Σαρωτικές αλλαγές έρχονται στους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας αλλά και στα κόκκινα δάνεια των τραπεζών, δύο κορυφαία ζητήματα που απασχολούν και προβληματίζουν το σύνολο της ελληνικής κοινωνίας.
ο πρώτο πακέτο μέτρων εστιάζεται στους όρους και τις προϋποθέσεις για τη προστασίας της πρώτης κατοικίας σύμφωνα με το Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών αλλά και το νόμο Κατσέλη, ενώ τα δεύτερο αφορά στο τρόπο με τον οποίο θα ρυθμιστούν τα κόκκινα δάνεια των τραπεζών, για τα οποία, σε περίπτωση μη συμμόρφωσης των οφειλετών, θα ακολουθήσουν πλειστηριασμοί ακόμη και πρώτης κατοικίας. Δεν πρέπει όμως να ξεχνάμε ότι έχουν ήδη επέλθει ριζικές αλλαγές στη διαδικασία των πλειστηριασμών όπως αυτή αποτυπώνεται στο νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας.
Πολλαπλές κατασχέσεις
Σύμφωνα με τις αλλαγές που έχουν ήδη γίνει κυρίως στο ΚΠολΔ που θα ισχύει από 1-1-2016 κυρίως στα κεφάλαια της εκτέλεσης:
Α) Θα επιτρέπονται πολλαπλές κατασχέσεις των πιστωτών στο ίδιο ακίνητο και θα μπορεί ο καθένας να εκπλειστηριάζει το ίδιο ακίνητο.
Β) η τιμή πρώτης προσφοράς θα γίνεται στο ύψος της υποτιμημένης σήμερα εμπορικής αξίας.
Γ) Αλλάζουν τα προνόμια και η ικανοποίηση στο πίνακα κατάταξης για το πλειστηρίασμα.
Δ) Ο οφειλέτης θα υφίσταται μια μοναδική – (fast track) διαδικασία πλειστηριασμού με την άμυνά του κατά της εκτέλεσης να περιορίζεται σημαντικά με δικαστήρια ασφαλιστικών μέτρων και όχι ειδικής ή τακτικής διαδικασίας.
Ε) Ο οφειλέτης θα μπορεί με ένα και μοναδικό ένδικο μέσο ανακοπής (Ασφαλιστικά μέτρα) να σταματήσει τις διαδικασίες του πλειστηριασμού χωρίς άλλες δυνατότητες πλην μιας εφέσεως για ορισμένες περιπτώσεις.
ΣΤ) Τα δικαστήρια των ασφαλιστικών μέτρων (που συνεδριάζουν χωρίς καν τη παρουσία γραμματέα) θα πρέπει να εκδίδουν αποφάσεις σε πάρα πολύ σύντομο χρονικό διάστημα (ακόμη και 48 ωρών) εφόσον επίκειται ο πλειστηριασμός ή σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα εφόσον υπάρχει χρόνος (που δεν υπάρχει πάντα σε μια διαδικασία πλειστηριασμού)
Ζ) Υπάρχει πλέον η δυνατότητα οι υποψήφιοι πλειοδότες να επισκέπτονται το κατασχεθέν ακίνητο πριν πλειοδοτήσουν και να το επιθεωρούν.
Η) Εάν το ακίνητο είναι μισθωμένο ή το κατέχει ο πρώην ιδιοκτήτης ως νέος μισθωτής με ιδιοκτήτη την τράπεζα ή κάποιο άλλο fund τότε μετά τη κατακύρωση υφίσταται έξωση με συντετμημένες διαδικασίες.
Θ) Θα μπορεί ο ιδιοκτήτης πριν το πλειστηριασμό εφόσον βρει αγοραστή και υπό τη πίεση του πλειστηριασμού να εκποιήσει το ακίνητό του με άδεια δικαστηρίου και με δέσμευση του τιμήματος.
Όλα τα παραπάνω έχουν ήδη ψηφιστεί και αναμένεται να ισχύσουν από το νέο έτος. Τα αμέσως προηγούμενα σε συνδυασμό με τις αλλαγές στα κριτήρια για τη προστασία της πρώτης κατοικίας και τη ρύθμιση των κόκκινων δανείων θα οδηγήσουν σε ένα μαζικό έλεγχο στις αξίες των ακινήτων που θα συγκεντρωθούν όπως φαίνεται σε ξένα funds. Βέβαια το ζήτημα των κόκκινων δανείων και της πώλησης τους σε ξένα funds έχει μετατεθεί για τον Δεκέμβριο.
Τα κριτήρια για την πρώτη κατοικία
Επίσης, οι αλλαγές που έρχονται, έχουν να κάνουν με τον καθορισμό κριτηρίων για την προστασία της πρώτης κατοικίας(σε συνδυασμό Κώδικα Δεοντολογίας, νόμος Κατσέλη) και ειδικότερα:
Α) Αλλαγές στο ύψος της αξίας του συνόλου της περιουσίας του οφειλέτη στα επίπεδα της αντικειμενικής αξίας των 170.000 ευρώ. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι εάν η αξία της ακίνητης περιουσίας του ξεπερνά αυτό το ποσό, αυτομάτως ο οφειλέτης τίθεται εκτός προστασίας. Το παράδοξο είναι πάντως ότι ο υπολογισμός της αξίας για την προστασία γίνεται στην υψηλότερη αντικειμενική αξία, ενώ εάν ακολουθήσει πλειστηριασμός το ακίνητο θα εκπλειστηριαστεί στην σαφώς υποτιμημένη εμπορική αξία. Η αναντιστοιχία αυτή μπορεί να οδηγήσει πολλούς στο να χάσουν το σπίτι τους και να εξακολουθούν να οφείλουν υπόλοιπα δανείων. Π.Χ Εάν ένα ακίνητο αντικειμενικής αξίας 200.000 ευρώ σε ένα δάνειο 250.000 ευρώ εκπλειστηριαστεί για 140.000 ευρώ τότε ο οφειλέτης χάνει το ακίνητο του και εξακολουθεί να οφείλει 110.000 ευρώ.
Β) Εισοδηματικό κριτήριο δύο ταχυτήτων. Με αυτό τον τρόπο όμως προστατεύεται το 25% των δανείων και από το υπόλοιπο 75% μπορεί να διασωθεί μόνο το 35% υπό αυστηρές προϋποθέσεις. Ειδικότερα, προστατεύονται για μια τριετία μόνο όσοι έχουν εισόδημα από 8.000 έως 20.000 ευρώ για (τετραμελή οικογένεια) και αντικειμενική αξία 170.000 ευρώ ακίνητη περιουσία. Εάν, δηλαδή, κάποιος έχει τεκμήρια μόνο από ένα σπίτι και ένα αυτοκίνητο, τίθεται εκτός προστασίας αυτομάτως λόγω εισοδηματικών κριτηρίων.
Η δεύτερη κατηγορία προστασίας είναι για όσους έχουν ακίνητη περιουσία έως 230.000 ευρώ και εισόδημα από 13.000 ευρώ έως 35.000 ευρώ. Σε αυτή τη περίπτωση δυνητικά προστατεύονται το 35% των δανειοληπτών, ωστόσο ο χαμηλός πήχης του εισοδηματικού κριτηρίου μπορεί εύκολα να καλυφθεί με τεκμήρια και να θέσει εκτός προστασίας των οφειλέτη.
Προσοχή! Πρέπει να σημειωθεί ότι οι προϋποθέσεις αυτές πρέπει να συντρέχουν σωρευτικά διαφορετικά ο οφειλέτης δεν προστατεύεται.
Γ) Ευτυχώς μέχρι στιγμής δεν επιβεβαιώθηκαν αυτά που συζητούνταν περί κριτηρίου προστασίας ως προς το ύψος των χρεών του οφειλέτη. Δηλαδή εάν είχε τεθεί ένα όριο χρεών 120.000 ευρώ, εάν κάποιος δανειολήπτης είχε κάτω ή πάνω από το όριο αυτό θα έχει διαφορετική μεταχείριση ως προς τη προστασία της κατοικίας του.
Δ) Για πρώτη φορά τα κριτήρια αυτά θα επηρεάσουν τις ήδη εκδοθείσες δικαστικές αποφάσεις για το νόμο Κατσέλη. Το γεγονός αυτό πρακτικά σημαίνει ότι όσοι οφειλέτες δεν πληρούν τα ανωτέρω κριτήρια θα χάνουν την πρώτη κατοικία τους, ακόμη και εάν έχουν προσωρινή διαταγή δικαστηρίου, αφού ο νόμος θα συμπεριλαμβάνει και αυτές τις περιπτώσεις και θα εκπίπτουν από τη προσωρινή διαταγή με ανάκλησή της.
Το ζήτημα επέκτασης των κριτηρίων αυτών στις ήδη ανοιχτές υποθέσεις του νόμου Κατσέλη αποτελεί την κερκόπορτα για μαζική κατάσχεση ακινήτων. Με αυτό τον τρόπο όμως δεν διατηρείται η δίκαιη ισορροπία στη διαπραγμάτευση, αφού πρακτικά ο οφειλέτης δεν έχει εναλλακτικές. Αρκεί να σκεφτεί κανείς πόσοι δανειολήπτες βρίσκονται υπό τη προστασία του νόμου Κατσέλη για να γίνει αντιληπτό πόσοι από αυτούς θα βρεθούν αντιμέτωποι με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς.
Μέσα σε όλα αυτά αυστηροποιούνται και τα πλαίσια για κατασχέσεις και πλειστηριασμούς τόσο από τα ασφαλιστικά ταμεία όσο και από τις εφορίες που θα δεσμεύουν ότι υπόλοιπα υπάρχουν ακόμη και σε κοινούς τραπεζικούς λογαριασμούς με ανήλικα τέκνα ή φοιτητών.
Με βάση τα ανωτέρω είναι βέβαιο ότι θα ζήσουμε πρωτόγνωρες καταστάσεις αποπομπής ιδιοκτητών από τα σπίτια τους με διαδικασίες εξπρές.
διαβάστε περισσότερα...
Εμφάνιση αναρτήσεων με ετικέτα ΤΡΑΠΕΖΕΣ. Εμφάνιση όλων των αναρτήσεων
Εμφάνιση αναρτήσεων με ετικέτα ΤΡΑΠΕΖΕΣ. Εμφάνιση όλων των αναρτήσεων
Τρίτη 24 Νοεμβρίου 2015
Κατσέλη: Ερχονται μειώσεις σε χρεώσεις και προμήθειες για συναλλαγές των τραπεζών
Πολύ σύντομα αναμένονται ανακοινώσεις από όλες τις τράπεζες για τη μείωση των χρεώσεων και των προμηθειών για τις συνήθεις συναλλαγές των επιχειρήσεων με τα πιστωτικά ιδρύματα, υπογράμμισε η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ) και Εθνικής Τράπεζας Λούκα Κατσέλη, στην δημόσια παρουσίαση της Ετήσιας Έκθεσης Ελληνικού Εμπορίου 2015.
Η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζων, Λούκα Κατσέλη, σε χαιρετισμό της σημείωσε ότι η ανακεφαλαιοποίηση ολοκληρώνεται, και το επόμενο βήμα είναι να προχωρήσουμε σε κανονικές μεθόδους χρηματοδότησης από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, και στην άρση των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων στο πρώτο τρίμηνο του 2016.
Ακόμη, η κ. Κατσέλη ανέφερε ότι αναμένεται η πρόταση της κυβέρνησης για τα κόκκινα δάνεια για να υπάρξει ένα αποτελεσματικό πλαίσιο, διότι όπως είπε "τα κόκκινα δάνεια είναι βραχνάς και για τις τράπεζες".
Το επόμενο βήμα, συνέχισε η πρόεδρος της ΕΕΤ, είναι η επαναφορά των καταθέσεων στις τράπεζες "αλλά όλοι πρέπει να βάλουμε πλάτη για τη βελτίωση της εμπιστοσύνης" σημείωσε η ίδια. Για την αύξηση της χρήσης των ΡΟS και των ηλεκτρονικών πληρωμών για περισσότερες επιχειρήσεις "ήταν ένα παράπλευρο κέρδος" είπε η κυρία Κατσέλη. Ακόμη, υπενθύμισε την άποψή της για τα clasters, υπογραμμίζοντας ότι το 89% του παγκόσμιου εμπορίου γίνεται από αλυσίδες αξίας, άρα «η μεγάλη πρόκληση για όλους μας είναι να φτιάξουμε τέτοιες συνεργασίες μικρομεσαίων επιχειρήσεων για να κερδίσουμε την εξωστρέφεια».
Ακόμη, η κ. Κατσέλη υπογράμμισε ότι σχεδιάζονται νέα χρηματοδοτικά εργαλεία, που θα υποστηρίξουν κυρίως μικρομεσαίες εξαγωγικές επιχειρήσεις "αλλά όχι μόνο" - και γνωστοποίησε ότι η Εθνική Τράπεζα θα προχωρήσει σε ανακοινώσεις μέσα στον επόμενο μήνα.
Ο υπουργός Εργασίας Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης Γιώργος Κατρούγκαλος
Στη δημόσια παρουσίαση της Ετήσιας Έκθεσης Ελληνικού Εμπορίου 2015, παρέστη και ο υπουργός Εργασίας, Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης, Γιώργος Κατρούγκαλος, ο οποίος υπογράμμισε τη σημασία του διαλόγου και της κοινωνικής συναίνεσης για τα μεγάλα θέματα της οικονομίας και της κοινωνίας.
Όπως είπε ο κ. Κατρούγκαλος, η κρίση δεν θα πρέπει να θεωρηθεί ως κανονικότητα, ούτε ως μονόδρομος και «δεν πρέπει να θεωρήσουμε πως δεν μπορούμε να ξεφύγουμε από τη λιτότητα και την απορρύθμιση των εργασιακών σχέσεων». «Θέλουμε την επιστροφή στην κανονικότητα του ευρωπαϊκού μοντέλου. Δεν μπορέσαμε να αποφύγουμε την υπογραφή ενός μνημονίου με αντίθετες όψεις από την πολιτική μας ιδεολογία - στόχος όμως είναι οι πολιτικές με κοινωνικό πρόσημο για να επιστρέψει η Ελλάδα στον ευρωπαϊκό μέσο όρο» είπε ο υπουργός. Υπάρχουν διαφορετικές απόψεις και πολιτικές, αλλά για την παιδεία και το ασφαλιστικό σύστημα απαιτείται διάλογος και συναίνεση, υποστήριξε ο κ. Κατρούγκαλος.
Στον εργασιακό τομέα, συνέχισε ο υπουργός Εργασίας, η Ελλάδα αποτελεί τον καθρέπτη του μέλλοντος της Ευρώπης και "γι’ αυτό θέλουμε να μην είναι αυτό ένα διμερές θέμα με τους θεσμούς, αλλά ευρωπαϊκό ζήτημα». Το Ασφαλιστικό που θα είναι στο επίκεντρο της συζήτησης το επόμενο διάστημα, «πρέπει να είναι αντικείμενο πολιτικών συγκλίσεων αν είναι δυνατόν, αλλά τουλάχιστον να είναι θέμα πολιτικού διαλόγου. Διότι το θέμα. δεν είναι μόνο αν θα εξασφαλίζει συντάξεις και στη νέα γενιά, αλλά και ένα δίκαιο σύστημα για αξιοπρεπείς συντάξεις και καλύτερη αναδιανομή υπέρ των πιο αδύναμων στρωμάτων».
Για το σκέλος που αφορά στο αναπτυξιακό μοντέλο της χώρας, ο κ. Κατρούγκαλος σχολίασε ότι στόχος είναι, το μοντέλο αυτό να βασίζεται στην υγιή επιχειρηματικότητα και στην αξιοποίηση των συγκριτικών πλεονεκτημάτων της χώρας και όχι στη φτωχοποίηση των Ελλήνων με τη μείωση του μισθολογικού κόστους.
«Θα ευχόμουν να είναι λάθος κάποιες από τις προβλέψεις της έκθεσης, όπως η έκταση της ύφεσης για φέτος - και εφόσον μπορέσουμε να επιστρέψουμε στην ευρωπαϊκή κανονικότητα μετά την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών θα επιστρέψουμε σε θετικό πρόσημο στην οικονομία από τα μέσα του 2016».
Ο γενικός γραμματέας Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή, Αντώνης Παπαδεράκης, εκπροσώπησε τον υπουργό Οικονομίας Γιώργο Σταθάκη και ανέφερε ότι η ελληνική οικονομία βαδίζει προς την σταθεροποίηση - και τα πρώτα δείγματα προς αυτή την κατεύθυνση, με την αύξηση της βιομηχανικής παραγωγής, τα έσοδα από τον τουρισμό και τις εξαγωγές, είναι θετικά.
Ο κ. Παπαδεράκης επανέλαβε ότι από τα μέσα του 2016 αναμένεται η ανάκαμψη και η αύξηση της απασχόλησης. Σημειώθηκε η σημασία για ένα νέο παραγωγικό πρότυπο σύνθετων παραγωγικών συμπλεγμάτων με οριζόντιες συνεργασίες νέων επιχειρηματικών εργαλείων και νέες μορφές εμπορίου - με το βλέμμα όμως στην εγχώρια παραγωγή, σε ισότιμους όρους μεταχείρισης από τους μεγάλους πολυεθνικούς ομίλους και βελτίωση των χρόνων αποπληρωμής των προμηθευτών.
Για την χάραξη εθνικής πολιτικής στο εμπόριο αναφέρθηκε ο γενικός γραμματέας, σημειώνοντας ότι είναι στο τελικό στάδιο παραλαβής το έργο "Εθνικό Παρατηρητήριο Εμπορίου" και ήδη επικαιροποιούνται οι σχετικές μελέτες, ενώ ο ίδιος αναφέρθηκε εκτενώς στη σημασία του ηλεκτρονικού εμπορίου. Όπως είπε, ήδη γίνονται διαβουλεύσεις με τους φορείς για να διαμορφωθούν οι εθνικές θέσεις και ένα συνεκτικό σχέδιο δράσης, το οποίο θα αντιμετωπίζει θέματα όπως το μεταφορικό κόστος, οι δεξιότητες, οι παραγωγικές διασυνδέσεις και οι διαδικτυακές πλατφόρμες. Το ζητούμενο για το μέλλον είναι οι πρωτοβουλίες - και ήδη σχεδιάζονται ομάδες εργασίες, είπε ο ίδιος. Ο κ. Παπαδεράκης αναφέρθηκε ακόμη στη σημασία των ανοικτών εμπορικών κέντρων και στην επέκταση της χρήσης της ηλεκτρονικής πληρωμής.
Ο πρόεδρος της ΕΣΕΕ Βασίλης Κορκίδης, αναφέρθηκε ιδιαίτερα στην ψηφιακή αγορά και στην ανάγκη να αλλάξει το ελληνικό εμπόριο και να ακολουθήσει ο εθνικός σχεδιασμός την ευρωπαϊκή στρατηγική. Αναφερόμενος στις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν οι έμποροι στη μάχη που δίνουν στην πραγματική οικονομία, ο κ. Κορκίδης έφερε ως παράδειγμα το γεγονός, ότι μόλις την περασμένη εβδομάδα τοποθετήθηκε στο τελωνείο του Προμαχώνα, η γεφυροπλάστιγγα που έχει κάνει δωρεά από το 2013 η Συνομοσπονδία.
διαβάστε περισσότερα...
Η πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζων, Λούκα Κατσέλη, σε χαιρετισμό της σημείωσε ότι η ανακεφαλαιοποίηση ολοκληρώνεται, και το επόμενο βήμα είναι να προχωρήσουμε σε κανονικές μεθόδους χρηματοδότησης από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, και στην άρση των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων στο πρώτο τρίμηνο του 2016.
