύρια οφειλή) ανέρχεται σε 390.679.874 ευρώ», αναφέρει ο κ. Πετρόπουλος στην τρισέλιδη έγγραφη απάντησή του και ενημερώνει ότι από τους οφειλέτες ποσών άνω του 1.000.000 ευρώ σήμερα διατηρούν ενεργή τη ρύθμιση 82 οφειλέτες ΚΕΑΟ (κοινές επιχειρήσεις) με άθροισμα της ρυθμισμένης κύριας οφειλής 246.380.147 ευρώ και 2 οφειλέτες ΚΕΑΟ (ΤΣΜΕΔΕ εργοδότης) με άθροισμα της ρυθμισμένης κύριας οφειλής 3.042.754 ευρώ, ενώ 49 οφειλέτες ΚΕΑΟ (κοινή επιχείρηση) με άθροισμα ρυθμισμένης κύριας οφειλής 141.256.974 ευρώ, απώλεσαν τη ρύθμιση, με αποτέλεσμα να αναβιώσουν όλα τα πρόστιμα και οι προσαυξήσεις».
διαβάστε περισσότερα...
Πέμπτη 21 Μαΐου 2015
Eως τις 31 Δεκεμβρίου 2015 οι ρυθμίσεις στεγαστικών δανείων με επιδότηση OEK
Παρατείνεται έως τις 31/12/2015 η προθεσμία για περίπου 97.000 που είχαν λάβει δάνειο με επιδότηση του πρώην OEK να προσέλθουν στις τράπεζες από τις οποίες έχουν δανειοδοτηθεί και να υποβάλουν αίτηση για τη ρύθμισή του.
Tην παράταση της εξάμηνης προθεσμίας που προέβλεπε ο ν. 4053/14 δίνει Kοινή Yπουργική Aπόφαση η οποία εκδόθηκε χθες (ΦEK B 878). Bασικός όρος για την υπαγωγή των δανειοληπτών στη νέα ρύθμιση είναι να μην «έχουν υπερβεί κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης τη συμβατική προθεσμία διακοπής», να μην έχουν δηλαδή ληξιπρόθεσμη οφειλή για περισσότερους από έξι μήνες. Nα σημειωθεί ότι ο νόμος δεν ορίζει συγκεκριμένο τρόπο διακανονισμού, ενώ προβλέπει ότι ο OAEΔ, ως καθολικός διάδοχος του OEK, εξακολουθεί να καταβάλει την επιδότηση του επιτοκίου με την προϋπόθεση ότι το συνολικό ποσό επιδότησης δεν θα υπερβεί το ποσό που θα εκτιμηθεί, με βάση το ισχύον, κατά την ημερομηνία κατάρτισης της νέας σύμβασης υλοποίησης της ρύθμισης, επιτόκιο του δανείου. O OAEΔ έχει υπολογίσει ότι θεωρητικά μπορεί να συμφωνηθεί επιμήκυνση έως και δέκα ετών με μείωση της καταβαλλόμενης δόσης πάνω από 40%. Για παράδειγμα, δάνειο αρχικού ποσού 150.000 ευρώ, με ανεξόφλητο χρέος μέχρι τον Nοέμβριο του 2014 (πριν από τη ρύθμιση) 68.178 ευρώ (μένουν πέντε έτη για τη λήξη του), είχε μηνιαία δόση της τάξης των 1.009 ευρώ, που έπειτα από διακανονισμό και δεκαετή παράταση, μπορεί να πέσει σε 419 ευρώ (μείωση 58%).
διαβάστε περισσότερα...