Ακόμη, η κ. Κατσέλη ανέφερε ότι αναμένεται η πρόταση της κυβέρνησης για τα κόκκινα δάνεια για να υπάρξει ένα αποτελεσματικό πλαίσιο, διότι όπως είπε "τα κόκκινα δάνεια είναι βραχνάς και για τις τράπεζες".
Το επόμενο βήμα, συνέχισε η πρόεδρος της ΕΕΤ, είναι η επαναφορά των καταθέσεων στις τράπεζες "αλλά όλοι πρέπει να βάλουμε πλάτη για τη βελτίωση της εμπιστοσύνης" σημείωσε η ίδια. Για την αύξηση της χρήσης των ΡΟS και των ηλεκτρονικών πληρωμών για περισσότερες επιχειρήσεις "ήταν ένα παράπλευρο κέρδος" είπε η κυρία Κατσέλη. Ακόμη, υπενθύμισε την άποψή της για τα clasters, υπογραμμίζοντας ότι το 89% του παγκόσμιου εμπορίου γίνεται από αλυσίδες αξίας, άρα «η μεγάλη πρόκληση για όλους μας είναι να φτιάξουμε τέτοιες συνεργασίες μικρομεσαίων επιχειρήσεων για να κερδίσουμε την εξωστρέφεια».
Ακόμη, η κ. Κατσέλη υπογράμμισε ότι σχεδιάζονται νέα χρηματοδοτικά εργαλεία, που θα υποστηρίξουν κυρίως μικρομεσαίες εξαγωγικές επιχειρήσεις "αλλά όχι μόνο" - και γνωστοποίησε ότι η Εθνική Τράπεζα θα προχωρήσει σε ανακοινώσεις μέσα στον επόμενο μήνα.
Ο υπουργός Εργασίας Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης Γιώργος Κατρούγκαλος
Στη δημόσια παρουσίαση της Ετήσιας Έκθεσης Ελληνικού Εμπορίου 2015, παρέστη και ο υπουργός Εργασίας, Κοινωνικής Ασφάλισης και Κοινωνικής Αλληλεγγύης, Γιώργος Κατρούγκαλος, ο οποίος υπογράμμισε τη σημασία του διαλόγου και της κοινωνικής συναίνεσης για τα μεγάλα θέματα της οικονομίας και της κοινωνίας.
Όπως είπε ο κ. Κατρούγκαλος, η κρίση δεν θα πρέπει να θεωρηθεί ως κανονικότητα, ούτε ως μονόδρομος και «δεν πρέπει να θεωρήσουμε πως δεν μπορούμε να ξεφύγουμε από τη λιτότητα και την απορρύθμιση των εργασιακών σχέσεων». «Θέλουμε την επιστροφή στην κανονικότητα του ευρωπαϊκού μοντέλου. Δεν μπορέσαμε να αποφύγουμε την υπογραφή ενός μνημονίου με αντίθετες όψεις από την πολιτική μας ιδεολογία - στόχος όμως είναι οι πολιτικές με κοινωνικό πρόσημο για να επιστρέψει η Ελλάδα στον ευρωπαϊκό μέσο όρο» είπε ο υπουργός. Υπάρχουν διαφορετικές απόψεις και πολιτικές, αλλά για την παιδεία και το ασφαλιστικό σύστημα απαιτείται διάλογος και συναίνεση, υποστήριξε ο κ. Κατρούγκαλος.
Στον εργασιακό τομέα, συνέχισε ο υπουργός Εργασίας, η Ελλάδα αποτελεί τον καθρέπτη του μέλλοντος της Ευρώπης και "γι’ αυτό θέλουμε να μην είναι αυτό ένα διμερές θέμα με τους θεσμούς, αλλά ευρωπαϊκό ζήτημα». Το Ασφαλιστικό που θα είναι στο επίκεντρο της συζήτησης το επόμενο διάστημα, «πρέπει να είναι αντικείμενο πολιτικών συγκλίσεων αν είναι δυνατόν, αλλά τουλάχιστον να είναι θέμα πολιτικού διαλόγου. Διότι το θέμα. δεν είναι μόνο αν θα εξασφαλίζει συντάξεις και στη νέα γενιά, αλλά και ένα δίκαιο σύστημα για αξιοπρεπείς συντάξεις και καλύτερη αναδιανομή υπέρ των πιο αδύναμων στρωμάτων».
Για το σκέλος που αφορά στο αναπτυξιακό μοντέλο της χώρας, ο κ. Κατρούγκαλος σχολίασε ότι στόχος είναι, το μοντέλο αυτό να βασίζεται στην υγιή επιχειρηματικότητα και στην αξιοποίηση των συγκριτικών πλεονεκτημάτων της χώρας και όχι στη φτωχοποίηση των Ελλήνων με τη μείωση του μισθολογικού κόστους.
«Θα ευχόμουν να είναι λάθος κάποιες από τις προβλέψεις της έκθεσης, όπως η έκταση της ύφεσης για φέτος - και εφόσον μπορέσουμε να επιστρέψουμε στην ευρωπαϊκή κανονικότητα μετά την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών θα επιστρέψουμε σε θετικό πρόσημο στην οικονομία από τα μέσα του 2016».
Ο γενικός γραμματέας Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή, Αντώνης Παπαδεράκης, εκπροσώπησε τον υπουργό Οικονομίας Γιώργο Σταθάκη και ανέφερε ότι η ελληνική οικονομία βαδίζει προς την σταθεροποίηση - και τα πρώτα δείγματα προς αυτή την κατεύθυνση, με την αύξηση της βιομηχανικής παραγωγής, τα έσοδα από τον τουρισμό και τις εξαγωγές, είναι θετικά.
Ο κ. Παπαδεράκης επανέλαβε ότι από τα μέσα του 2016 αναμένεται η ανάκαμψη και η αύξηση της απασχόλησης. Σημειώθηκε η σημασία για ένα νέο παραγωγικό πρότυπο σύνθετων παραγωγικών συμπλεγμάτων με οριζόντιες συνεργασίες νέων επιχειρηματικών εργαλείων και νέες μορφές εμπορίου - με το βλέμμα όμως στην εγχώρια παραγωγή, σε ισότιμους όρους μεταχείρισης από τους μεγάλους πολυεθνικούς ομίλους και βελτίωση των χρόνων αποπληρωμής των προμηθευτών.
Για την χάραξη εθνικής πολιτικής στο εμπόριο αναφέρθηκε ο γενικός γραμματέας, σημειώνοντας ότι είναι στο τελικό στάδιο παραλαβής το έργο "Εθνικό Παρατηρητήριο Εμπορίου" και ήδη επικαιροποιούνται οι σχετικές μελέτες, ενώ ο ίδιος αναφέρθηκε εκτενώς στη σημασία του ηλεκτρονικού εμπορίου. Όπως είπε, ήδη γίνονται διαβουλεύσεις με τους φορείς για να διαμορφωθούν οι εθνικές θέσεις και ένα συνεκτικό σχέδιο δράσης, το οποίο θα αντιμετωπίζει θέματα όπως το μεταφορικό κόστος, οι δεξιότητες, οι παραγωγικές διασυνδέσεις και οι διαδικτυακές πλατφόρμες. Το ζητούμενο για το μέλλον είναι οι πρωτοβουλίες - και ήδη σχεδιάζονται ομάδες εργασίες, είπε ο ίδιος. Ο κ. Παπαδεράκης αναφέρθηκε ακόμη στη σημασία των ανοικτών εμπορικών κέντρων και στην επέκταση της χρήσης της ηλεκτρονικής πληρωμής.
Ο πρόεδρος της ΕΣΕΕ Βασίλης Κορκίδης, αναφέρθηκε ιδιαίτερα στην ψηφιακή αγορά και στην ανάγκη να αλλάξει το ελληνικό εμπόριο και να ακολουθήσει ο εθνικός σχεδιασμός την ευρωπαϊκή στρατηγική. Αναφερόμενος στις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν οι έμποροι στη μάχη που δίνουν στην πραγματική οικονομία, ο κ. Κορκίδης έφερε ως παράδειγμα το γεγονός, ότι μόλις την περασμένη εβδομάδα τοποθετήθηκε στο τελωνείο του Προμαχώνα, η γεφυροπλάστιγγα που έχει κάνει δωρεά από το 2013 η Συνομοσπονδία.
διαβάστε περισσότερα...
Δευτέρα 23 Νοεμβρίου 2015
Ερχονται τα... δανειοδικεία
Τελειώνει στο τέλος του χρόνου ο νόμος Κατσέλη με τα κριτήρια της αντικειμενικής αξίας για την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς και από την 1η Ιανουαρίου του 2016 τίθενται σε ισχύ πιο αυστηρές προϋποθέσεις.
Βέβαια, ανοικτό είναι το ενδεχόμενο στο τέλος του 2018 να λήξει και το νέο θεσμικό πλαίσιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οπότε δεν θα υπάρχει πια καταφύγιο για όσους θέλουν να διασφαλίσουν τη στέγη τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.
«Κλειδί» πια για τις δικαστικές αποφάσεις που θα αφορούν τη ρύθμιση ή τη διαγραφή οφειλών θα αποτελούν οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» των νοικοκυριών. Πρόκειται ουσιαστικά για ένα εργαλείο της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής σύμφωνα με το οποίο τράπεζες, οφειλέτες και ειρηνοδικεία θα χρησιμοποιούν προκειμένου να διαπιστώνουν την οικονομική δυνατότητα των οφειλετών ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Η ΕΛ.ΣΤΑΤ. με βάση του οικογενειακούς προϋπολογισμούς έχει καταγράψει τα έξοδα των νοικοκυριών, ανάλογα με τον αριθμό των μελών τους καθώς και τις ανάγκες διαβίωσης τους. Αφού υπολογίζονται τα έξοδα βιοπορισμού των οικογενειών, ότι περισσεύει από το εισόδημα θα διατίθεται για την καταβολή των δόσεων προς τις τράπεζες.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» μπήκαν... στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη από τον περασμένο Αύγουστο, ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα έχουν και στις τελευταίες τροποποιήσεις για τις κατηγορίες των δανειοληπτών που θα μπορούν και υπό άλλες αυστηρές προϋποθέσεις να προστατεύουν την κύρια κατοικίας τους.
Ο «νόμος Κατσέλη», που ουσιαστικά αποτελεί το πτωχευτικό δίκαιο των νοικοκυριών, δεν αλλάζει ως προς τις συγκεκριμένες διαδικασίες για την υπαγωγή οικονομικά αδύναμων οφειλετών στις διατάξεις του. Παραμένει η προδικαστική διαδικασία με την απόπειρα συμβιβασμού δανειολήπτη ? πιστωτών, όπως και η επικύρωσή της από το Ειρηνοδικείο αν επιτευχθεί η συμφωνία. Σε ισχύ είναι και η έκδοση προσωρινής διαταγής μέχρι την εκδίκαση, αν δεν συμφωνούν οι δύο πλευρές. Στο διάστημα αυτό, που πια δεν μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες, ο οφειλέτης καταβάλει με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ. ποσό που αντιστοιχεί στο 10% των μηνιαίων δόσεων που κατέβαλε στην τράπεζα πριν την υποβολή της αίτησης στο Ειρηνοδικείο και όχι πάντως λιγότερα από 40 ευρώ. Το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει ακόμη και την απαλλαγή οφειλών για έναν δανειολήπτη που δεν έχει την απαιτούμενη ρευστοποιήσιμη περιουσία, αρκεί εκείνος για τρία χρόνια να πληρώνει συγκεκριμένες δόσεις με βάση πάλι τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την αποπληρωμή των οφειλών του, εφόσον μέρος τους καλύπτονταν από την εκποίηση ακίνητων του με χαμηλές δόσεις έως και 35 χρόνια.
Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι το τέλος του 2015 οι δανειολήπτες που θέλουν να υποβάλλουν αίτηση στις διατάξεις του νόμου θα μπορούν να ζητούν εξαίρεση της κύριας κατοικίας, από την εκποίηση της περιουσίας τους, με μοναδικό κριτήριο την αντικειμενική της αξία. Το ανώτατο όριο φτάνει κλιμακωτά ανάλογα με τον αριθμό των μελών του νοικοκυριού μέχρι και τις 450.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.
Έτσι, οι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το «πράσινο φως» από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλλουν «πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών» ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.
2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ
3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτηση της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.
4. Όσον αφορά δανειακές οφειλές, ο «οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης όπου αυτός εφαρμόζεται».
Το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις, ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών. Αυτό βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.». «Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου», λέει το νομοσχέδιο, αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο.
Με βάση αυτή τη διάταξη η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι «ο διακανονισμός μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, θα γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου και όχι εκείνη που ίσχυε κατά την περίοδο κτήσης του. Αυτό είναι μιας μορφής ''κούρεμα'' του δανείου».
Επιπλέον, το ίδιο νομοσχέδιο, βάζει και άλλη μία προϋπόθεση που πρέπει να πληρούν οι οφειλέτες για να εξαιρούν την κύρια κατοικίας τους από την εκποίηση: «Με πράξη της Τράπεζας της Ελλάδας, η οποία εκδίδεται ορίζονται κατευθύνσεις οι οποίες λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη».
Πώς ορίζονται οι οικονομικά ευάλωτοι οφειλέτες
Το νέο νομοσχέδιο έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.
Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.
2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.
3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.
4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.
Όπως προαναφέρθηκε οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στο ελληνικό δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς».
Ωστόσο, το νομοσχέδιο για τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς αλλά και για την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη παραπέμπει στην έκδοση υπουργικής απόφασης μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2015.
Ένα από τα θολά σημεία του νέου νόμου, είναι αναφορικά με την περίπτωση που το δημόσιο δεν μπορεί να καλύψει όλη τη διαφορά μεταξύ του ποσού που θα πληρώσει ο οφειλέτης και εκείνου που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Σύμφωνα με νομοτεχνική παρέμβαση της τελευταίας στιγμής αναφέρεται ότι το εναπομείναν ποσό θα κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών αλλά θα θεωρείται ότι εξυπηρετείται. Επιπλέον, ενώ στο νόμο προσδιορίζεται αυτή η λεπτομέρεια μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2016, εντούτοις δεν προβλέπει για τα επόμενα δύο χρόνια το τι θα γίνει.
διαβάστε περισσότερα...
Βέβαια, ανοικτό είναι το ενδεχόμενο στο τέλος του 2018 να λήξει και το νέο θεσμικό πλαίσιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οπότε δεν θα υπάρχει πια καταφύγιο για όσους θέλουν να διασφαλίσουν τη στέγη τους από την εκποίηση της περιουσίας τους.
«Κλειδί» πια για τις δικαστικές αποφάσεις που θα αφορούν τη ρύθμιση ή τη διαγραφή οφειλών θα αποτελούν οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» των νοικοκυριών. Πρόκειται ουσιαστικά για ένα εργαλείο της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής σύμφωνα με το οποίο τράπεζες, οφειλέτες και ειρηνοδικεία θα χρησιμοποιούν προκειμένου να διαπιστώνουν την οικονομική δυνατότητα των οφειλετών ως προς την αποπληρωμή των χρεών τους. Η ΕΛ.ΣΤΑΤ. με βάση του οικογενειακούς προϋπολογισμούς έχει καταγράψει τα έξοδα των νοικοκυριών, ανάλογα με τον αριθμό των μελών τους καθώς και τις ανάγκες διαβίωσης τους. Αφού υπολογίζονται τα έξοδα βιοπορισμού των οικογενειών, ότι περισσεύει από το εισόδημα θα διατίθεται για την καταβολή των δόσεων προς τις τράπεζες.
Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» μπήκαν... στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη από τον περασμένο Αύγουστο, ενώ ιδιαίτερη βαρύτητα έχουν και στις τελευταίες τροποποιήσεις για τις κατηγορίες των δανειοληπτών που θα μπορούν και υπό άλλες αυστηρές προϋποθέσεις να προστατεύουν την κύρια κατοικίας τους.
Ο «νόμος Κατσέλη», που ουσιαστικά αποτελεί το πτωχευτικό δίκαιο των νοικοκυριών, δεν αλλάζει ως προς τις συγκεκριμένες διαδικασίες για την υπαγωγή οικονομικά αδύναμων οφειλετών στις διατάξεις του. Παραμένει η προδικαστική διαδικασία με την απόπειρα συμβιβασμού δανειολήπτη ? πιστωτών, όπως και η επικύρωσή της από το Ειρηνοδικείο αν επιτευχθεί η συμφωνία. Σε ισχύ είναι και η έκδοση προσωρινής διαταγής μέχρι την εκδίκαση, αν δεν συμφωνούν οι δύο πλευρές. Στο διάστημα αυτό, που πια δεν μπορεί να ξεπερνά τους έξι μήνες, ο οφειλέτης καταβάλει με βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ. ποσό που αντιστοιχεί στο 10% των μηνιαίων δόσεων που κατέβαλε στην τράπεζα πριν την υποβολή της αίτησης στο Ειρηνοδικείο και όχι πάντως λιγότερα από 40 ευρώ. Το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει ακόμη και την απαλλαγή οφειλών για έναν δανειολήπτη που δεν έχει την απαιτούμενη ρευστοποιήσιμη περιουσία, αρκεί εκείνος για τρία χρόνια να πληρώνει συγκεκριμένες δόσεις με βάση πάλι τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης αλλά και την αποπληρωμή των οφειλών του, εφόσον μέρος τους καλύπτονταν από την εκποίηση ακίνητων του με χαμηλές δόσεις έως και 35 χρόνια.
Πρέπει να τονιστεί ότι μέχρι το τέλος του 2015 οι δανειολήπτες που θέλουν να υποβάλλουν αίτηση στις διατάξεις του νόμου θα μπορούν να ζητούν εξαίρεση της κύριας κατοικίας, από την εκποίηση της περιουσίας τους, με μοναδικό κριτήριο την αντικειμενική της αξία. Το ανώτατο όριο φτάνει κλιμακωτά ανάλογα με τον αριθμό των μελών του νοικοκυριού μέχρι και τις 450.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια.
Έτσι, οι νέες ρυθμίσεις που ψηφίστηκαν προβλέπουν ότι από την 1η Ιανουαρίου του 2016 και μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018 οι οφειλέτες που έχουν πάρει το «πράσινο φως» από το Ειρηνοδικείο για την υπαγωγή τους στις διατάξεις του νόμου και τους έχει ζητηθεί η εκποίηση της περιουσίας τους μπορούν να υποβάλλουν «πρόταση εκκαθάρισης και σχέδιο διευθέτησης οφειλών» ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση βεβαρημένο ή μη με εμπράγματη ασφάλεια ακίνητο, εφόσον στο πρόσωπο του οφειλέτη, πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του.
2. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα δεν υπερβαίνει τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», προσαυξημένες κατά 70%. Δηλαδή με τα σημερινά δεδομένα για ένα άτομο είναι μέχρι 1.159,4 ευρώ, για ένα ζευγάρι 1.972 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί 2.448 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά μέχρι 2.924 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά 3.400 ευρώ
3. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτηση της αίτησης δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο, δηλαδή 220.000 ευρώ, και κατά 20.000 ευρώ για κάθε παιδί και μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά η αντικειμενική αξία είναι μέχρι 260.000 ευρώ και με τρία παιδιά μέχρι 280.000 ευρώ.
4. Όσον αφορά δανειακές οφειλές, ο «οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης όπου αυτός εφαρμόζεται».
Το νομοσχέδιο για τους οφειλέτες που πληρούν τις προαναφερόμενες προϋποθέσεις, ορίζει και τον τρόπο έκδοσης της απόφασης για τη ρύθμιση των οφειλών. Αυτό βασίζεται στην τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Για την ακρίβεια η διάταξη αναφέρει: «Το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπει ότι ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι καταβάλλει ποσό τέτοιο ώστε οι πιστωτές του δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης.». «Η εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου», λέει το νομοσχέδιο, αντιστοιχεί σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, γίνεται από ειδικό εμπειρογνώμονα, ο οποίος επιλέγεται από το αρμόδιο δικαστήριο.