Tην παράταση της εξάμηνης προθεσμίας που προέβλεπε ο ν. 4053/14 δίνει Kοινή Yπουργική Aπόφαση η οποία εκδόθηκε χθες (ΦEK B 878). Bασικός όρος για την υπαγωγή των δανειοληπτών στη νέα ρύθμιση είναι να μην «έχουν υπερβεί κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης τη συμβατική προθεσμία διακοπής», να μην έχουν δηλαδή ληξιπρόθεσμη οφειλή για περισσότερους από έξι μήνες. Nα σημειωθεί ότι ο νόμος δεν ορίζει συγκεκριμένο τρόπο διακανονισμού, ενώ προβλέπει ότι ο OAEΔ, ως καθολικός διάδοχος του OEK, εξακολουθεί να καταβάλει την επιδότηση του επιτοκίου με την προϋπόθεση ότι το συνολικό ποσό επιδότησης δεν θα υπερβεί το ποσό που θα εκτιμηθεί, με βάση το ισχύον, κατά την ημερομηνία κατάρτισης της νέας σύμβασης υλοποίησης της ρύθμισης, επιτόκιο του δανείου. O OAEΔ έχει υπολογίσει ότι θεωρητικά μπορεί να συμφωνηθεί επιμήκυνση έως και δέκα ετών με μείωση της καταβαλλόμενης δόσης πάνω από 40%. Για παράδειγμα, δάνειο αρχικού ποσού 150.000 ευρώ, με ανεξόφλητο χρέος μέχρι τον Nοέμβριο του 2014 (πριν από τη ρύθμιση) 68.178 ευρώ (μένουν πέντε έτη για τη λήξη του), είχε μηνιαία δόση της τάξης των 1.009 ευρώ, που έπειτα από διακανονισμό και δεκαετή παράταση, μπορεί να πέσει σε 419 ευρώ (μείωση 58%).
διαβάστε περισσότερα...
IKA: «Eκτός ρύθμισης» οι οφειλές από επιστροφές συντάξεων
Δεν «μπαίνουν» στη ρύθμιση των 100 δόσεων οι οφειλές από επιστροφές συντάξεων ή άλλων παροχών που έχει καταβάλει αχρεωστήτως -και διεκδικεί- το IKA από συνταξιούχους.
Η επιστροφή των ποσών που οφείλονται (και επιβαρύνονται με επιτόκιο 5%) γίνεται με βάση αναγκαστικό νόμο του 1951 (ν. 1846/1951), ο οποίος υπερισχύει έναντι του Kώδικα Eίσπραξης Δημοσίων Eσόδων.
διαβάστε περισσότερα...
Η επιστροφή των ποσών που οφείλονται (και επιβαρύνονται με επιτόκιο 5%) γίνεται με βάση αναγκαστικό νόμο του 1951 (ν. 1846/1951), ο οποίος υπερισχύει έναντι του Kώδικα Eίσπραξης Δημοσίων Eσόδων.
διαβάστε περισσότερα...
Δευτέρα 18 Μαΐου 2015
Εσοδα 100 εκατ. τον μήνα στα ασφαλιστικά ταμεία
«Έξτρα» έσοδα τουλάχιστον 100 εκατ. ευρώ τον μήνα προσδοκούν τα Ταμεία από τις... δόσεις που αντιστοιχούν στις ρυθμίσεις οφειλών ύψους 3,5 δισ. ευρώ οι οποίες έγιναν, έως σήμερα, για περίπου 150.000 οφειλέτες.
Η νέα ρύθμιση των 100 δόσεων που παραμένει «ανοικτή» για υποβολή αιτήσεων μέχρι τις 2 Ιουνίου, όπως αποκαλύπτουν στελέχη του ΙΚΑ, «έκλεισε» οριστικά την... πόρτα των ευνοϊκών - και προκλητικά «χαριστικών» ιδιαίτερα για τους μεγαλοοφειλέτες - «διακανονισμών» οι οποίοι όχι μόνο δεν οδηγούσαν στην εξόφληση των οφειλών, αλλά, προέβλεπαν την αποφυγή των αναγκαστικών μέτρων με την καταβολή ελάχιστης μηνιαίας δόσης... 150 ευρώ ακόμη και σε όσους χρωστούσαν μεγάλα ποσά. Ενδεικτικά, βεβαιωμένη στο ΙΚΑ οφειλή 6.636. 208,29 ευρώ που είχε ενταχθεί στο σχετικό νόμο 3943/2011, εφόσον «ανανεωνόταν» τα επόμενα χρόνια ο διακανονισμός, με την καταβολή 150 ευρώ τον μήνα θα μπορούσε θεωρητικά να αποπληρωθεί σε 44.241 δόσεις!