Με βάση αυτή τη διάταξη η κυβέρνηση υποστηρίζει ότι «ο διακανονισμός μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, θα γίνεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου και όχι εκείνη που ίσχυε κατά την περίοδο κτήσης του. Αυτό είναι μιας μορφής ''κούρεμα'' του δανείου».
Επιπλέον, το ίδιο νομοσχέδιο, βάζει και άλλη μία προϋπόθεση που πρέπει να πληρούν οι οφειλέτες για να εξαιρούν την κύρια κατοικίας τους από την εκποίηση: «Με πράξη της Τράπεζας της Ελλάδας, η οποία εκδίδεται ορίζονται κατευθύνσεις οι οποίες λαμβάνονται υπόψη για τον προσδιορισμό της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη».
Πώς ορίζονται οι οικονομικά ευάλωτοι οφειλέτες
Το νέο νομοσχέδιο έχει ειδική πρόνοια για τους οικονομικά ευάλωτους οφειλέτες. Πιο συγκεκριμένα για την κατηγορία αυτή τους παρέχει τη δυνατότητα να ζητήσουν από το ελληνικό δημόσιο τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής, το οποίο ορίζει το δικαστήριο, στην περίπτωση που τα εισοδήματά τους δεν αρκούν.
Πιο συγκεκριμένα, η διάταξη περιγράφει ποιοι είναι αυτοί οφειλέτες (όροι και προϋποθέσεις): Ο οφειλέτης ενυπόθηκου στεγαστικού δανείου στο πρόσωπο του οποίου πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις:
1. Το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Σύμφωνα με τα σημερινά δεδομένα το μηνιαίο εισόδημα αυτό είναι για έναν άγαμο μέχρι 682 ευρώ, για ένα ζευγάρι μέχρι 1.160 ευρώ, για ένα ζευγάρι με ένα παιδί έως 1.440 ευρώ, για ένα ζευγάρι με δύο παιδιά έως 1.720 ευρώ και για ένα ζευγάρι με τρία παιδιά έως 2.000 ευρώ, το μήνα.
2. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για έναν άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο (δηλαδή 160.000 ευρώ) και κατά 20.000 ευρώ ανά παιδί μέχρι τρία παιδιά. Δηλαδή ένα ζευγάρι με δύο παιδιά θα πρέπει να έχει σπίτι με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ και αν έχει τρία παιδιά μέχρι 220.000 ευρώ.
3. Ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών, όπως αυτές ορίζονται από το σχέδιο ρύθμισης.
4. Είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.
Όπως προαναφέρθηκε οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μετά την έκδοση της οριστικής απόφασης του δικαστηρίου μπορούν να υποβάλλουν αίτηση στο ελληνικό δημόσιο για τη «μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών.Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς. Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς».
Ωστόσο, το νομοσχέδιο για τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς αλλά και για την ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη παραπέμπει στην έκδοση υπουργικής απόφασης μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2015.
Ένα από τα θολά σημεία του νέου νόμου, είναι αναφορικά με την περίπτωση που το δημόσιο δεν μπορεί να καλύψει όλη τη διαφορά μεταξύ του ποσού που θα πληρώσει ο οφειλέτης και εκείνου που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Σύμφωνα με νομοτεχνική παρέμβαση της τελευταίας στιγμής αναφέρεται ότι το εναπομείναν ποσό θα κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών αλλά θα θεωρείται ότι εξυπηρετείται. Επιπλέον, ενώ στο νόμο προσδιορίζεται αυτή η λεπτομέρεια μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2016, εντούτοις δεν προβλέπει για τα επόμενα δύο χρόνια το τι θα γίνει.
διαβάστε περισσότερα...
5 απαντήσεις για τα στεγαστικά δάνεια
To νέο θεσμικό πλαίσιο για τα «κόκκινα» δάνεια αποτελεί πλέον γεγονός και διαμορφώνει καινούργιες συνθήκες για τους υπερήμερους δανειολήπτες.
Τα κριτήρια προκειμένου κάποιος να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
διαβάστε περισσότερα...
Τα κριτήρια προκειμένου κάποιος να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
διαβάστε περισσότερα...
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Στο δεύτερο κεφάλαιο του νομοσχεδίου που κατατέθηκε στη Βουλή περιλαμβάνονται οι αλλαγές στο Ν.3869/2010, στις οποίες κατέληξε η ελληνική κυβέρνηση ύστερα από συμφωνία με τους εκπροσώπους των δανειστών.
Το ερώτημα που πρέπει τώρα να απαντηθεί είναι εάν οι αλλαγές είναι προς το καλύτερο ή προς το χειρότερο. Ειδικότερα, με ένα άρθρο το σχέδιο νόμου «Επείγουσες ρυθμίσεις για την εφαρμογή της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθωτικών Μεταρρυθμίσεων» τροποποιεί το Νόμο Κατσέλη όπως ίσχυε μέχρι σήμερα, δηλαδή μετά και τις αλλαγές που επήλθαν στο θεσμικό πλαίσιο της προστασίας των δανειοληπτών τον Αύγουστο του 2015 με το Ν.4336/2015.
Υπενθυμίζουμε, για παράδειγμα, τη δυνατότητα περίληψης στο νόμο Κατσέλη και των οφειλών προς το Δημόσιο. Πρέπει να τονιστεί ότι πρόκειται για μία συμφωνία με ημερομηνία λήξης, αφού ρητώς ορίζεται ότι η ισχύς των αλλαγών είναι τριετής. Μετά την πάροδο αυτού του χρόνου θα επανεξεταστεί το σύνολο του θεσμικού πλαισίου με βάση την τότε κατάσταση της οικονομίας.
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Μεγάλη σημασία δίνεται στη συσχέτιση του ετήσιου (μικτού δυστυχώς) οικογενειακού εισοδήματος με την αξία του ενυπόθηκου ακινήτου. Σε αυτές τις αντικειμενικές προϋποθέσεις προστίθενται και οι υποκειμενικές που αφορούν την θεσμικώς υποχρεωτική καθιέρωση των βασικών εννοιών του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, όπως αναθεωρήθηκε και ισχύει. Με άλλα λόγια εκτός του «λογιστικού» προσδιορισμού των εισοδημάτων και της αξίας του ακινήτου, προϋπόθεση για την προστασία αποτελεί ο χαρακτηρισμός του οφειλέτη ως συνεργάσιμου και ο υποκειμενικός προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Πρέπει ωστόσο να αναγνωρίσουμε ότι το κείμενο του σχεδίου νόμου περιλαμβάνει έναν αρκετά μεγάλο κατάλογο ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Καλό θα είναι να διευκρινιστεί ότι πρόκειται περί ενδεικτικής και όχι περιοριστικής απαρίθμησης, υπό την έννοια, ότι αφού η κάθε περίπτωση κρίνεται ατομικά, ενδεχομένως να ενταχθούν και άλλες δαπάνες στο μέλλον. Το κρίσιμο λοιπόν είναι να προσδιοριστεί επακριβώς ο τρόπος και τα πρόσωπα που θα προσδιορίζουν, κάθε φορά και για κάθε δανειολήπτη, το εύλογο των δαπανών διαβίωσης.
Υπό το γενικό αυτό πρίσμα παρακάτω παρατίθενται οι σημαντικότερες αλλαγές.
• Ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας διακρίνονται δύο μεγάλες κατηγορίες ληξιπρόθεσμων δανειοληπτών. Έτσι από τη μία μεριά ρυθμίζονται οι οφειλές των ιδιωτών που επιθυμούν μία επαναδιαπραγμάτευση της σύμβασής τους και από την άλλη μεριά υπάρχουν εκείνοι που βρίσκονται σε πλήρη αδυναμία καταβολής.
• Προστασία της πρώτης κατοικίας σε περίπτωση ρύθμισης, μέσω ρευστοποίησης της περιουσίας του. Αίτημα: η εξαίρεση της πρώτης κατοικίας.
Καταρχάς δεν πρόκειται περί μεταρρύθμισης του συνόλου του νόμου 3869/2010, δηλαδή του νόμου Κατσέλη, αλλά μιας σειράς άρθρων και παραγράφων που κυρίως πλήττουν την απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας. Έτσι με την αλλαγή της δεύτερης παραγράφου του άρθρου 9, τροποποιείται, ή καλύτερα αυστηροποιούνται οι προϋποθέσεις προστασίας της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών, προστασία που μέχρι σήμερα ήταν απόλυτη.
Κατά δεύτερον υποχρεωτικά ο δανειολήπτης πρέπει να έχει καταθέσει αίτημα εκκαθάρισης, δηλαδή σχέδιο διευθέτησης των οφειλών του. Απαραίτητη προϋπόθεση η μη χειροτέρευση της οικονομικής θέσης των πιστωτών. Ως τέτοια θεωρείται η περίπτωση κατά την οποία οι τράπεζες ή η τράπεζα στην οποία οφείλει ο δανειολήπτης θα έχει το ίδιο ύψος απαίτησης και συνεπώς ικανοποίησης της απαίτησης, όσο θα μπορούσε βάσιμα να διεκδικήσει και στην περίπτωση πλειστηριασμού.
Κατά τρίτον για την προστασία τίθενται οικονομικά κριτήρια. Έτσι προστατεύεται η κύρια και μοναδική κατοικία όταν (1η προϋπόθεση) το οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%. Πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι, και σε αντίθεση με το νόμο του 2013, το εισαχθέν νομοσχέδιο δεν προσδιορίζει εάν πρόκειται για καθαρές αποδοχές ή για μικτές. Σε κάθε περίπτωση μόνο το ύψος του οικογενειακού εισοδήματος δεν καλύπτει την προστασία, αλλά πρέπει οπωσδήποτε να πληρούται και η δεύτερη προϋπόθεση, δηλαδή η αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο, τις 220.000 για τον έγγαμο και τις 280.000 ευρώ για τον έγγαμο με τρία τέκνα, ποσό που τίθεται ως απόλυτο όριο της προστασίας.
Κατά τέταρτον ο προσδιορισμός της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, γίνεται με κατευθύνσεις που εκδίδει με πράξη της η Τράπεζα της Ελλάδος. Επιπλέον πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι δυστυχώς απαλείφθηκε η έκθεση ειδικού εμπειρογνώμονα σχετικά με την εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου σε περίπτωση πλειστηριασμού. Η σύσταση του μητρώου Ειδικών Εμπειρογνωμόνων όπως οριζόταν στο σχέδιο νόμου θα αποτελούσε ένα εχέγγυο αντικειμενικής αξιολόγησης της πραγματικής κατάστασης του δανειολήπτη και θα προσδιόριζε το ύψος της πραγματικής αξίας του ακινήτου. Με την τροποποίηση, ο ρόλος αυτός δίδεται στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία λαμβάνει έτσι με τον τρόπο αυτό ανεπίτρεπτα διττή αρμοδιότητα.
• Οφειλέτες ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων με πλήρη αδυναμία καταβολής των μηνιαίων δόσεων: Δυνατότητα «οικονομικής συνδρομής» από το Δημόσιο.
Στην περίπτωση αυτή οι προϋποθέσεις για την αναγνώριση της προστασίας περιλαμβάνουν τον υπολογισμό του οικογενειακού εισοδήματος, το οποίο θα πρέπει να είναι ως και ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης καθώς και τον υπολογισμό της αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας από 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη 220.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη με τρία παιδιά ως απώτατο όριο.
Η διάταξη αυτή περιλαμβάνει μόνο και αποκλειστικά τα στεγαστικά δάνεια για τα οποία έχει εκδοθεί οριστική ή πρόκειται να εκδοθεί οριστική απόφαση και ο οφειλέτης αδυνατεί να ανταπεξέλθει και σε αυτή την προσδιορισμένη από το δικαστήριο δόση. Στις υποχρεώσεις αυτές υπεισέρχεται το Δημόσιο ύστερα από σχετική αίτηση του δανειολήπτη. Η περίοδος αυτή όμως, της βοήθειας του κράτους, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα τρία έτη.
Αξίζει επιπροσθέτως να σημειωθεί ότι για το έτος 2016, αν υπάρχει διαφορά ανάμεσα στη δόση που όφειλε να καταβάλει ο δανειολήπτης και σε αυτή που τελικά κατέβαλε και με τη συνδρομή του Δημοσίου, δεν φτάνουν το ποσό της μηνιαίας δόσης, τότε επιμερίζονται στις μηνιαίες καταβολές των επόμενων ετών. Αντίθετα, αν η διαφορά αυτή πραγματοποιηθεί από το 2017 και μετά, την αναλαμβάνει εξολοκλήρου το Ελληνικό Δημόσιο.
Οι υπόλοιπες αλλαγές που έρχονται
1. Διατήρηση της αναστολής της παραγραφής των αξιώσεων των δανειστών με την κατάθεση της αίτησης στο Ειρηνοδικείο
2. Υποχρέωση, μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης, σύμμετρης ικανοποίησης των δανειστών, δηλαδή καταβολή του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης
3. Εκπτωση από την προσωρινή ρύθμιση εάν ο δανειολήπτης δεν εξοφλήσει ποσό που αντιστοιχεί αθροιστικά σε ως και τρεις μηνιαίες δόσεις το χρόνο
4. Δυνατότητα αίτησης αναστολής της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμού) εφόσον δεν έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή
5. Δυνατότητα ορισμού από το δικαστήριο εκκαθαριστή, που θα συνδράμει στην επιτυχή ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη. Στην περίπτωση αυτή αναγνωρίζεται και η δυνατότητα, εφόσον η προς ρευστοποίηση περιουσία επαρκεί, απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη.
6. Επίσημη θέσπιση της υποχρέωσης του δανειολήπτη να «συμπεριφέρεται» ως συνεργάσιμος κατά τον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών.
Ορίζεται ως υποχρεωτική η επικαιροποίηση των στοιχείων των υπερχρεωμένων δανειοληπτών που έχουν καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη και εκκρεμεί η υπόθεσή τους στο Ειρηνοδικείο. Τίθεται εξάμηνη προθεσμία.
Οι αλλαγές που επέρχονται με το υπό κρίση κείμενο είναι αλήθεια αρκετές. Καίρια τροποποίηση επέρχεται στην απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας και αυτή πρέπει να ειδωθεί και σε σχέση με το νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και την εκ βάθρων αλλαγή των διατάξεων περί αναγκαστικής εκτέλεσης (πιο κατανοητά, για τη διαδικασία των πλειστηριασμών). Πρέπει ωστόσο να αναγνωριστεί η προσπάθεια ανακούφισης, έστω και αποσπασματικής, των αδυνατών με την εισαγωγή του «θεσμού» της οικονομικής βοήθειας από το Δημόσιο. Οι υπόλοιπες αλλαγές δεν αλλάζουν άρδην την προστασία του καινοτόμου, είναι η αλήθεια, Ν.3869/2010. Είναι όμως ανάγκη να προβλεφθούν ασφαλιστικές δικλείδες και να αποφευχθεί η ιδιαίτερη εξασφάλιση των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Θα ήταν σίγουρα ριζοσπαστικό να προβλεφθεί η απομείωση των δανείων των ευρισκομένων σε πλήρη αδυναμία δανειοληπτών, αντί της ανάληψής των μηνιαίων δόσεών τους από το Κράτος. Αφού λοιπόν δεν υιοθετήθηκαν τέτοιου είδους ρυθμίσεις, έχει έρθει πλέον η ώρα προώθησης της εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών, της εδραίωσης της διαμεσολάβησης με κύριο στόχο την αντιστοιχία ικανότητας αποπληρωμής-περιουσιακής κατάστασης και επαρκούς ικανοποίησης των πιστωτών. Άλλωστε οι νέες ρυθμίσεις εμμέσως παραπέμπουν στην διαμεσολάβηση κυρίως, με την εισαγωγή του εκκαθαριστή και την ευθεία παραπομπή στον πτωχευτικό κώδικα, ο οποίος προβλέπει πλέον αμέσως τη δυνατότητα ορισμού ως τέτοιου και διαπιστευμένου διαμεσολαβητή του Ν.3898/2010.
Είναι ανάγκη πλέον, μετά από έξι σχεδόν χρόνια οικονομικής κρίσης να βρεθεί μία στέρεη και αποτελεσματική λύση και όχι να θεσπίζονται μέτρα με ημερομηνία λήξης.
διαβάστε περισσότερα...
Το ερώτημα που πρέπει τώρα να απαντηθεί είναι εάν οι αλλαγές είναι προς το καλύτερο ή προς το χειρότερο. Ειδικότερα, με ένα άρθρο το σχέδιο νόμου «Επείγουσες ρυθμίσεις για την εφαρμογή της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθωτικών Μεταρρυθμίσεων» τροποποιεί το Νόμο Κατσέλη όπως ίσχυε μέχρι σήμερα, δηλαδή μετά και τις αλλαγές που επήλθαν στο θεσμικό πλαίσιο της προστασίας των δανειοληπτών τον Αύγουστο του 2015 με το Ν.4336/2015.
Υπενθυμίζουμε, για παράδειγμα, τη δυνατότητα περίληψης στο νόμο Κατσέλη και των οφειλών προς το Δημόσιο. Πρέπει να τονιστεί ότι πρόκειται για μία συμφωνία με ημερομηνία λήξης, αφού ρητώς ορίζεται ότι η ισχύς των αλλαγών είναι τριετής. Μετά την πάροδο αυτού του χρόνου θα επανεξεταστεί το σύνολο του θεσμικού πλαισίου με βάση την τότε κατάσταση της οικονομίας.
Οδηγός... επιβίωσης για τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Μεγάλη σημασία δίνεται στη συσχέτιση του ετήσιου (μικτού δυστυχώς) οικογενειακού εισοδήματος με την αξία του ενυπόθηκου ακινήτου. Σε αυτές τις αντικειμενικές προϋποθέσεις προστίθενται και οι υποκειμενικές που αφορούν την θεσμικώς υποχρεωτική καθιέρωση των βασικών εννοιών του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, όπως αναθεωρήθηκε και ισχύει. Με άλλα λόγια εκτός του «λογιστικού» προσδιορισμού των εισοδημάτων και της αξίας του ακινήτου, προϋπόθεση για την προστασία αποτελεί ο χαρακτηρισμός του οφειλέτη ως συνεργάσιμου και ο υποκειμενικός προσδιορισμός των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Πρέπει ωστόσο να αναγνωρίσουμε ότι το κείμενο του σχεδίου νόμου περιλαμβάνει έναν αρκετά μεγάλο κατάλογο ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Καλό θα είναι να διευκρινιστεί ότι πρόκειται περί ενδεικτικής και όχι περιοριστικής απαρίθμησης, υπό την έννοια, ότι αφού η κάθε περίπτωση κρίνεται ατομικά, ενδεχομένως να ενταχθούν και άλλες δαπάνες στο μέλλον. Το κρίσιμο λοιπόν είναι να προσδιοριστεί επακριβώς ο τρόπος και τα πρόσωπα που θα προσδιορίζουν, κάθε φορά και για κάθε δανειολήπτη, το εύλογο των δαπανών διαβίωσης.
Υπό το γενικό αυτό πρίσμα παρακάτω παρατίθενται οι σημαντικότερες αλλαγές.
• Ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας διακρίνονται δύο μεγάλες κατηγορίες ληξιπρόθεσμων δανειοληπτών. Έτσι από τη μία μεριά ρυθμίζονται οι οφειλές των ιδιωτών που επιθυμούν μία επαναδιαπραγμάτευση της σύμβασής τους και από την άλλη μεριά υπάρχουν εκείνοι που βρίσκονται σε πλήρη αδυναμία καταβολής.