Eταιρεία που πλήρωνε 150 ευρώ τον μήνα και η εξόφληση του χρέους θα μπορούσε να «τραβήξει» σε έως... 31.854 δόσεις, με την υποχρεωτική υπαγωγή της στις 100 δόσεις, καλείται να καταβάλει μηνιαία δόση 54.455 ευρώ για να αποπληρώσει την οφειλή σε βάθος οκταετίας. «Δεν επρόκειτο για σύστημα ρύθμισης οφειλών, δεδομένου ότι το ποσό της δόσης που είχε κανονισθεί δεν οδηγούσε σε εξόφληση της συνολικής οφειλής, αλλά στην αναστολή λήψης μέτρων μέχρι 31/12/2012 αρχικά και ύστερα από παρατάσεις μέχρι 30/6/2017», εξηγούν τα στελέχη του ΙΚΑ.
Κέρδη
Με βάση τα ποσά των οφειλών που έχουν ρυθμιστεί και τις δόσεις που υπολογίζεται ότι θα καταβάλουν όσοι τηρήσουν τη ρύθμιση (καθώς το 5% -7% εκτιμάται ότι θα «εγκαταλείψει») το ΙΚΑ αναμένει επιπλέον 70 εκατομμύρια ευρώ τον μήνα, ο ΟΑΕΕ 30 εκατ. ευρώ, το ΕΤΑΑ 5,1 εκατν ευρώ και ο ΟΓΑ 2,5 εκατ. ευρώ. Ποσά που δεν «σώζουν» τα Ταμεία, όμως, δίνουν μια... ανάσα.
διαβάστε περισσότερα...
Η νέα ρύθμιση των 100 δόσεων που παραμένει «ανοικτή» για υποβολή αιτήσεων μέχρι τις 2 Ιουνίου, όπως αποκαλύπτουν στελέχη του ΙΚΑ, «έκλεισε» οριστικά την... πόρτα των ευνοϊκών - και προκλητικά «χαριστικών» ιδιαίτερα για τους μεγαλοοφειλέτες - «διακανονισμών» οι οποίοι όχι μόνο δεν οδηγούσαν στην εξόφληση των οφειλών, αλλά, προέβλεπαν την αποφυγή των αναγκαστικών μέτρων με την καταβολή ελάχιστης μηνιαίας δόσης... 150 ευρώ ακόμη και σε όσους χρωστούσαν μεγάλα ποσά. Ενδεικτικά, βεβαιωμένη στο ΙΚΑ οφειλή 6.636. 208,29 ευρώ που είχε ενταχθεί στο σχετικό νόμο 3943/2011, εφόσον «ανανεωνόταν» τα επόμενα χρόνια ο διακανονισμός, με την καταβολή 150 ευρώ τον μήνα θα μπορούσε θεωρητικά να αποπληρωθεί σε 44.241 δόσεις!
Eταιρεία που πλήρωνε 150 ευρώ τον μήνα και η εξόφληση του χρέους θα μπορούσε να «τραβήξει» σε έως... 31.854 δόσεις, με την υποχρεωτική υπαγωγή της στις 100 δόσεις, καλείται να καταβάλει μηνιαία δόση 54.455 ευρώ για να αποπληρώσει την οφειλή σε βάθος οκταετίας. «Δεν επρόκειτο για σύστημα ρύθμισης οφειλών, δεδομένου ότι το ποσό της δόσης που είχε κανονισθεί δεν οδηγούσε σε εξόφληση της συνολικής οφειλής, αλλά στην αναστολή λήψης μέτρων μέχρι 31/12/2012 αρχικά και ύστερα από παρατάσεις μέχρι 30/6/2017», εξηγούν τα στελέχη του ΙΚΑ.
Κέρδη
Με βάση τα ποσά των οφειλών που έχουν ρυθμιστεί και τις δόσεις που υπολογίζεται ότι θα καταβάλουν όσοι τηρήσουν τη ρύθμιση (καθώς το 5% -7% εκτιμάται ότι θα «εγκαταλείψει») το ΙΚΑ αναμένει επιπλέον 70 εκατομμύρια ευρώ τον μήνα, ο ΟΑΕΕ 30 εκατ. ευρώ, το ΕΤΑΑ 5,1 εκατν ευρώ και ο ΟΓΑ 2,5 εκατ. ευρώ. Ποσά που δεν «σώζουν» τα Ταμεία, όμως, δίνουν μια... ανάσα.
διαβάστε περισσότερα...