• Προστασία της πρώτης κατοικίας σε περίπτωση ρύθμισης, μέσω ρευστοποίησης της περιουσίας του. Αίτημα: η εξαίρεση της πρώτης κατοικίας.
Καταρχάς δεν πρόκειται περί μεταρρύθμισης του συνόλου του νόμου 3869/2010, δηλαδή του νόμου Κατσέλη, αλλά μιας σειράς άρθρων και παραγράφων που κυρίως πλήττουν την απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας. Έτσι με την αλλαγή της δεύτερης παραγράφου του άρθρου 9, τροποποιείται, ή καλύτερα αυστηροποιούνται οι προϋποθέσεις προστασίας της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών, προστασία που μέχρι σήμερα ήταν απόλυτη.
Κατά δεύτερον υποχρεωτικά ο δανειολήπτης πρέπει να έχει καταθέσει αίτημα εκκαθάρισης, δηλαδή σχέδιο διευθέτησης των οφειλών του. Απαραίτητη προϋπόθεση η μη χειροτέρευση της οικονομικής θέσης των πιστωτών. Ως τέτοια θεωρείται η περίπτωση κατά την οποία οι τράπεζες ή η τράπεζα στην οποία οφείλει ο δανειολήπτης θα έχει το ίδιο ύψος απαίτησης και συνεπώς ικανοποίησης της απαίτησης, όσο θα μπορούσε βάσιμα να διεκδικήσει και στην περίπτωση πλειστηριασμού.
Κατά τρίτον για την προστασία τίθενται οικονομικά κριτήρια. Έτσι προστατεύεται η κύρια και μοναδική κατοικία όταν (1η προϋπόθεση) το οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%. Πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι, και σε αντίθεση με το νόμο του 2013, το εισαχθέν νομοσχέδιο δεν προσδιορίζει εάν πρόκειται για καθαρές αποδοχές ή για μικτές. Σε κάθε περίπτωση μόνο το ύψος του οικογενειακού εισοδήματος δεν καλύπτει την προστασία, αλλά πρέπει οπωσδήποτε να πληρούται και η δεύτερη προϋπόθεση, δηλαδή η αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο, τις 220.000 για τον έγγαμο και τις 280.000 ευρώ για τον έγγαμο με τρία τέκνα, ποσό που τίθεται ως απόλυτο όριο της προστασίας.
Κατά τέταρτον ο προσδιορισμός της μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής του οφειλέτη, γίνεται με κατευθύνσεις που εκδίδει με πράξη της η Τράπεζα της Ελλάδος. Επιπλέον πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι δυστυχώς απαλείφθηκε η έκθεση ειδικού εμπειρογνώμονα σχετικά με την εκτίμηση του ποσού που αντιστοιχεί στην τιμή του ακινήτου σε περίπτωση πλειστηριασμού. Η σύσταση του μητρώου Ειδικών Εμπειρογνωμόνων όπως οριζόταν στο σχέδιο νόμου θα αποτελούσε ένα εχέγγυο αντικειμενικής αξιολόγησης της πραγματικής κατάστασης του δανειολήπτη και θα προσδιόριζε το ύψος της πραγματικής αξίας του ακινήτου. Με την τροποποίηση, ο ρόλος αυτός δίδεται στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία λαμβάνει έτσι με τον τρόπο αυτό ανεπίτρεπτα διττή αρμοδιότητα.
• Οφειλέτες ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων με πλήρη αδυναμία καταβολής των μηνιαίων δόσεων: Δυνατότητα «οικονομικής συνδρομής» από το Δημόσιο.
Στην περίπτωση αυτή οι προϋποθέσεις για την αναγνώριση της προστασίας περιλαμβάνουν τον υπολογισμό του οικογενειακού εισοδήματος, το οποίο θα πρέπει να είναι ως και ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης καθώς και τον υπολογισμό της αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας από 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη 220.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη με τρία παιδιά ως απώτατο όριο.
Η διάταξη αυτή περιλαμβάνει μόνο και αποκλειστικά τα στεγαστικά δάνεια για τα οποία έχει εκδοθεί οριστική ή πρόκειται να εκδοθεί οριστική απόφαση και ο οφειλέτης αδυνατεί να ανταπεξέλθει και σε αυτή την προσδιορισμένη από το δικαστήριο δόση. Στις υποχρεώσεις αυτές υπεισέρχεται το Δημόσιο ύστερα από σχετική αίτηση του δανειολήπτη. Η περίοδος αυτή όμως, της βοήθειας του κράτους, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα τρία έτη.
Αξίζει επιπροσθέτως να σημειωθεί ότι για το έτος 2016, αν υπάρχει διαφορά ανάμεσα στη δόση που όφειλε να καταβάλει ο δανειολήπτης και σε αυτή που τελικά κατέβαλε και με τη συνδρομή του Δημοσίου, δεν φτάνουν το ποσό της μηνιαίας δόσης, τότε επιμερίζονται στις μηνιαίες καταβολές των επόμενων ετών. Αντίθετα, αν η διαφορά αυτή πραγματοποιηθεί από το 2017 και μετά, την αναλαμβάνει εξολοκλήρου το Ελληνικό Δημόσιο.
Οι υπόλοιπες αλλαγές που έρχονται
1. Διατήρηση της αναστολής της παραγραφής των αξιώσεων των δανειστών με την κατάθεση της αίτησης στο Ειρηνοδικείο
2. Υποχρέωση, μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης, σύμμετρης ικανοποίησης των δανειστών, δηλαδή καταβολή του 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης
3. Εκπτωση από την προσωρινή ρύθμιση εάν ο δανειολήπτης δεν εξοφλήσει ποσό που αντιστοιχεί αθροιστικά σε ως και τρεις μηνιαίες δόσεις το χρόνο
4. Δυνατότητα αίτησης αναστολής της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμού) εφόσον δεν έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή
5. Δυνατότητα ορισμού από το δικαστήριο εκκαθαριστή, που θα συνδράμει στην επιτυχή ρευστοποίηση της περιουσίας του οφειλέτη. Στην περίπτωση αυτή αναγνωρίζεται και η δυνατότητα, εφόσον η προς ρευστοποίηση περιουσία επαρκεί, απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη.
6. Επίσημη θέσπιση της υποχρέωσης του δανειολήπτη να «συμπεριφέρεται» ως συνεργάσιμος κατά τον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών.
Ορίζεται ως υποχρεωτική η επικαιροποίηση των στοιχείων των υπερχρεωμένων δανειοληπτών που έχουν καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη και εκκρεμεί η υπόθεσή τους στο Ειρηνοδικείο. Τίθεται εξάμηνη προθεσμία.
Οι αλλαγές που επέρχονται με το υπό κρίση κείμενο είναι αλήθεια αρκετές. Καίρια τροποποίηση επέρχεται στην απόλυτη προστασία της πρώτης κατοικίας και αυτή πρέπει να ειδωθεί και σε σχέση με το νέο Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας και την εκ βάθρων αλλαγή των διατάξεων περί αναγκαστικής εκτέλεσης (πιο κατανοητά, για τη διαδικασία των πλειστηριασμών). Πρέπει ωστόσο να αναγνωριστεί η προσπάθεια ανακούφισης, έστω και αποσπασματικής, των αδυνατών με την εισαγωγή του «θεσμού» της οικονομικής βοήθειας από το Δημόσιο. Οι υπόλοιπες αλλαγές δεν αλλάζουν άρδην την προστασία του καινοτόμου, είναι η αλήθεια, Ν.3869/2010. Είναι όμως ανάγκη να προβλεφθούν ασφαλιστικές δικλείδες και να αποφευχθεί η ιδιαίτερη εξασφάλιση των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Θα ήταν σίγουρα ριζοσπαστικό να προβλεφθεί η απομείωση των δανείων των ευρισκομένων σε πλήρη αδυναμία δανειοληπτών, αντί της ανάληψής των μηνιαίων δόσεών τους από το Κράτος. Αφού λοιπόν δεν υιοθετήθηκαν τέτοιου είδους ρυθμίσεις, έχει έρθει πλέον η ώρα προώθησης της εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών, της εδραίωσης της διαμεσολάβησης με κύριο στόχο την αντιστοιχία ικανότητας αποπληρωμής-περιουσιακής κατάστασης και επαρκούς ικανοποίησης των πιστωτών. Άλλωστε οι νέες ρυθμίσεις εμμέσως παραπέμπουν στην διαμεσολάβηση κυρίως, με την εισαγωγή του εκκαθαριστή και την ευθεία παραπομπή στον πτωχευτικό κώδικα, ο οποίος προβλέπει πλέον αμέσως τη δυνατότητα ορισμού ως τέτοιου και διαπιστευμένου διαμεσολαβητή του Ν.3898/2010.
Είναι ανάγκη πλέον, μετά από έξι σχεδόν χρόνια οικονομικής κρίσης να βρεθεί μία στέρεη και αποτελεσματική λύση και όχι να θεσπίζονται μέτρα με ημερομηνία λήξης.
διαβάστε περισσότερα...
Ηρθαν στην Αθήνα τα distressed funds για να αγοράσουν «κόκκινα» δάνεια
Ετοιμοι να μπήξουν τα... νύχια τους σε επιχειρήσεις και νοικοκυριά είναι οι «γύπες» των «κόκκινων» δανείων. Ο λόγος για τα λεγόμενα distressed funds, τα αμερικανικά κυρίως κεφάλαια που επενδύουν στην αγωνία και τη θλίψη του κόσμου, κι ετοιμάζονται να αγοράσουν «κοψοχρονιά» περιουσιακά στοιχεία και προβληματικά δάνεια από χιλιάδες Έλληνες δανειολήπτες που αδυνατούν να προχωρήσουν στην αποπληρωμή τους.
Σύμφωνα με πληροφορίες, εκπρόσωποι των συγκεκριμένων funds βρίσκονται ήδη στην Ελλάδα, αναζητούν γραφεία προς ενοικίαση και σχεδιάζουν επαφές με τις διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, από τη στιγμή που η ελληνική κυβέρνηση ανάψει το «πράσινο φως» για την πώληση σε ξένες εταιρείες μεγάλου μέρους των «κόκκινων» δανείων που προσεγγίζουν τα 110 δισ. ευρώ.
Η Αθήνα δέχεται από το «κουαρτέτο» στενό μαρκάρισμα για να πει το... πολυπόθητο «ναι» και να ακολουθήσει το «παράδειγμα» της Κύπρου, όπου έχει ήδη υπερψηφιστεί κατά πλειοψηφία το νομοσχέδιο για την πώληση μη εξυπηρετούμενων δανείων σε distressed funds, καθώς έτσι εκτιμάται ότι θα «ανασάνουν» οι τράπεζες και θα τονωθεί η ρευστότητα στην αγορά.
Ηρθαν στην Αθήνα τα distressed funds για να αγοράσουν «κόκκινα» δάνεια
Μαζικές εκποιήσεις
Με το «ναι», όμως, αυτό είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα ανοίξει ο δρόμος για μαζικές εκποιήσεις και πλειστηριασμούς ακινήτων, με αποτέλεσμα να παρατηρηθούν στην Ελλάδα ανάλογες σκηνές με αυτές που εκτυλίχθηκαν στην Ισπανία, όπου χιλιάδες υπερχρεωμένοι πολίτες βρέθηκαν κυριολεκτικά στον δρόμο.
Και αυτό, διότι ξαφνικά οι δανειολήπτες δεν θα χρωστούν σε τράπεζες αλλά σε ξένες εταιρείες που θα τους ασκούν τεράστιες πιέσεις λειτουργώντας με χρηματοοικονομικά και όχι με κοινωνικά κριτήρια. Ένα απρόσωπο fund που εδρεύει στη Νέα Υόρκη, το Λονδίνο ή κάποια άλλη μεγαλούπολη του πλανήτη δεν το ενδιαφέρει αν κάποιος είναι άνεργος ή έχει μειωθεί ο μισθός του στο μισό, αλλά αποσκοπεί αποκλειστικά και μόνο στο κέρδος.
Ηρθαν στην Αθήνα τα distressed funds για να αγοράσουν «κόκκινα» δάνεια
Με στόχο να αποκομίσουν υπέρογκα κέρδη σε σύντομο διάστημα τα distressed funds θα αγοράσουν τα πακέτα των δανείων στο 20% - 25% της αξίας τους και θα εισπράξουν, εκβιάζοντας με τους πλειστηριασμούς, το 50%-60%, υποχρεώνοντας τους δανειολήπτες και τους εγγυητές τους σε μαζικές ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων και κινήσεις πανικού.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι οι διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, με στόχο την εξυγίανση των χαρτοφυλακίων τους, τάσσονται υπέρ της πώλησης μεγάλου μέρους των «κόκκινων» δανείων τους. Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, στα funds που διαπραγματεύονται με τις ελληνικές τράπεζες την αγορά ελληνικών δανείων σε πολύ χαμηλότερη τιμή από την ονομαστική, περιλαμβάνονται:
α) το Oaktree, μεγάλος αμερικανικός επενδυτικός οργανισμός, με δραστηριότητες σε όλο το φάσμα των επενδύσεων, β) το York Capital, γνωστό στην Ελλάδα από τις επενδύσεις σε TEPNA, ελληνικά ομόλογα κ.λπ., γ) η Valde Capital Investment, επενδυτικός οργανισμός με στρατηγική την εξαγορά πλειοψηφίας ή και 100% επιχειρήσεων, δ) η Paulson Fund, εταιρεία διαχείρισης hedge fund από τη Νέα Υόρκη με σημαντικές επενδύσεις στις μετοχές των τραπεζών, ε) η αμερικανική Marathon Asset Management, που δραστηριοποιείται στις διεθνείς χρηματαγορές, στ) το Fortress Investment Group, μεγάλο αμερικανικό hedge fund που είχε επιδείξει ενδιαφέρον για την αγορά των στεγαστικών δανείων της Citibank.
Τα «αρπακτικά»
Η επέλαση των «αρπακτικών» στην Ευρώπη ξεκίνησε το 2010, ταυτόχρονα με την κρίση χρέους που ξέσπασε στην Ευρωζώνη. Μεταξύ των μεγάλων επενδυτών σε distressed debt στην ευρωπαϊκή αγορά υπάρχουν γνώριμα ονόματα. Στα ακίνητα εκ των μεγαλύτερων είναι, σύμφωνα με τραπεζικούς κύκλους, οι Deutsche Bank, Apollo και Lone Star, ενώ σε επιχειρηματικά και όχι μόνον, οι Cerberus Capital Management, η Oaktree Capital, η Blackstone, η Kohlberg Kravis Roberts & Co (KKR) και η Fortress.
Τα «θύματα»
«Επέλαση» σε Ισπανία - Ιρλανδία
Κάποια από αυτά αγόρασαν σε εξευτελιστικές τιμές στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια χρεοκοπημένων τραπεζών σε χώρες όπως η Ισπανία, η Ιρλανδία και η Αργεντινή. Ειδικά στις δυο ευρωπαϊκές χώρες η παρουσία τους εξόργισε Ιρλανδούς και Ισπανούς που βρέθηκαν να χρωστάνε σε άγνωστους και να απειλούνται με εξώσεις. Είναι ενδεικτικό πως σε διάστημα λίγων μόνο μηνών πουλήθηκαν σε τέτοια funds περί τις 4.860 εργατικές κατοικίες από τον δήμο και την τοπική κυβέρνηση της Μαδρίτης, όπως επίσης άλλες 1.000 εργατικές κατοικίες σε Βαλένθια, Ανδαλουσία, Μούρθια, Κανάρια Νησιά. Ξεπουλήθηκαν ακόμα 13 κρατικά κτίρια από την τοπική κυβέρνηση της Καταλονίας, καθώς και ξενοδοχεία, ολόκληρα «μπλοκ» γραφείων, εμπορικά κέντρα σε Βαρκελόνη, Μαδρίτη. Από το 2008 έως το 2012 οι εξώσεις στην Ισπανία έφθασαν τις 363.000, ενώ κάθε μέρα υπολογιζόταν ότι 80 οικογένειες διώχνονταν από τα σπίτια τους συνοδεία αστυνομικών.
Έντονη κυβερνητική κρίση προκάλεσε η δράση των distress funds στην Ιρλανδία. Ενυπόθηκα δάνεια τραπεζών αρχικής αξίας 5,7 δισ. ευρώ αγοράστηκαν από την κρατική bad bank ΝΑΜΑ για μόλις 2 δισ. ευρώ και εν συνεχεία πουλήθηκαν σε fund για 1,2 δισ. ευρώ! H Deloitte παραθέτει στο μεταξύ στοιχεία για τις τιμές που κατέβαλαν τα funds σε αγορές της ανατολικής Ευρώπης. Ειδικότερα:
Στη Ρουμανία οι συναλλαγές «κόκκινων» καταναλωτικών δανείων που έγιναν τα προηγούμενα έτη ήταν σε τιμές που αντιστοιχούν σε ποσοστό από 6% έως 10% της ονομαστικής αξίας του δανείου.
Στην Ουγγαρία τα «κόκκινα» καταναλωτικά της τελευταίας διετίας αποτιμήθηκαν στο 12%-15% της αξίας τους.
Στην Τσεχία και τη Σλοβακία έναντι 19%-21%.
Στην Πολωνία πουλήθηκαν μεταξύ 11% και 14% της ονομαστικής.
Στην Ελλάδα όλα θα εξαρτηθούν από τα περιθώρια που θα παράσχει το σχετικό νομοθετικό πλαίσιο. Έρευνα της PricewaterhouseCoopers επισημαίνει, τέλος, ότι οι ευρωπαϊκές τράπεζες σκοπεύουν να πουλήσουν μέχρι το 2018 προβληματικά δάνεια ύψους 300 δισ. ευρώ, ποσό υπερδιπλάσιο από τα 125 δισ. ευρώ που έχουν πωληθεί από το 2010.
διαβάστε περισσότερα...
Σύμφωνα με πληροφορίες, εκπρόσωποι των συγκεκριμένων funds βρίσκονται ήδη στην Ελλάδα, αναζητούν γραφεία προς ενοικίαση και σχεδιάζουν επαφές με τις διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, από τη στιγμή που η ελληνική κυβέρνηση ανάψει το «πράσινο φως» για την πώληση σε ξένες εταιρείες μεγάλου μέρους των «κόκκινων» δανείων που προσεγγίζουν τα 110 δισ. ευρώ.
Η Αθήνα δέχεται από το «κουαρτέτο» στενό μαρκάρισμα για να πει το... πολυπόθητο «ναι» και να ακολουθήσει το «παράδειγμα» της Κύπρου, όπου έχει ήδη υπερψηφιστεί κατά πλειοψηφία το νομοσχέδιο για την πώληση μη εξυπηρετούμενων δανείων σε distressed funds, καθώς έτσι εκτιμάται ότι θα «ανασάνουν» οι τράπεζες και θα τονωθεί η ρευστότητα στην αγορά.
Ηρθαν στην Αθήνα τα distressed funds για να αγοράσουν «κόκκινα» δάνεια
Μαζικές εκποιήσεις
Με το «ναι», όμως, αυτό είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα ανοίξει ο δρόμος για μαζικές εκποιήσεις και πλειστηριασμούς ακινήτων, με αποτέλεσμα να παρατηρηθούν στην Ελλάδα ανάλογες σκηνές με αυτές που εκτυλίχθηκαν στην Ισπανία, όπου χιλιάδες υπερχρεωμένοι πολίτες βρέθηκαν κυριολεκτικά στον δρόμο.
Και αυτό, διότι ξαφνικά οι δανειολήπτες δεν θα χρωστούν σε τράπεζες αλλά σε ξένες εταιρείες που θα τους ασκούν τεράστιες πιέσεις λειτουργώντας με χρηματοοικονομικά και όχι με κοινωνικά κριτήρια. Ένα απρόσωπο fund που εδρεύει στη Νέα Υόρκη, το Λονδίνο ή κάποια άλλη μεγαλούπολη του πλανήτη δεν το ενδιαφέρει αν κάποιος είναι άνεργος ή έχει μειωθεί ο μισθός του στο μισό, αλλά αποσκοπεί αποκλειστικά και μόνο στο κέρδος.
Ηρθαν στην Αθήνα τα distressed funds για να αγοράσουν «κόκκινα» δάνεια
Με στόχο να αποκομίσουν υπέρογκα κέρδη σε σύντομο διάστημα τα distressed funds θα αγοράσουν τα πακέτα των δανείων στο 20% - 25% της αξίας τους και θα εισπράξουν, εκβιάζοντας με τους πλειστηριασμούς, το 50%-60%, υποχρεώνοντας τους δανειολήπτες και τους εγγυητές τους σε μαζικές ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων και κινήσεις πανικού.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι οι διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, με στόχο την εξυγίανση των χαρτοφυλακίων τους, τάσσονται υπέρ της πώλησης μεγάλου μέρους των «κόκκινων» δανείων τους. Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, στα funds που διαπραγματεύονται με τις ελληνικές τράπεζες την αγορά ελληνικών δανείων σε πολύ χαμηλότερη τιμή από την ονομαστική, περιλαμβάνονται:
α) το Oaktree, μεγάλος αμερικανικός επενδυτικός οργανισμός, με δραστηριότητες σε όλο το φάσμα των επενδύσεων, β) το York Capital, γνωστό στην Ελλάδα από τις επενδύσεις σε TEPNA, ελληνικά ομόλογα κ.λπ., γ) η Valde Capital Investment, επενδυτικός οργανισμός με στρατηγική την εξαγορά πλειοψηφίας ή και 100% επιχειρήσεων, δ) η Paulson Fund, εταιρεία διαχείρισης hedge fund από τη Νέα Υόρκη με σημαντικές επενδύσεις στις μετοχές των τραπεζών, ε) η αμερικανική Marathon Asset Management, που δραστηριοποιείται στις διεθνείς χρηματαγορές, στ) το Fortress Investment Group, μεγάλο αμερικανικό hedge fund που είχε επιδείξει ενδιαφέρον για την αγορά των στεγαστικών δανείων της Citibank.
Τα «αρπακτικά»
Η επέλαση των «αρπακτικών» στην Ευρώπη ξεκίνησε το 2010, ταυτόχρονα με την κρίση χρέους που ξέσπασε στην Ευρωζώνη. Μεταξύ των μεγάλων επενδυτών σε distressed debt στην ευρωπαϊκή αγορά υπάρχουν γνώριμα ονόματα. Στα ακίνητα εκ των μεγαλύτερων είναι, σύμφωνα με τραπεζικούς κύκλους, οι Deutsche Bank, Apollo και Lone Star, ενώ σε επιχειρηματικά και όχι μόνον, οι Cerberus Capital Management, η Oaktree Capital, η Blackstone, η Kohlberg Kravis Roberts & Co (KKR) και η Fortress.
Τα «θύματα»
«Επέλαση» σε Ισπανία - Ιρλανδία
Κάποια από αυτά αγόρασαν σε εξευτελιστικές τιμές στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια χρεοκοπημένων τραπεζών σε χώρες όπως η Ισπανία, η Ιρλανδία και η Αργεντινή. Ειδικά στις δυο ευρωπαϊκές χώρες η παρουσία τους εξόργισε Ιρλανδούς και Ισπανούς που βρέθηκαν να χρωστάνε σε άγνωστους και να απειλούνται με εξώσεις. Είναι ενδεικτικό πως σε διάστημα λίγων μόνο μηνών πουλήθηκαν σε τέτοια funds περί τις 4.860 εργατικές κατοικίες από τον δήμο και την τοπική κυβέρνηση της Μαδρίτης, όπως επίσης άλλες 1.000 εργατικές κατοικίες σε Βαλένθια, Ανδαλουσία, Μούρθια, Κανάρια Νησιά. Ξεπουλήθηκαν ακόμα 13 κρατικά κτίρια από την τοπική κυβέρνηση της Καταλονίας, καθώς και ξενοδοχεία, ολόκληρα «μπλοκ» γραφείων, εμπορικά κέντρα σε Βαρκελόνη, Μαδρίτη. Από το 2008 έως το 2012 οι εξώσεις στην Ισπανία έφθασαν τις 363.000, ενώ κάθε μέρα υπολογιζόταν ότι 80 οικογένειες διώχνονταν από τα σπίτια τους συνοδεία αστυνομικών.
Έντονη κυβερνητική κρίση προκάλεσε η δράση των distress funds στην Ιρλανδία. Ενυπόθηκα δάνεια τραπεζών αρχικής αξίας 5,7 δισ. ευρώ αγοράστηκαν από την κρατική bad bank ΝΑΜΑ για μόλις 2 δισ. ευρώ και εν συνεχεία πουλήθηκαν σε fund για 1,2 δισ. ευρώ! H Deloitte παραθέτει στο μεταξύ στοιχεία για τις τιμές που κατέβαλαν τα funds σε αγορές της ανατολικής Ευρώπης. Ειδικότερα:
Στη Ρουμανία οι συναλλαγές «κόκκινων» καταναλωτικών δανείων που έγιναν τα προηγούμενα έτη ήταν σε τιμές που αντιστοιχούν σε ποσοστό από 6% έως 10% της ονομαστικής αξίας του δανείου.
Στην Ουγγαρία τα «κόκκινα» καταναλωτικά της τελευταίας διετίας αποτιμήθηκαν στο 12%-15% της αξίας τους.
Στην Τσεχία και τη Σλοβακία έναντι 19%-21%.
Στην Πολωνία πουλήθηκαν μεταξύ 11% και 14% της ονομαστικής.
Στην Ελλάδα όλα θα εξαρτηθούν από τα περιθώρια που θα παράσχει το σχετικό νομοθετικό πλαίσιο. Έρευνα της PricewaterhouseCoopers επισημαίνει, τέλος, ότι οι ευρωπαϊκές τράπεζες σκοπεύουν να πουλήσουν μέχρι το 2018 προβληματικά δάνεια ύψους 300 δισ. ευρώ, ποσό υπερδιπλάσιο από τα 125 δισ. ευρώ που έχουν πωληθεί από το 2010.
διαβάστε περισσότερα...
Η ανακεφαλαιοποίηση πέτυχε, οι νυν μέτοχοι έχασαν την περιουσία τους
Η περιουσία των νυν μετόχων, αλλά και του ΤΧΣ ουσιαστικά μηδενίστηκε, ενώ οι κεφαλαιοποιήσεις με βάση τις οποίες πραγματοποιήθηκαν οι αυξήσεις κεφαλαίου, είναι στην κυριολεξία εξευτελιστικές.
Μπορεί στη χρηματιστηριακή αγορά να κυριαρχεί η ρήση «η σωστή τιμή είναι αυτή που προσφέρεται» αλλά σίγουρα οι τιμές των αυξήσεων μετοχικών κεφαλαίων είναι υπερβολικά χαμηλές. Να θυμήσουμε ότι η τιμή της Eurobank που βγήκε από το βιβλίο προσφορών διαμορφώθηκε στο 0,01 ευρώ, η τιμή της Alpha Bank στο 0,04 ευρώ και η τιμή ΕΤΕ στο 0,02 ευρώ, ενώ για την Τράπεζα Πειραιώς, αν και δεν υπήρξε επίσημη ανακοίνωσε μέχρι αργά χθες το βράδυ, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι κινήθηκε μεταξύ του 0,003 ευρώ και 0,004 ευρώ.
Από το εγχείρημα των ανακεφαλαιοποιήσεων ήδη έχουν χάσει τόσο το ελληνικό δημόσιο όσο και οι ιδιώτες μικροεπενδυτές και βέβαια τα ασφαλιστικά ταμεία.
Η συμμετοχή του ελληνικού δημοσίου στις τράπεζες πριν την ανακεφαλαιοποίηση, ήταν περίπου 56%, ενώ σύμφωνα με τις υπάρχουσες εκτιμήσεις θα υποχωρήσει στα επίπεδα του 21%, με την οριστική ολοκλήρωση των αυξήσεων κεφαλαίου.
Είναι χαρακτηριστικά ότι, οι συμμετοχές των ασφαλιστικών ταμείων στις ελληνικές τράπεζες την περίοδο 2001-2007 άγγιζε περίπου τα 2,1 δισ. ευρώ, ενώ σήμερα (και εάν εξαιρεθεί το ΤΣΜΕΔΕ που είναι βασικός μέτοχος στην Τράπεζα Αττικής) έχουν εξαϋλωθεί. Η Εκκλησία της Ελλάδος μέχρι τις δεκαετίες του '80 και '90 κατείχε (λόγω καταστατικού) το περίπου 11% της ΕΤΕ και μετά την τελευταία ανακεφαλαιοποίηση θα κατέχει μετοχές αξίας λίγων χιλιάδων ευρώ.
Μεγάλες ζημιές και για το ΤΧΣ
Σύμφωνα με τις διαδικασίες ανακεφαλαιοποιήσεων ο μεγάλος χαμένος θα είναι το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Στήριξης το οποίο ουσιαστικά εκπροσωπεί το ελληνικό δημόσιο αλλά και κεφάλαια των Ευρωπαίων φορολογουμένων.
Είχε ενισχύσει τις τέσσερις συστημικές τράπεζες με ποσό που υπερβαίνει οριακά τα 25 δις κατέχοντας ποσοστό κοντά στο 56% επί των μετοχικών κεφαλαίων των ελληνικών τραπεζών μετά τις ανακεφαλαιοποιήσεις του 2015 εκτιμάται ότι θα κατέχει το 21% των μετοχικών κεφαλαίων των τραπεζών. Σε ό,τι αφορά το αντίκτυπο των ανακεφαλαιοποιήσεων σε όρους χρηματιστηρίου, προ της ανακεφαλαιοποιησής τους, η κεφαλαιοποίηση διαμορφωνόταν σε περίπου 13 δισ. περίπου, στην τελτευταία συνεδρίαση προ των capital control, (26 Ιουνίου του 2015), ενώ η κεφαλαιοποίηση στην οποία πραγματοποιήθηκαν οι αυξήσεις κεφαλαίου, ήταν κάτι λιγότερο από 800 εκατ.
Τα «βιβλία προσφορών» θύμα του country risk
Oι τιμές που βγήκαν από τα βιβλία προσφορών ήταν χαμηλές εξαιτίας της επίδρασης του country risk στις τράπεζες.
Οι ξένοι επενδυτές μπήκαν στις διαδικασίες ανακεφαλαιοποιήσεων προεξοφλώντας αφ' ενός ότι οι ελληνικές τράπεζες πέρα από την ύφεση, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα υποστούν νέες ζημιές λόγω γενικότερης οικονομικής κρίσης και Ελλάδας.
Η συμφωνία με τους εταίρους μπορεί να καθησυχάζει αλλά δεν ενθουσιάζει.
Για τα ξένα funds, η Ελλάδα συνεχίζει να είναι μία αρκετά επικίνδυνη οικονομικά χώρα με προβληματική προοπτική ανάπτυξης. Έτσι οι ξένοι επενδυτές μπήκαν στα βιβλία προσφορών με τη νοοτροπία του ανατολίτικου παζαριού. Έδωσαν τις χαμηλότερες δυνατές τιμές, δημιουργώντας discount που έφτασε μέχρι και το 98% επί της τρέχουσας τιμής όταν οι εγχώριοι χρηματιστηριακοί αναλυτές έβλεπαν ένα discount το οποίο θα ξεκινούσε από 30% και δεν θα ξεπερνούσε το 50%.
Σαφώς πλέον οι χρηματιστηριακοί παράγοντες μιλούν για «χρηματιστηριακή πειρατεία» εις βάρος των Ελλήνων μετόχων.
Χρηματιστηριακή Νομοτέλεια
Από τη στιγμή που βγήκαν οι τιμές των μετοχών στις διαδικασίες των βιβλίων προσφορών έχει ξεκινήσει ένα γαϊτάνακι ρευστοποιήσεων για να κλείσουν τα discounts. Η πτώση θα συνεχιστεί μέχρι οι τιμές στο ταμπλό συγκλίνουν στις τιμές που πραγματοποιήθηκαν οι αυξήσεις κεφαλαίου..
Το ζητούμενο χρηματιστηριακά είναι να καταφέρουν οι νέες μετοχές να κινηθούν ανοδικά όταν τελειώσουν οι ανακεφαλαιοποιήσεις. Το βέβαιο είναι ότι χρηματιστηριακώς τουλάχιστον, οι τραπεζικές μετοχές δεν θα μοιάζουν καθόλου με ό,τι ήταν πριν από τις ανακεφαλαιοποιήσεις.
Θα έχουν νέους βασικούς μετόχους που θα είναι ξένα hedge funds, διαφορετικές στρατηγικές, στόχους και προοπτικές. Επίσης θα πρέπει να τονιστεί ότι το τελευταίο στάδιο των ανακεφαλαιοποιήσεων θα ολοκληρωθεί το 2017.
Τι ζητούσαν και τι πήραν από τα βιβλία προσφορών οι τράπεζες
Συνολικά, στα βιβλία προσφορών γράφτηκαν ξένα funds για κεφάλαια ύψους περίπου 6 δισ. ευρώ, ενώ τα απαραίτητα κεφάλαια που ζητούσαν οι τράπεζες ήταν 4,4 δισ. ευρώ. Αυτό είναι το θετικό στοιχείο. Ωστόσο, τα περισσότερα κεφάλαια προσφέρθηκαν στις δύο τράπεζες που είχαν τις μικρότερες κεφαλαιακές ανάγκες.
Στην Eurobank και στην Alpha Bank. Ενδεικτικά για την Alpha Bank προσφέρθηκαν 2,7 δισ. ευρώ (υπερκαλύφθηκαν κατά 1,75 φορές οι ανάγκες της), ενώ η Eurobank ζητούσε περίπου 450 εκατ. ευρώ και δέχθηκε προσφορές 1,85 δισ. ευρώ. Δεν είναι τυχαίο που στο χρηματιστηριακό ταμπλό, οι δύο μετοχές κινήθηκαν καλύτερα τόσο πριν από το άνοιγμα των βιβλίων προσφορών όσο και μετά το κλείσιμό τους. Στον αντίποδα η ΕΤΕ, η οποία ήθελε να συγκεντρώσει (για το βασικό σενάριο) κεφάλαια ύψους 1,6 δισ. ευρώ. Συγκέντρωσε πολύ λιγότερα και ουσιαστικά θα οδηγήσει την ΕΤΕ στην αναζήτηση εναλλακτικών τρόπων συγκέντρωσης κεφαλαίων, με αποτέλεσμα να πιεστεί η μετοχή.
Οι συνολικές ανάγκες της ΕΤΕ, όπως αυτές προέκυψαν από τους πρόσφατους ελέγχους αντοχής (stress tests) που εφάρμοσε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, ανέρχονται στο ποσό των 4,6 δισ. ευρώ, τα οποία αποφασίστηκε και δρομολογήθηκε να καλυφθούν ως εξής: 1,6 δισ. με ιδιωτική τοποθέτηση στο εξωτερικό, 160 εκατ. ευρώ με Δημόσια Προσφορά σε Έλληνες επενδυτές, 790 εκατ. με μετατροπή δανείων σε μετοχές, 750 εκατ. με συμμετοχή ΤΧΣ, 1,5 - 2,25 δισ. με Μετατρέψιμα ομολογιακά δάνει (coco’s).
Σε ό,τι αφορά την Τράπεζα Πειραιώς, το βιβλίο προσφορών έκλεισε μετά από τρεις εβδομάδες, γεγονός που έδειξε αρκετά πράγματα τόσο για την τράπεζα όσο και για τους ξένους επενδυτές.
διαβάστε περισσότερα...
Μπορεί στη χρηματιστηριακή αγορά να κυριαρχεί η ρήση «η σωστή τιμή είναι αυτή που προσφέρεται» αλλά σίγουρα οι τιμές των αυξήσεων μετοχικών κεφαλαίων είναι υπερβολικά χαμηλές. Να θυμήσουμε ότι η τιμή της Eurobank που βγήκε από το βιβλίο προσφορών διαμορφώθηκε στο 0,01 ευρώ, η τιμή της Alpha Bank στο 0,04 ευρώ και η τιμή ΕΤΕ στο 0,02 ευρώ, ενώ για την Τράπεζα Πειραιώς, αν και δεν υπήρξε επίσημη ανακοίνωσε μέχρι αργά χθες το βράδυ, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι κινήθηκε μεταξύ του 0,003 ευρώ και 0,004 ευρώ.
Από το εγχείρημα των ανακεφαλαιοποιήσεων ήδη έχουν χάσει τόσο το ελληνικό δημόσιο όσο και οι ιδιώτες μικροεπενδυτές και βέβαια τα ασφαλιστικά ταμεία.
Η συμμετοχή του ελληνικού δημοσίου στις τράπεζες πριν την ανακεφαλαιοποίηση, ήταν περίπου 56%, ενώ σύμφωνα με τις υπάρχουσες εκτιμήσεις θα υποχωρήσει στα επίπεδα του 21%, με την οριστική ολοκλήρωση των αυξήσεων κεφαλαίου.
Είναι χαρακτηριστικά ότι, οι συμμετοχές των ασφαλιστικών ταμείων στις ελληνικές τράπεζες την περίοδο 2001-2007 άγγιζε περίπου τα 2,1 δισ. ευρώ, ενώ σήμερα (και εάν εξαιρεθεί το ΤΣΜΕΔΕ που είναι βασικός μέτοχος στην Τράπεζα Αττικής) έχουν εξαϋλωθεί. Η Εκκλησία της Ελλάδος μέχρι τις δεκαετίες του '80 και '90 κατείχε (λόγω καταστατικού) το περίπου 11% της ΕΤΕ και μετά την τελευταία ανακεφαλαιοποίηση θα κατέχει μετοχές αξίας λίγων χιλιάδων ευρώ.
Μεγάλες ζημιές και για το ΤΧΣ
Σύμφωνα με τις διαδικασίες ανακεφαλαιοποιήσεων ο μεγάλος χαμένος θα είναι το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Στήριξης το οποίο ουσιαστικά εκπροσωπεί το ελληνικό δημόσιο αλλά και κεφάλαια των Ευρωπαίων φορολογουμένων.
Είχε ενισχύσει τις τέσσερις συστημικές τράπεζες με ποσό που υπερβαίνει οριακά τα 25 δις κατέχοντας ποσοστό κοντά στο 56% επί των μετοχικών κεφαλαίων των ελληνικών τραπεζών μετά τις ανακεφαλαιοποιήσεις του 2015 εκτιμάται ότι θα κατέχει το 21% των μετοχικών κεφαλαίων των τραπεζών. Σε ό,τι αφορά το αντίκτυπο των ανακεφαλαιοποιήσεων σε όρους χρηματιστηρίου, προ της ανακεφαλαιοποιησής τους, η κεφαλαιοποίηση διαμορφωνόταν σε περίπου 13 δισ. περίπου, στην τελτευταία συνεδρίαση προ των capital control, (26 Ιουνίου του 2015), ενώ η κεφαλαιοποίηση στην οποία πραγματοποιήθηκαν οι αυξήσεις κεφαλαίου, ήταν κάτι λιγότερο από 800 εκατ.
Τα «βιβλία προσφορών» θύμα του country risk
Oι τιμές που βγήκαν από τα βιβλία προσφορών ήταν χαμηλές εξαιτίας της επίδρασης του country risk στις τράπεζες.