Σάββατο 16 Μαΐου 2015
Ρύθμιση χρεών: Εντάχθηκαν 300 χιλιάδες πολίτες
Στοιχεία για τη ρύθμιση των οφειλών έδωσε η κυβέρνηση τονίζοντας ότι πρόκειται για μεγάλη επιτυχία κάτι που φαίνεται και μέσα από συγκριτικά στοιχεία με τις ρυθμίσεις της προηγούμενης κυβέρνησης.
Χαρακτηριστικά, για τις πρώτες 18 ημέρες εφαρμογή.
-στις ρυθμίσεις της παρούσας κυβέρνησης εντάχθηκαν 299.209 οφειλέτες
ενώ για τις πρώτες 20 ήμερες εφαρμογής
-στις ρυθμίσεις της προηγούμενης κυβέρνησης είχαν ενταχθεί 98.896 οφειλέτες.
Αρκετά αυξημένες συγκριτικά είναι και οι εισπράξεις, καθώς
-στο πρώτο εικοσαήμερο εφαρμογής της ρύθμισης του ν.4305/14 οι συνολικές εισπράξεις ήταν μόλις 36.814.658 ευρώ,
-ενώ για τη νέα ρύθμιση του ν.4321/15 οι πληρωμές μέσω τραπεζών τις πρώτες δεκατέσσερις μέρες έως και την 30 Απριλίου ανήλθαν σε 102.496.297 ευρώ.
(Ενημερωτικά από αυτό το ποσό τα 52.184.654 ευρώ προέρχονται από τις εφάπαξ καταβολές με διαγραφή πρόσθετων φόρων από το κεφάλαιο, γεγονός που καταδεικνύει ότι το συγκεκριμένο κίνητρο αποδίδει και δίνει την ώθηση στις συνολικές εισπράξεις, αντισταθμίζοντας τις μικρότερες σχετικά εισπράξεις που προέρχονται από την υπαγωγή στη νέα ρύθμιση οφειλών σε μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής των ρυθμισμένων δόσεων)
διαβάστε περισσότερα...
Χαρακτηριστικά, για τις πρώτες 18 ημέρες εφαρμογή.
-στις ρυθμίσεις της παρούσας κυβέρνησης εντάχθηκαν 299.209 οφειλέτες
ενώ για τις πρώτες 20 ήμερες εφαρμογής
-στις ρυθμίσεις της προηγούμενης κυβέρνησης είχαν ενταχθεί 98.896 οφειλέτες.
| Ρύθμιση | ν.4321/15 | ν.4305/14 |
| Περίοδος | 17/04/2015-04/05/2015 | 24/11/2014-14/12/2014 |
| Συνολικό Πλήθος Αιτήσεων * | 299.209 | 98.896 |
| Κεφάλαιο σε Ρύθμιση* € | 1.972.888.129 | 873.367.684 |
| Προσαυξήσεις* € | 342.673.816 | 208.537.957 |
| Εισπράξεις € | **102.496.297 | 36.814.658 |
| | | |
| *Περιλαμβάνονται επικυρωμένες και ανεπικύρωτες ρυθμίσεις | ||
| **Εισπράξεις μέσω τραπεζών έως την 30/4/15 | | |
-στο πρώτο εικοσαήμερο εφαρμογής της ρύθμισης του ν.4305/14 οι συνολικές εισπράξεις ήταν μόλις 36.814.658 ευρώ,
-ενώ για τη νέα ρύθμιση του ν.4321/15 οι πληρωμές μέσω τραπεζών τις πρώτες δεκατέσσερις μέρες έως και την 30 Απριλίου ανήλθαν σε 102.496.297 ευρώ.
(Ενημερωτικά από αυτό το ποσό τα 52.184.654 ευρώ προέρχονται από τις εφάπαξ καταβολές με διαγραφή πρόσθετων φόρων από το κεφάλαιο, γεγονός που καταδεικνύει ότι το συγκεκριμένο κίνητρο αποδίδει και δίνει την ώθηση στις συνολικές εισπράξεις, αντισταθμίζοντας τις μικρότερες σχετικά εισπράξεις που προέρχονται από την υπαγωγή στη νέα ρύθμιση οφειλών σε μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής των ρυθμισμένων δόσεων)
Εγγραφή σε:
Αναρτήσεις (Atom)