Οι ξένοι επενδυτές μπήκαν στις διαδικασίες ανακεφαλαιοποιήσεων προεξοφλώντας αφ' ενός ότι οι ελληνικές τράπεζες πέρα από την ύφεση, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα υποστούν νέες ζημιές λόγω γενικότερης οικονομικής κρίσης και Ελλάδας.
Η συμφωνία με τους εταίρους μπορεί να καθησυχάζει αλλά δεν ενθουσιάζει.
Για τα ξένα funds, η Ελλάδα συνεχίζει να είναι μία αρκετά επικίνδυνη οικονομικά χώρα με προβληματική προοπτική ανάπτυξης. Έτσι οι ξένοι επενδυτές μπήκαν στα βιβλία προσφορών με τη νοοτροπία του ανατολίτικου παζαριού. Έδωσαν τις χαμηλότερες δυνατές τιμές, δημιουργώντας discount που έφτασε μέχρι και το 98% επί της τρέχουσας τιμής όταν οι εγχώριοι χρηματιστηριακοί αναλυτές έβλεπαν ένα discount το οποίο θα ξεκινούσε από 30% και δεν θα ξεπερνούσε το 50%.
Σαφώς πλέον οι χρηματιστηριακοί παράγοντες μιλούν για «χρηματιστηριακή πειρατεία» εις βάρος των Ελλήνων μετόχων.
Χρηματιστηριακή Νομοτέλεια
Από τη στιγμή που βγήκαν οι τιμές των μετοχών στις διαδικασίες των βιβλίων προσφορών έχει ξεκινήσει ένα γαϊτάνακι ρευστοποιήσεων για να κλείσουν τα discounts. Η πτώση θα συνεχιστεί μέχρι οι τιμές στο ταμπλό συγκλίνουν στις τιμές που πραγματοποιήθηκαν οι αυξήσεις κεφαλαίου..
Το ζητούμενο χρηματιστηριακά είναι να καταφέρουν οι νέες μετοχές να κινηθούν ανοδικά όταν τελειώσουν οι ανακεφαλαιοποιήσεις. Το βέβαιο είναι ότι χρηματιστηριακώς τουλάχιστον, οι τραπεζικές μετοχές δεν θα μοιάζουν καθόλου με ό,τι ήταν πριν από τις ανακεφαλαιοποιήσεις.
Θα έχουν νέους βασικούς μετόχους που θα είναι ξένα hedge funds, διαφορετικές στρατηγικές, στόχους και προοπτικές. Επίσης θα πρέπει να τονιστεί ότι το τελευταίο στάδιο των ανακεφαλαιοποιήσεων θα ολοκληρωθεί το 2017.
Τι ζητούσαν και τι πήραν από τα βιβλία προσφορών οι τράπεζες
Συνολικά, στα βιβλία προσφορών γράφτηκαν ξένα funds για κεφάλαια ύψους περίπου 6 δισ. ευρώ, ενώ τα απαραίτητα κεφάλαια που ζητούσαν οι τράπεζες ήταν 4,4 δισ. ευρώ. Αυτό είναι το θετικό στοιχείο. Ωστόσο, τα περισσότερα κεφάλαια προσφέρθηκαν στις δύο τράπεζες που είχαν τις μικρότερες κεφαλαιακές ανάγκες.
Στην Eurobank και στην Alpha Bank. Ενδεικτικά για την Alpha Bank προσφέρθηκαν 2,7 δισ. ευρώ (υπερκαλύφθηκαν κατά 1,75 φορές οι ανάγκες της), ενώ η Eurobank ζητούσε περίπου 450 εκατ. ευρώ και δέχθηκε προσφορές 1,85 δισ. ευρώ. Δεν είναι τυχαίο που στο χρηματιστηριακό ταμπλό, οι δύο μετοχές κινήθηκαν καλύτερα τόσο πριν από το άνοιγμα των βιβλίων προσφορών όσο και μετά το κλείσιμό τους. Στον αντίποδα η ΕΤΕ, η οποία ήθελε να συγκεντρώσει (για το βασικό σενάριο) κεφάλαια ύψους 1,6 δισ. ευρώ. Συγκέντρωσε πολύ λιγότερα και ουσιαστικά θα οδηγήσει την ΕΤΕ στην αναζήτηση εναλλακτικών τρόπων συγκέντρωσης κεφαλαίων, με αποτέλεσμα να πιεστεί η μετοχή.
Οι συνολικές ανάγκες της ΕΤΕ, όπως αυτές προέκυψαν από τους πρόσφατους ελέγχους αντοχής (stress tests) που εφάρμοσε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, ανέρχονται στο ποσό των 4,6 δισ. ευρώ, τα οποία αποφασίστηκε και δρομολογήθηκε να καλυφθούν ως εξής: 1,6 δισ. με ιδιωτική τοποθέτηση στο εξωτερικό, 160 εκατ. ευρώ με Δημόσια Προσφορά σε Έλληνες επενδυτές, 790 εκατ. με μετατροπή δανείων σε μετοχές, 750 εκατ. με συμμετοχή ΤΧΣ, 1,5 - 2,25 δισ. με Μετατρέψιμα ομολογιακά δάνει (coco’s).
Σε ό,τι αφορά την Τράπεζα Πειραιώς, το βιβλίο προσφορών έκλεισε μετά από τρεις εβδομάδες, γεγονός που έδειξε αρκετά πράγματα τόσο για την τράπεζα όσο και για τους ξένους επενδυτές.
διαβάστε περισσότερα...
Νέα εποχή «ξημερώνει» για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες
Η ανακεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών αποτελεί γεγονός. Παρά τις δυσκολίες τους, οι ελληνικές τράπεζες αποκτούν και πάλι τα κεφάλαια που απαιτούνται για να θεωρηθούν φερέγγυες.
Μετά την ανακεφαλαιποίησή τους οι τράπεζες επανέρχονται στον ιδιωτικό τομέα. Το Δημόσιο, ωστόσο, αν και μέτοχος μειοψηφίας, έχει πλέον δικαίωμα ψήφου.
Η ανακεφαλαιοποίηση εκτιμάται πως θα βοηθήσει ιδιαίτερα, όπως παρατηρούν τραπεζικοί κύκλοι, σε ένα μικρό εύρος χρόνου να αρθούν οι κεφαλαιακές δεσμεύσεις, οι οποίες με τη σειρά τους θα επιτρέψουν στην οικονομία να κινηθεί. Η χρηματοδότηση της ελληνικής οικονομίας από τις τράπεζες αποτελεί τώρα το μεγάλο ζητούμενο. Η προοπτική αυτή εκτιμάται πως θα υλοποιηθεί σταδιακά, καθώς οι τράπεζες επιστρέφουν στην ομαλότητα.
H Alpha Bank έπρεπε να συγκεντρώσει το ποσό του 1,55 δισ. ευρώ, το οποίο και υπερκάλυψε κατά 1 δισ. ευρώ. Η τράπεζα που είχε αποπληρώσει τις προνομιούχες μετοχές του Δημοσίου κάλυψε το σύνολο των αναγκών και του δυσμενούς σεναρίου. Το συνολικό ποσό των κεφαλαιακών αναγκών ήταν της τάξης των 2,563 δισ. ευρώ, καθώς ο SSM αναγνώρισε στην τράπεζα 180 εκατ. ευρώ από οργανικές ενέργειες μείωσης των κεφαλαιακών αναγκών της.
Το ποσό υποχώρησε περαιτέρω στο 1,55 δισ. ευρώ κατόπιν της επιτυχούς άσκησης διαχείρισης παθητικού, η οποία έγινε δεκτή από τους ομολογιούχους σε ποσοστό 93% και μέσω της οποίας η τράπεζα συγκέντρωσε επιπλέον 1,011 δισ. από την ανταλλαγή των τίτλων των ομολογιούχων της. Η τιμή διαμορφώθηκε στα 4 λεπτά, ενώ το ποσοστό του ΤΧΣ στη συγκεκριμένη τράπεζα μειώνεται στο 11%.
Η Eurobank επίσης υπερκάλυψε το σύνολο των κεφαλαιακών της αναγκών. Tο σύνολο των κεφαλαιακών αναγκών της τράπεζας έφθασε σε 2,039 από 2,122 δισ. ευρώ, μετά την αναγνώριση δράσεων κεφαλαιακής ενίσχυσης ύψους 83 εκατ. ευρώ από τον SSM.
Αν και οι πιέσεις στις τιμές των μετοχών της τράπεζας ήταν πολύ μεγάλες οι βασικοί επενδυτές συμμετείχαν πλήρως στην αύξηση, ενώ μέτοχοι έγιναν και νέα μεγάλα funds. H αύξηση έγινε στο 1 λεπτό και το ΤΧΣ κατέχει στην τράπεζα κάτω από 4%.
Η Εθνική Τράπεζα έκλεισε και αυτή το βιβλίο της, ενώ για την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησής της αναμένεται η δημόσια προσφορά προς τους ιδιώτες μικρομετόχους που θα γίνει στις 30 Νοεμβρίου, 1η και 2 Δεκεμβρίου. Η Εθνική Τράπεζα κάλυψε τις κεφαλαιακές ανάγκες του βασικού σεναρίου, ύψους 1,456 δισ. ευρώ έναντι 1,57 δισ. ευρώ αρχικώς, κατόπιν της έγκρισης ενεργειών από το capital plan ύψους 120 εκατ. ευρώ, που έκανε αποδεκτές ο SSM.
Αναλογικά, οι συνολικές ανάγκες υπό το δυσμενές σενάριο διαμορφώθηκαν στα 4,482 δισ. ευρώ. Τη διαφορά των κεφαλαιακών αναγκών βασικού και δυσμενούς σεναρίου θα καλύψει το ΤΧΣ, αφού προηγουμένως γίνει μετατροπή σε μετοχές των περίπου 300 εκατ. ευρώ υβριδικών ομολόγων που δεν αποδέχθηκαν την προαιρετική δημόσια πρόταση της τράπεζας.
Την τιμή της μετατροπής των ομολόγων σε κοινές μετοχές της τράπεζας θα καθορίσει η Τράπεζα της Ελλάδος. Η ΕΤΕ θα αποπληρώσει την κρατική ενίσχυση από την πώληση της Finansbank. H αύξηση έγινε στα δύο λεπτά. Προς το παρόν το ΤΧΣ έχει συμμετοχή στην τράπεζα, η οποία υπολογίζεται κοντά στό 40%. Σημειώνεται ότι αυτή είναι η τρίτη ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών μέσα στα τελευταία τρία χρόνια.
Με τοποθετήσεις ιδιωτών
Υπερκάλυψε το βασικό σενάριο η Τράπεζα Πειραιώς
Υπερκαλύψαν χθες οι προσφορές ιδιωτών του εξωτερικού και εσωτερικού και τα ζητούμενα από το βασικό σενάριο κεφάλαια ύψους 1,34 δισ. ευρώ της Τράπεζας Πειραιώς κατά το κλείσιμο του βιβλίου προσφορών της τράπεζας. Υπενθυμίζεται ότι ο SSM είχε εγκρίνει δράσεις συνολικού ύψους 873 εκατ. ευρώ (συμπεριλαμβανομένων 602 εκατ. που απορρέουν από την πρόσφατη άσκηση διαχείρισης παθητικού). Ο SSM είχε προσμετρήσει τη θετική διαφορά από την πρόσφατη πώληση της αιγυπτιακής θυγατρικής του Ομίλου Πειραιώς, η οποία απέφερε 149,7 εκατ. δολάρια.
Επιπρόσθετα αναγνωρίστηκαν θετικές διαφορές στα λειτουργικά αποτελέσματα της τράπεζας, σε σχέση με αυτά που είχε υπολογίσει ο SSM υπό το δυσμενές σενάριο. Το βασικό σενάριο για την τράπεζα ανερχόταν σε 2,21 δισ. ευρώ, το οποίο μειώθηκε στο 1,34 δισ. ευρώ, καθώς ο SSM αφαίρεσε από τις κεφαλαιακές ανάγκες της τράπεζας τις παραπάνω δράσεις. Ως τελικό αποτέλεσμα της ανακεφαλαιοποίησης η Τράπεζα Πειραιώς θα βρεθεί με κεφάλαια 10,6 δισ. ευρώ και δείκτη βασικών εποπτικών κεφαλαίων στο 19%, και θα συγκαταλλέγεται μεταξύ των πλέον υπερκεφαλαιοποιημένων τραπεζών σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Αξίζει να σημειωθεί ότι μεγάλες ήταν οι τοποθετήσεις Ελλήνων επενδυτών στο μετοχικό κεφάλαιο της τράπεζας στο πλαίσιο της ανακεφαλαιοποίησης, όπως επίσης ότι επιτυγχάνεται πολύ σημαντική διασπορά τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό, ώστε η τράπεζα να διατηρήσει τον πολυμετοχικό της χαρακτήρα.
Η Τράπεζα Πειραιώς διαθέτει ένα μεγάλο δανειακό χαρτοφυλάκιο, καθώς έπαιξε σημαντικότατο ρόλο στην αναδιάρθρωση του τραπεζικού συστήματος, η οποία πραγματοποιήθηκε το προηγούμενο χρονικό διάστημα. Αυτός ήταν άλλωστε και ο λόγος των μεγαλύτερων κεφαλαιακών αναγκών που παρουσίασε σε σχέση με τα άλλα πιστωτικά ιδρύματα. Το συγκεκριμένο γεγονός πάντως εκτιμάται πως θα αποτελέσει και το μεγάλο πλεονέκτημα της συγκεκριμένης τράπεζας, μόλις η ελληνική οικονομία περάσει τελικώς στη φάση της ανάκαμψης.
Η τιμή κάλυψης στην αύξηση μετοχικού κεφαλαίου της Τράπεζας Πειραιώς διαμορφώνεται στο 0,003 ευρώ -δεν αποκλείεται να κινηθεί και ελαφρώς υψηλότερα- ενώ μέχρι αργά χθες το απόγευμα αναμενόταν η σχετική ανακοίνωση που να επιβεβαιώνει τα παραπάνω στοιχεία. Τα συνολικά απαιτούμενα κεφάλαια για την τράπεζα καλύπτονται λοιπόν από τον ιδιωτιό τομέα κατά 1,34 δισ., ενώ υπολογίζονται ακόμη 600 εκατ. LME ομολογιακά, 2 δισ. cocos που θα καλύψει το ΤΧΣ και 660 εκατ. ευρώ κοινές μετοχές που θα καλύψει το ΤΧΣ.
διαβάστε περισσότερα...
Μετά την ανακεφαλαιποίησή τους οι τράπεζες επανέρχονται στον ιδιωτικό τομέα. Το Δημόσιο, ωστόσο, αν και μέτοχος μειοψηφίας, έχει πλέον δικαίωμα ψήφου.
Η ανακεφαλαιοποίηση εκτιμάται πως θα βοηθήσει ιδιαίτερα, όπως παρατηρούν τραπεζικοί κύκλοι, σε ένα μικρό εύρος χρόνου να αρθούν οι κεφαλαιακές δεσμεύσεις, οι οποίες με τη σειρά τους θα επιτρέψουν στην οικονομία να κινηθεί. Η χρηματοδότηση της ελληνικής οικονομίας από τις τράπεζες αποτελεί τώρα το μεγάλο ζητούμενο. Η προοπτική αυτή εκτιμάται πως θα υλοποιηθεί σταδιακά, καθώς οι τράπεζες επιστρέφουν στην ομαλότητα.
H Alpha Bank έπρεπε να συγκεντρώσει το ποσό του 1,55 δισ. ευρώ, το οποίο και υπερκάλυψε κατά 1 δισ. ευρώ. Η τράπεζα που είχε αποπληρώσει τις προνομιούχες μετοχές του Δημοσίου κάλυψε το σύνολο των αναγκών και του δυσμενούς σεναρίου. Το συνολικό ποσό των κεφαλαιακών αναγκών ήταν της τάξης των 2,563 δισ. ευρώ, καθώς ο SSM αναγνώρισε στην τράπεζα 180 εκατ. ευρώ από οργανικές ενέργειες μείωσης των κεφαλαιακών αναγκών της.
Το ποσό υποχώρησε περαιτέρω στο 1,55 δισ. ευρώ κατόπιν της επιτυχούς άσκησης διαχείρισης παθητικού, η οποία έγινε δεκτή από τους ομολογιούχους σε ποσοστό 93% και μέσω της οποίας η τράπεζα συγκέντρωσε επιπλέον 1,011 δισ. από την ανταλλαγή των τίτλων των ομολογιούχων της. Η τιμή διαμορφώθηκε στα 4 λεπτά, ενώ το ποσοστό του ΤΧΣ στη συγκεκριμένη τράπεζα μειώνεται στο 11%.
Η Eurobank επίσης υπερκάλυψε το σύνολο των κεφαλαιακών της αναγκών. Tο σύνολο των κεφαλαιακών αναγκών της τράπεζας έφθασε σε 2,039 από 2,122 δισ. ευρώ, μετά την αναγνώριση δράσεων κεφαλαιακής ενίσχυσης ύψους 83 εκατ. ευρώ από τον SSM.
Αν και οι πιέσεις στις τιμές των μετοχών της τράπεζας ήταν πολύ μεγάλες οι βασικοί επενδυτές συμμετείχαν πλήρως στην αύξηση, ενώ μέτοχοι έγιναν και νέα μεγάλα funds. H αύξηση έγινε στο 1 λεπτό και το ΤΧΣ κατέχει στην τράπεζα κάτω από 4%.
Η Εθνική Τράπεζα έκλεισε και αυτή το βιβλίο της, ενώ για την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησής της αναμένεται η δημόσια προσφορά προς τους ιδιώτες μικρομετόχους που θα γίνει στις 30 Νοεμβρίου, 1η και 2 Δεκεμβρίου. Η Εθνική Τράπεζα κάλυψε τις κεφαλαιακές ανάγκες του βασικού σεναρίου, ύψους 1,456 δισ. ευρώ έναντι 1,57 δισ. ευρώ αρχικώς, κατόπιν της έγκρισης ενεργειών από το capital plan ύψους 120 εκατ. ευρώ, που έκανε αποδεκτές ο SSM.
Αναλογικά, οι συνολικές ανάγκες υπό το δυσμενές σενάριο διαμορφώθηκαν στα 4,482 δισ. ευρώ. Τη διαφορά των κεφαλαιακών αναγκών βασικού και δυσμενούς σεναρίου θα καλύψει το ΤΧΣ, αφού προηγουμένως γίνει μετατροπή σε μετοχές των περίπου 300 εκατ. ευρώ υβριδικών ομολόγων που δεν αποδέχθηκαν την προαιρετική δημόσια πρόταση της τράπεζας.
Την τιμή της μετατροπής των ομολόγων σε κοινές μετοχές της τράπεζας θα καθορίσει η Τράπεζα της Ελλάδος. Η ΕΤΕ θα αποπληρώσει την κρατική ενίσχυση από την πώληση της Finansbank. H αύξηση έγινε στα δύο λεπτά. Προς το παρόν το ΤΧΣ έχει συμμετοχή στην τράπεζα, η οποία υπολογίζεται κοντά στό 40%. Σημειώνεται ότι αυτή είναι η τρίτη ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών μέσα στα τελευταία τρία χρόνια.
Με τοποθετήσεις ιδιωτών
Υπερκάλυψε το βασικό σενάριο η Τράπεζα Πειραιώς
Υπερκαλύψαν χθες οι προσφορές ιδιωτών του εξωτερικού και εσωτερικού και τα ζητούμενα από το βασικό σενάριο κεφάλαια ύψους 1,34 δισ. ευρώ της Τράπεζας Πειραιώς κατά το κλείσιμο του βιβλίου προσφορών της τράπεζας. Υπενθυμίζεται ότι ο SSM είχε εγκρίνει δράσεις συνολικού ύψους 873 εκατ. ευρώ (συμπεριλαμβανομένων 602 εκατ. που απορρέουν από την πρόσφατη άσκηση διαχείρισης παθητικού). Ο SSM είχε προσμετρήσει τη θετική διαφορά από την πρόσφατη πώληση της αιγυπτιακής θυγατρικής του Ομίλου Πειραιώς, η οποία απέφερε 149,7 εκατ. δολάρια.
Επιπρόσθετα αναγνωρίστηκαν θετικές διαφορές στα λειτουργικά αποτελέσματα της τράπεζας, σε σχέση με αυτά που είχε υπολογίσει ο SSM υπό το δυσμενές σενάριο. Το βασικό σενάριο για την τράπεζα ανερχόταν σε 2,21 δισ. ευρώ, το οποίο μειώθηκε στο 1,34 δισ. ευρώ, καθώς ο SSM αφαίρεσε από τις κεφαλαιακές ανάγκες της τράπεζας τις παραπάνω δράσεις. Ως τελικό αποτέλεσμα της ανακεφαλαιοποίησης η Τράπεζα Πειραιώς θα βρεθεί με κεφάλαια 10,6 δισ. ευρώ και δείκτη βασικών εποπτικών κεφαλαίων στο 19%, και θα συγκαταλλέγεται μεταξύ των πλέον υπερκεφαλαιοποιημένων τραπεζών σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Αξίζει να σημειωθεί ότι μεγάλες ήταν οι τοποθετήσεις Ελλήνων επενδυτών στο μετοχικό κεφάλαιο της τράπεζας στο πλαίσιο της ανακεφαλαιοποίησης, όπως επίσης ότι επιτυγχάνεται πολύ σημαντική διασπορά τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό, ώστε η τράπεζα να διατηρήσει τον πολυμετοχικό της χαρακτήρα.
Η Τράπεζα Πειραιώς διαθέτει ένα μεγάλο δανειακό χαρτοφυλάκιο, καθώς έπαιξε σημαντικότατο ρόλο στην αναδιάρθρωση του τραπεζικού συστήματος, η οποία πραγματοποιήθηκε το προηγούμενο χρονικό διάστημα. Αυτός ήταν άλλωστε και ο λόγος των μεγαλύτερων κεφαλαιακών αναγκών που παρουσίασε σε σχέση με τα άλλα πιστωτικά ιδρύματα. Το συγκεκριμένο γεγονός πάντως εκτιμάται πως θα αποτελέσει και το μεγάλο πλεονέκτημα της συγκεκριμένης τράπεζας, μόλις η ελληνική οικονομία περάσει τελικώς στη φάση της ανάκαμψης.
Η τιμή κάλυψης στην αύξηση μετοχικού κεφαλαίου της Τράπεζας Πειραιώς διαμορφώνεται στο 0,003 ευρώ -δεν αποκλείεται να κινηθεί και ελαφρώς υψηλότερα- ενώ μέχρι αργά χθες το απόγευμα αναμενόταν η σχετική ανακοίνωση που να επιβεβαιώνει τα παραπάνω στοιχεία. Τα συνολικά απαιτούμενα κεφάλαια για την τράπεζα καλύπτονται λοιπόν από τον ιδιωτιό τομέα κατά 1,34 δισ., ενώ υπολογίζονται ακόμη 600 εκατ. LME ομολογιακά, 2 δισ. cocos που θα καλύψει το ΤΧΣ και 660 εκατ. ευρώ κοινές μετοχές που θα καλύψει το ΤΧΣ.
διαβάστε περισσότερα...
Σάββατο 21 Νοεμβρίου 2015
Standard & Poor's: Δεν θα αναβαθμιστούν οι ελληνικές τράπεζες όσο ισχύουν τα capital controls
Δεν πρόκειται να προχωρήσει στην αναβάθμιση της πιστοληπτικής διαβάθμισης των τεσσάρων συστημικών τραπεζών (Εθνική, Πειραιώς, Αlpha και Eurobank) από την κατηγορία D (Default) o οίκος αξιολόγησης Standard & Poor's), παρά την επιτυχή ανακεφαλαιοποίησή τους.
Όπως επισημαίνει στην έκθεσή του που δημοσιοποιήθηκε, παρόλο που με τις αυξήσεις κεφαλαίου, οι οποίες βρίσκονται στο στάδιο της ολοκλήρωσης, βελτιώνεται η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών,
ο οίκος αξιολόγησης δεν πρόκειται να προχωρήσει στην αναβάθμισή τους για όσο καιρό βρίσκονται σε ισχύ οι περιορισμοί στην κίνηση κεφαλαίων.
H S&P εκτιμά ότι οι τράπεζες θα χρειαστούν πρόσθετες προβλέψεις 2 έως 4 δισ. ευρώ από εκείνες που έχουν προκύψει από το βασικό σενάριο των stress tests. Παραγνωρίζοντας, ωστόσο ότι και οι 4 τράπεζες οφείλουν και θα καλύψουν τα κεφάλαια που έχουν προκύψει από το δυσμενές σενάριο (σ.σ. 14 δισ. ευρώ), τα οποία, μάλιστα, υπερβαίνουν κατά 10 δισ. ευρώ το κεφαλαιακό έλλειμμα που έχει προκύψει στο βασικό σενάριο (περίπου 4 δισ. ευρώ).
Σε γενικές γραμμές, ο οίκος αξιολόγησης εκτιμά ότι οι 4 τράπεζες θα ωφεληθούν από τη διαδικασία ανακεφαλαιοποίησης. Ωστόσο, θεωρεί ότι τα μέτρα που λαμβάνουν οι τράπεζες είναι ικανά, για να απορροφήσουν τις όποιες απώλειες θα έχουν οι τράπεζες μόνο σε ένα χρονικό βάθος 12 έως 18 μηνών, χωρίς να απαιτηθούν πρόσθετα κεφάλαια.
διαβάστε περισσότερα...
Όπως επισημαίνει στην έκθεσή του που δημοσιοποιήθηκε, παρόλο που με τις αυξήσεις κεφαλαίου, οι οποίες βρίσκονται στο στάδιο της ολοκλήρωσης, βελτιώνεται η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών,
ο οίκος αξιολόγησης δεν πρόκειται να προχωρήσει στην αναβάθμισή τους για όσο καιρό βρίσκονται σε ισχύ οι περιορισμοί στην κίνηση κεφαλαίων.
H S&P εκτιμά ότι οι τράπεζες θα χρειαστούν πρόσθετες προβλέψεις 2 έως 4 δισ. ευρώ από εκείνες που έχουν προκύψει από το βασικό σενάριο των stress tests. Παραγνωρίζοντας, ωστόσο ότι και οι 4 τράπεζες οφείλουν και θα καλύψουν τα κεφάλαια που έχουν προκύψει από το δυσμενές σενάριο (σ.σ. 14 δισ. ευρώ), τα οποία, μάλιστα, υπερβαίνουν κατά 10 δισ. ευρώ το κεφαλαιακό έλλειμμα που έχει προκύψει στο βασικό σενάριο (περίπου 4 δισ. ευρώ).
Σε γενικές γραμμές, ο οίκος αξιολόγησης εκτιμά ότι οι 4 τράπεζες θα ωφεληθούν από τη διαδικασία ανακεφαλαιοποίησης. Ωστόσο, θεωρεί ότι τα μέτρα που λαμβάνουν οι τράπεζες είναι ικανά, για να απορροφήσουν τις όποιες απώλειες θα έχουν οι τράπεζες μόνο σε ένα χρονικό βάθος 12 έως 18 μηνών, χωρίς να απαιτηθούν πρόσθετα κεφάλαια.
διαβάστε περισσότερα...
Παρασκευή 20 Νοεμβρίου 2015
Αδυνατίζει ακόμη περισσότερο το δίχτυ προστασίας των "κόκκινων δανειοληπτών"
Αδυνατίζει το δίχτυ προστασίας του κράτους προς τους ευάλωτους δανειολήπτες που θα μπουν στο Νόμο Κατσέλη για να βοηθηθούν οικονομικά ώστε να διασώσουν την κύρια κατοικία τους από την απειλή πλειστηριασμού.
Με νομοτεχνική βελτίωση που πέρασε στο νομοσχέδιο, αποσύρεται εντελώς η διάταξη που προέβλεπε πως το δημόσιο θα επωμίζονταν όλη τη ζημιά από τυχόν μη πληρωμή όλης της συμφωνημένης δόσης του δανειολήπτη προς τις τράπεζες από το 2017 και μέχρι τη λήξη της τριετούς προστασίας που ούτως ή άλλως ορίζεται από το νόμο.
Η διάταξη αυτή ήταν εξ’ αρχής "θολή" καθώς δεν αναφέρονταν ούτε στο νομοσχέδιο ούτε στην εισηγητική έκθεση αν το δημόσιο είχε τα χρήματα να καλύψει όσους ευάλωτους δανειολήπτες δεν θα μπορούσαν να ανταποκριθούν στο σχέδιο ρύθμισης της οφειλής τους.
Με λίγα λόγια όποιος ευάλωτος δανειολήπτης αιτηθεί κρατικής ενίσχυσης για τα τρία χρόνια που προβλέπει το νέο πλαίσιο, ώστε το κράτος να πληρώνει μέρος της δόσης την οποία πρέπει εκείνος να δώσει στην τράπεζα, θα επωμίζεται την υποχρέωση να την αποπληρώσει στο μέλλον.
Αντίθετα διατηρείται η διάταξη σύμφωνα με την οποία μόνο για το 2016, το δημόσιο θα καλύπτει τη διαφορά του ποσού ανάμεσα στη δόση που θα ορίσει το δικαστήριο, και των χρημάτων που τελικά θα καταβάλει.
Όμως και σε αυτή την περίπτωση το χρέος δεν θα διαγράφεται υπέρ του δανειολήπτη αλλά θα επιβαρύνει τις δόσεις των επόμενων ετών. Στη σχετική διάταξη όπως αναδιατυπώθηκε σήμερα προβλέπεται πως "μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτη και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Το σχέδιο θα θεωρείται πως εξυπηρετείται και τα ποσά που δεν κατέβαλε ο δανειολήπτης θα κεφαλαιοποιούνται στο υπολειπόμενο ποσό".
Οι νομοθετικές βελτιώσεις της τελευταίας στιγμής που κατατέθηκαν νωρίτερα στη Βουλή, καθιστούν συνολικά αυστηρότερο το πλαίσιο προστασίας κυρίως των "ευάλωτων" δανειοληπτών. Παρότι δεν αλλάζουν τα βασικά κριτήρια για τα εισοδήματα (εύλογες δαπάνες διαβίωσης) και την αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας, εντούτοις προστίθενται κι άλλα "ποιοτικά" κριτήρια προς μεγαλύτερη κάλυψη των πιστωτών τους. Τέτοια είναι ότι θα πρέπει να είναι συνεργάσιμοι δανειολήπτες με τις τράπεζες, ότι αναλαμβάνουν την υποχρέωση να πληρώνουν το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του χρέους και ότι σε κάθε περίπτωση υποχρεούνται να πληρώνουν ελάχιστη συνεισφορά. Επίσης διευκρινίζεται ότι θα ισχύει και για αυτή την κατηγορία το κριτήριο πως η ρύθμιση πρέπει να διασφαλίζει πως οι πιστωτές τους δεν θα βρεθούν σε χειρότερη θέση χωρίς της συναίνεσή τους, από το αν αποφάσιζαν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση του ακινήτου του δανειολήπτη (πλειστηριασμός).
Αναλυτικά για την κατηγορία των ευάλωτων δανειοληπτών οι οποίοι είναι εκείνοι που ως επί το πλείστον προστατεύονται από το νόμο, η ρύθμιση αντικαθίσταται ως εξής:
"Μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2018, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις
α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του,
β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτές προσδιορίζονται στην παρ. 3 του άρθρου 5 του παρόντος,
γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν είκοσι χιλιάδες ευρώ (120.000 €) για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000 €) για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες ευρώ (20.000 €) ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα,
δ) είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται και
ε) βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών όπως αυτές ορίζονται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών της προηγούμενης παραγράφου, διασφαλίζεται, ότι οι πιστωτές δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, με τον ακόλουθο τρόπο. Ο οφειλέτης δύναται, να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για την μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών του παρόντος άρθρου, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση. Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς.
Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς. Με απόφαση των Υπουργών Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού και Οικονομικών η οποία θα εκδοθεί έως 31 Δεκεμβρίου 2015, καθορίζονται τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου, της ελάχιστης συνεισφοράς του οφειλέτη καθώς και οι ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την εφαρμογή της παρούσας. Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών. "
Με τις νομοτεχνικές βελτιώσεις ορίζεται επίσης ότι στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπεται ότι "ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι το ποσό που θα πληρώνει είναι τέτοιο ώστε οι πιστωτές δεν θα βρεθούν χωρίς τη συναίνεσή τους σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτή στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης" (σ.σ πλειστηριασμού).
Επίσης προβλέπει ότι η τράπεζα της Ελλάδας με απόφαση που θα δημοσιεύσει εντός 30 ημερών, θα καθορίζει τη διαδικασία και τα κριτήρια για:
- τον προσδιορισμό της "μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής" των οφειλετών
- του τρόπου που θα υπολογίζεται το ποσό που θα λάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης
-την ενδεχόμενη ζημιάς των πιστωτών
διαβάστε περισσότερα...
Με νομοτεχνική βελτίωση που πέρασε στο νομοσχέδιο, αποσύρεται εντελώς η διάταξη που προέβλεπε πως το δημόσιο θα επωμίζονταν όλη τη ζημιά από τυχόν μη πληρωμή όλης της συμφωνημένης δόσης του δανειολήπτη προς τις τράπεζες από το 2017 και μέχρι τη λήξη της τριετούς προστασίας που ούτως ή άλλως ορίζεται από το νόμο.
Η διάταξη αυτή ήταν εξ’ αρχής "θολή" καθώς δεν αναφέρονταν ούτε στο νομοσχέδιο ούτε στην εισηγητική έκθεση αν το δημόσιο είχε τα χρήματα να καλύψει όσους ευάλωτους δανειολήπτες δεν θα μπορούσαν να ανταποκριθούν στο σχέδιο ρύθμισης της οφειλής τους.
Με λίγα λόγια όποιος ευάλωτος δανειολήπτης αιτηθεί κρατικής ενίσχυσης για τα τρία χρόνια που προβλέπει το νέο πλαίσιο, ώστε το κράτος να πληρώνει μέρος της δόσης την οποία πρέπει εκείνος να δώσει στην τράπεζα, θα επωμίζεται την υποχρέωση να την αποπληρώσει στο μέλλον.
Αντίθετα διατηρείται η διάταξη σύμφωνα με την οποία μόνο για το 2016, το δημόσιο θα καλύπτει τη διαφορά του ποσού ανάμεσα στη δόση που θα ορίσει το δικαστήριο, και των χρημάτων που τελικά θα καταβάλει.
Όμως και σε αυτή την περίπτωση το χρέος δεν θα διαγράφεται υπέρ του δανειολήπτη αλλά θα επιβαρύνει τις δόσεις των επόμενων ετών. Στη σχετική διάταξη όπως αναδιατυπώθηκε σήμερα προβλέπεται πως "μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτη και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Το σχέδιο θα θεωρείται πως εξυπηρετείται και τα ποσά που δεν κατέβαλε ο δανειολήπτης θα κεφαλαιοποιούνται στο υπολειπόμενο ποσό".
Οι νομοθετικές βελτιώσεις της τελευταίας στιγμής που κατατέθηκαν νωρίτερα στη Βουλή, καθιστούν συνολικά αυστηρότερο το πλαίσιο προστασίας κυρίως των "ευάλωτων" δανειοληπτών. Παρότι δεν αλλάζουν τα βασικά κριτήρια για τα εισοδήματα (εύλογες δαπάνες διαβίωσης) και την αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας, εντούτοις προστίθενται κι άλλα "ποιοτικά" κριτήρια προς μεγαλύτερη κάλυψη των πιστωτών τους. Τέτοια είναι ότι θα πρέπει να είναι συνεργάσιμοι δανειολήπτες με τις τράπεζες, ότι αναλαμβάνουν την υποχρέωση να πληρώνουν το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του χρέους και ότι σε κάθε περίπτωση υποχρεούνται να πληρώνουν ελάχιστη συνεισφορά. Επίσης διευκρινίζεται ότι θα ισχύει και για αυτή την κατηγορία το κριτήριο πως η ρύθμιση πρέπει να διασφαλίζει πως οι πιστωτές τους δεν θα βρεθούν σε χειρότερη θέση χωρίς της συναίνεσή τους, από το αν αποφάσιζαν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση του ακινήτου του δανειολήπτη (πλειστηριασμός).
Αναλυτικά για την κατηγορία των ευάλωτων δανειοληπτών οι οποίοι είναι εκείνοι που ως επί το πλείστον προστατεύονται από το νόμο, η ρύθμιση αντικαθίσταται ως εξής:
"Μέχρι την 31η Δεκεμβρίου 2018, στις περιπτώσεις κατά τις οποίες στο πρόσωπο του οφειλέτη πληρούνται σωρευτικά οι εξής προϋποθέσεις
α) το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του,
β) το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτές προσδιορίζονται στην παρ. 3 του άρθρου 5 του παρόντος,
γ) η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν είκοσι χιλιάδες ευρώ (120.000 €) για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000 €) για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες ευρώ (20.000 €) ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα,
δ) είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται και
ε) βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής των μηνιαίων καταβολών όπως αυτές ορίζονται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών της προηγούμενης παραγράφου, διασφαλίζεται, ότι οι πιστωτές δεν θα βρεθούν, χωρίς τη συναίνεση τους, σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης, με τον ακόλουθο τρόπο. Ο οφειλέτης δύναται, να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για την μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών του παρόντος άρθρου, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση. Ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και σε κάθε περίπτωση υποχρεούται στην καταβολή ελάχιστης συνεισφοράς.
Η συνεισφορά του Ελληνικού Δημοσίου στο παραπάνω σχέδιο διευθέτησης οφειλών δεν μπορεί να υπερβαίνει σε διάρκεια τα τρία έτη, και καταβάλλεται στους πιστωτές, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης παραμένει συνεπής στην καταβολή της ελάχιστης συνεισφοράς. Με απόφαση των Υπουργών Οικονομίας, Ανάπτυξης και Τουρισμού και Οικονομικών η οποία θα εκδοθεί έως 31 Δεκεμβρίου 2015, καθορίζονται τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του Δημοσίου, της ελάχιστης συνεισφοράς του οφειλέτη καθώς και οι ειδικότεροι όροι και προϋποθέσεις για την εφαρμογή της παρούσας. Μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2016 το Δημόσιο έχει τη δυνατότητα να προβεί σε μερική κάλυψη της διαφοράς μεταξύ του ποσού που καταβάλλει ο οφειλέτης, που πληροί τις παραπάνω προϋποθέσεις και του ποσού που ορίζεται στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Στην περίπτωση αυτή το σχέδιο διευθέτησης οφειλών θεωρείται ότι εξυπηρετείται και οποιοδήποτε μη καταβληθέν ποσό κεφαλαιοποιείται στο υπολειπόμενο ποσό του σχεδίου διευθέτησης οφειλών. "
Με τις νομοτεχνικές βελτιώσεις ορίζεται επίσης ότι στο σχέδιο διευθέτησης οφειλών θα προβλέπεται ότι "ο οφειλέτης θα καταβάλει το μέγιστο της δυνατότητας αποπληρωμής του και ότι το ποσό που θα πληρώνει είναι τέτοιο ώστε οι πιστωτές δεν θα βρεθούν χωρίς τη συναίνεσή τους σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτή στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης" (σ.σ πλειστηριασμού).
Επίσης προβλέπει ότι η τράπεζα της Ελλάδας με απόφαση που θα δημοσιεύσει εντός 30 ημερών, θα καθορίζει τη διαδικασία και τα κριτήρια για:
- τον προσδιορισμό της "μέγιστης ικανότητας αποπληρωμής" των οφειλετών
- του τρόπου που θα υπολογίζεται το ποσό που θα λάμβαναν οι πιστωτές σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης
-την ενδεχόμενη ζημιάς των πιστωτών
διαβάστε περισσότερα...
Περαιτέρω μείωση του ELA για τις ελληνικές τράπεζες
Kατά 300 εκατ. ευρώ μειώνεται το ανώτατο όριο δανεισμού των ελληνικών τραπεζών μέσω του μηχανισμού Έκτακτης Ρευστότητας ELA.
Όπως ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος η μείωση του ανώτατου ορίου στα 85,7 δισ. ευρώ, μετά από σχετικό αίτημα που υπέβαλε η ίδια στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, αντανακλά τη βελτίωση των συνθηκών ρευστότητας των ελληνικών τραπεζών, καθώς σταθεροποιείται η κατάσταση στο μέτωπο των καταθέσεων και υποχωρεί η αβεβαιότητα.
διαβάστε περισσότερα...
Όπως ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος η μείωση του ανώτατου ορίου στα 85,7 δισ. ευρώ, μετά από σχετικό αίτημα που υπέβαλε η ίδια στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, αντανακλά τη βελτίωση των συνθηκών ρευστότητας των ελληνικών τραπεζών, καθώς σταθεροποιείται η κατάσταση στο μέτωπο των καταθέσεων και υποχωρεί η αβεβαιότητα.
διαβάστε περισσότερα...
Πέμπτη 19 Νοεμβρίου 2015
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Δύο νέα κριτήρια, μετά το εισόδημα και την αντικειμενική τιμή, προστίθενται στο νόμο Κατσέλη για τις ρυθμίσεις των δανείων και την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς.
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν αφενός 183.000 οικονομικά ευάλωτους δανειολήπτες που μπορούν δυνητικά να καταφύγουν στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη, και οι οποίοι θα γλιτώνουν τη στέγη τους από το σφυρί... των δημοπρασιών, ακόμη και με κρατική επιδότηση της δανειακής τους δόσης.
Αυστηροί όροι
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Για τους υπόλοιπους 549.000, που επίσης πληρούν τους νέους όρους για να προσφύγουν, οι αλλαγές που συμφώνησαν κυβέρνηση και δανειστές υπόσχονται... τη διαφύλαξη του σπιτιού τους από τους πλειστηριασμούς, αλλά με πολύ αυστηρές όρους.
Τα παραπάνω προκύπτουν από τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη, οι οποίοι ταυτόχρονα άφησαν ανοικτό το ενδεχόμενο της πλήρους κατάργησης του νόμου Κατσέλη από την 1η Ιανουαρίου του 2019, ενώ διευκρίνισαν πως στις νέες ρυθμίσεις δεν εμπίπτουν όσοι ήδη έχουν υπαχθεί, καθώς κι εκείνοι που θα σπεύσουν να το πράξουν μέχρι το τέλος του 2015.
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Τα μυστικά της ρύθμισης
Τα «κλειδιά» για τη διευθέτηση των οφειλών είναι η εμπορική αξία του ακινήτου και το ύψος του εισοδήματος σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτά θα καθορίζουν τις νέες δόσεις. Με πιο απλά λόγια, θα προσαρμόζεται η εμπορική αξία του ακινήτου και άρα και του ύψους του δανείου, στις σημερινές τιμές. Η δόση που θα αποφασίζεται θα είναι με τα τωρινά δεδομένα, αλλά αφού πρώτα ληφθούν υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Να σημειωθεί ότι τα βασικά καθαρά έξοδα (χωρίς φόρους και ασφαλιστικές εισφορές), σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, για μία τετραμελή οικογένεια είναι στα 1.347 ευρώ μηνιαίως ή 16.162 ετησίως.
Σύμφωνα με το οικονομικό επιτελείο λόγω της ύφεσης και της πτώσης των τιμών τα περισσότερα νοικοκυριά θα έχουν όφελος από τη διαφορά.
Ωστόσο, θολό είναι το τι θα γίνει με τη διαφορά, δηλαδή αν θα διαγράφεται, ή αν θα μετακυλίεται για το μέλλον. Σύμφωνα με τον κ. Σταθάκη, μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται, αλλά και αυτό είναι θέμα δικαστικής απόφασης.
Με τον νέο νόμο Κατσέλη, δημιουργούνται δύο κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν τη δυνατότητα να αναζητήσουν τη δικαστική προστασία της κύριας κατοικίας τους και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, ακόμη και με διαγραφή, των οφειλών τους.
Η πρώτη κατηγορία είναι οι οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες, οι οποίοι εφόσον κάνουν αίτηση υπαγωγής και δεν επιτευχθεί προδικαστικός συμβιβασμός τότε το δικαστήριο αν υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία θα μπορεί να αποφασίζει τη δημοπρασία της πλην της κύριας κατοικίας. Θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό της αν η αντικειμενική της αξία είναι μέχρι 120.000 για τον άγαμο, 160.000 ευρώ για το ζευγάρι και 200.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 8.180 ευρώ για έναν άγαμο, τις 13.917 ευρώ για ένα ζευγάρι και τις 20.639 ευρώ για μία οικογένεια με δύο ενήλικες και δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 3.361 ευρώ ανά παιδί.
Αν η νέα δόση που αποφασίζει το δικαστήριο δεν καλύπτεται από το εισόδημα του νοικοκυριού, τότε το κράτος θα καλύπτει τη διαφορά. Μάλιστα για το 2016 έχει προβλεφθεί κονδύλι 100 εκατ. ευρώ.
Δικαστική διευθέτηση
Η δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών που μπορεί να αποζητήσει τη δικαστική διευθέτηση των οφειλών και την προστασία της κύριας κατοικίας τους είναι όσοι έχουν σπίτι με αντικειμενική αξία μέχρι 180.000 ευρώ για τον άγαμο, 220.000 ευρώ για το ζευγάρι και 260.000 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα να μην ξεπερνά τις 13.906 ευρώ για τον άγαμο, 23.569 ευρώ για το ζευγάρι και 35.086 ευρώ για την οικογένεια με δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 5.714 ευρώ ανά παιδί. Και για αυτούς προβλέπεται η ίδια διαδικασία, δηλαδή, υποβάλλουν αίτηση στο ειρηνοδικείο.
Επιδιώκουν πρώτα προδικαστικό συμβιβασμό και αν αυτός δεν πετύχει, τότε ζητούν απόφαση δικαστηρίου. Το ειρηνοδικείο μπορεί να αποφασίσει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας, εφόσον υπάρχει, πλην της κύριας κατοικίας. Αυτή διασώζεται, εφόσον η δόση που αποφασίζεται μπορεί να καλυφθεί από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Αν αυτό δεν συμβεί, τότε οι δανειολήπτες της κατηγορίας δεν διασφαλίζουν την κύρια κατοικία τους και αναζητούν λύση με την τράπεζα βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας.
Είναι χαρακτηριστικό, πως τα καθαρά βασικά έξοδα μίας τετραμελούς οικογένειας, σύμφωνα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ, είναι στα 16.162 ευρώ. Αν από το μεικτό εισόδημα της ίδιας οικογένειας, που ορίζει το νέο νομοσχέδιο, τα 35.086 ευρώ αφαιρεθεί περίπου το 30% φορολογικών και ασφαλιστικών εισφορών, τότε απομένει καθαρό εισόδημα της τάξης των 24.560 ευρώ. Από αυτό αν αφαιρεθούν τα 16.162 ευρώ δαπανών διαβίωσης τότε απομένουν 8.398 ευρώ ετησίως για να καλύψουν τη νέα δόση του δανείου. Και σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί ο δανειολήπτης να έχει το περιθώριο να πληρώνει τη νέα δόση, αλλά στην περίπτωση που το εισόδημα είναι χαμηλότερο από 35.086 ευρώ, τότε δεν είναι σίγουρο πως θα μπορεί να την καλύψει.
«Ψιλά γράμματα»
Ετσι, στα «ψιλά γράμματα» του νέου νόμου Κατσέλη, είναι κατά πόσο, ιδίως στη δεύτερη κατηγορία των δανειοληπτών, η νέα δόση θα μπορεί να καλύπτεται από το εισόδημα αφού υπολογιστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Και αυτό επειδή για τα δάνεια αυτών των οφειλετών οι δόσεις ήταν πολύ υψηλές και η όποια απομείωσή τους, δεν είναι βέβαιο αν θα μπορούν να καλυφθούν. Επίσης το επίπεδο της αξίας του ακινήτου και του δανείου θα ορίζεται από ανεξάρτητο εκτιμητή. Τα δεδομένα του θα λαμβάνει υπόψη το Ειρηνοδικείο προκειμένου να εκδίδει απόφαση για τη νέα δόση.
διαβάστε περισσότερα...
Πρόκειται για την τρέχουσα αξία πώλησης της στέγης και το σημερινό ύψος του δανείου, καθώς και για τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού. Είναι τα «κλειδιά» που θα καθορίζουν τις νέες δανειακές δόσεις των 732.000 νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια που μπορούν να υπαχθούν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σύμφωνα με τα καινούργια κριτήρια, δηλαδή το ύψος του εισοδήματος και της αντικειμενικής αξία της κύριας στέγης.
Οι αλλαγές αφορούν αφενός 183.000 οικονομικά ευάλωτους δανειολήπτες που μπορούν δυνητικά να καταφύγουν στις διατάξεις του νόμου Κατσέλη, και οι οποίοι θα γλιτώνουν τη στέγη τους από το σφυρί... των δημοπρασιών, ακόμη και με κρατική επιδότηση της δανειακής τους δόσης.
Αυστηροί όροι
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Για τους υπόλοιπους 549.000, που επίσης πληρούν τους νέους όρους για να προσφύγουν, οι αλλαγές που συμφώνησαν κυβέρνηση και δανειστές υπόσχονται... τη διαφύλαξη του σπιτιού τους από τους πλειστηριασμούς, αλλά με πολύ αυστηρές όρους.
Τα παραπάνω προκύπτουν από τη χθεσινή συνέντευξη Τύπου των υπουργών Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτου και Οικονομίας Γιώργου Σταθάκη, οι οποίοι ταυτόχρονα άφησαν ανοικτό το ενδεχόμενο της πλήρους κατάργησης του νόμου Κατσέλη από την 1η Ιανουαρίου του 2019, ενώ διευκρίνισαν πως στις νέες ρυθμίσεις δεν εμπίπτουν όσοι ήδη έχουν υπαχθεί, καθώς κι εκείνοι που θα σπεύσουν να το πράξουν μέχρι το τέλος του 2015.
Ολα τα μυστικά για να γλιτώσετε το σπίτι σας από πλειστηριασμό
Τα μυστικά της ρύθμισης
Τα «κλειδιά» για τη διευθέτηση των οφειλών είναι η εμπορική αξία του ακινήτου και το ύψος του εισοδήματος σε συνδυασμό με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτά θα καθορίζουν τις νέες δόσεις. Με πιο απλά λόγια, θα προσαρμόζεται η εμπορική αξία του ακινήτου και άρα και του ύψους του δανείου, στις σημερινές τιμές. Η δόση που θα αποφασίζεται θα είναι με τα τωρινά δεδομένα, αλλά αφού πρώτα ληφθούν υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Να σημειωθεί ότι τα βασικά καθαρά έξοδα (χωρίς φόρους και ασφαλιστικές εισφορές), σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ, για μία τετραμελή οικογένεια είναι στα 1.347 ευρώ μηνιαίως ή 16.162 ετησίως.
Σύμφωνα με το οικονομικό επιτελείο λόγω της ύφεσης και της πτώσης των τιμών τα περισσότερα νοικοκυριά θα έχουν όφελος από τη διαφορά.
Ωστόσο, θολό είναι το τι θα γίνει με τη διαφορά, δηλαδή αν θα διαγράφεται, ή αν θα μετακυλίεται για το μέλλον. Σύμφωνα με τον κ. Σταθάκη, μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται, αλλά και αυτό είναι θέμα δικαστικής απόφασης.
Με τον νέο νόμο Κατσέλη, δημιουργούνται δύο κατηγορίες δανειοληπτών που έχουν τη δυνατότητα να αναζητήσουν τη δικαστική προστασία της κύριας κατοικίας τους και τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, ακόμη και με διαγραφή, των οφειλών τους.
Η πρώτη κατηγορία είναι οι οικονομικά ευάλωτοι δανειολήπτες, οι οποίοι εφόσον κάνουν αίτηση υπαγωγής και δεν επιτευχθεί προδικαστικός συμβιβασμός τότε το δικαστήριο αν υπάρχει ρευστοποιήσιμη περιουσία θα μπορεί να αποφασίζει τη δημοπρασία της πλην της κύριας κατοικίας. Θα αποφεύγουν τον πλειστηριασμό της αν η αντικειμενική της αξία είναι μέχρι 120.000 για τον άγαμο, 160.000 ευρώ για το ζευγάρι και 200.000 ευρώ για μία τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις 8.180 ευρώ για έναν άγαμο, τις 13.917 ευρώ για ένα ζευγάρι και τις 20.639 ευρώ για μία οικογένεια με δύο ενήλικες και δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 3.361 ευρώ ανά παιδί.
Αν η νέα δόση που αποφασίζει το δικαστήριο δεν καλύπτεται από το εισόδημα του νοικοκυριού, τότε το κράτος θα καλύπτει τη διαφορά. Μάλιστα για το 2016 έχει προβλεφθεί κονδύλι 100 εκατ. ευρώ.
Δικαστική διευθέτηση
Η δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών που μπορεί να αποζητήσει τη δικαστική διευθέτηση των οφειλών και την προστασία της κύριας κατοικίας τους είναι όσοι έχουν σπίτι με αντικειμενική αξία μέχρι 180.000 ευρώ για τον άγαμο, 220.000 ευρώ για το ζευγάρι και 260.000 ευρώ για μια τετραμελή οικογένεια. Επίσης, το μεικτό φορολογητέο εισόδημα να μην ξεπερνά τις 13.906 ευρώ για τον άγαμο, 23.569 ευρώ για το ζευγάρι και 35.086 ευρώ για την οικογένεια με δύο παιδιά. Τα όρια προσαυξάνονται κατά 5.714 ευρώ ανά παιδί. Και για αυτούς προβλέπεται η ίδια διαδικασία, δηλαδή, υποβάλλουν αίτηση στο ειρηνοδικείο.
Επιδιώκουν πρώτα προδικαστικό συμβιβασμό και αν αυτός δεν πετύχει, τότε ζητούν απόφαση δικαστηρίου. Το ειρηνοδικείο μπορεί να αποφασίσει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας, εφόσον υπάρχει, πλην της κύριας κατοικίας. Αυτή διασώζεται, εφόσον η δόση που αποφασίζεται μπορεί να καλυφθεί από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Αν αυτό δεν συμβεί, τότε οι δανειολήπτες της κατηγορίας δεν διασφαλίζουν την κύρια κατοικία τους και αναζητούν λύση με την τράπεζα βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας.
Είναι χαρακτηριστικό, πως τα καθαρά βασικά έξοδα μίας τετραμελούς οικογένειας, σύμφωνα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης της ΕΛ.ΣΤΑΤ, είναι στα 16.162 ευρώ. Αν από το μεικτό εισόδημα της ίδιας οικογένειας, που ορίζει το νέο νομοσχέδιο, τα 35.086 ευρώ αφαιρεθεί περίπου το 30% φορολογικών και ασφαλιστικών εισφορών, τότε απομένει καθαρό εισόδημα της τάξης των 24.560 ευρώ. Από αυτό αν αφαιρεθούν τα 16.162 ευρώ δαπανών διαβίωσης τότε απομένουν 8.398 ευρώ ετησίως για να καλύψουν τη νέα δόση του δανείου. Και σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί ο δανειολήπτης να έχει το περιθώριο να πληρώνει τη νέα δόση, αλλά στην περίπτωση που το εισόδημα είναι χαμηλότερο από 35.086 ευρώ, τότε δεν είναι σίγουρο πως θα μπορεί να την καλύψει.
«Ψιλά γράμματα»
Ετσι, στα «ψιλά γράμματα» του νέου νόμου Κατσέλη, είναι κατά πόσο, ιδίως στη δεύτερη κατηγορία των δανειοληπτών, η νέα δόση θα μπορεί να καλύπτεται από το εισόδημα αφού υπολογιστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Και αυτό επειδή για τα δάνεια αυτών των οφειλετών οι δόσεις ήταν πολύ υψηλές και η όποια απομείωσή τους, δεν είναι βέβαιο αν θα μπορούν να καλυφθούν. Επίσης το επίπεδο της αξίας του ακινήτου και του δανείου θα ορίζεται από ανεξάρτητο εκτιμητή. Τα δεδομένα του θα λαμβάνει υπόψη το Ειρηνοδικείο προκειμένου να εκδίδει απόφαση για τη νέα δόση.
διαβάστε περισσότερα...
Αποσύρθηκε το άρθρο 9 του πολυνομοσχεδίου που τροποποιούσε τις ρυθμίσεις για τον αναβαλλόμενο φόρο
Την απόσυρση του άρθρου 9 του πολυνομοσχεδίου, που τροποποιούσε τις ρυθμίσεις για τον αναβαλόμενο φόρο, ανακοίνωσε στην αρμόδια Επιτροπή της Βουλής, ο υπουργός Οικονομικών Ευκλείδης Τσακαλώτος.
Συγκεκριμένα το άρθρο 9 προέβλεπε ότι οι τράπεζες μπορούν να αναγνωρίσουν το σύνολο του αναβαλλόμενου φόρου έως τις 31/12/2014, ενώ το ισχύον πλαίσιο έδινε τη δυνατότητα αυτή έως και τις 30 Ιουνίου 2015.
Σημειώνεται ότι πρόκειται για ένα μέτρο φορολογικής βοήθειας (ο αναβαλλόμενος φόρος) που έχει δοθεί στις τράπεζες ως αντιστάθμισμα για τις ζημιές που υπέστησαν από το πρόγραμμα ανταλλαγής ομολόγων PSI, όπως και ζημίες από πιστωτικό κίνδυνο, με βάση το οποίο οι τράπεζες έχουν τη δυνατότητα να συμψηφίσουν κάποιες από τις απώλειες αυτές με φόρο που θα έπρεπε να καταβάλουν στο μέλλον.
διαβάστε περισσότερα...
Συγκεκριμένα το άρθρο 9 προέβλεπε ότι οι τράπεζες μπορούν να αναγνωρίσουν το σύνολο του αναβαλλόμενου φόρου έως τις 31/12/2014, ενώ το ισχύον πλαίσιο έδινε τη δυνατότητα αυτή έως και τις 30 Ιουνίου 2015.
Σημειώνεται ότι πρόκειται για ένα μέτρο φορολογικής βοήθειας (ο αναβαλλόμενος φόρος) που έχει δοθεί στις τράπεζες ως αντιστάθμισμα για τις ζημιές που υπέστησαν από το πρόγραμμα ανταλλαγής ομολόγων PSI, όπως και ζημίες από πιστωτικό κίνδυνο, με βάση το οποίο οι τράπεζες έχουν τη δυνατότητα να συμψηφίσουν κάποιες από τις απώλειες αυτές με φόρο που θα έπρεπε να καταβάλουν στο μέλλον.
διαβάστε περισσότερα...
Σταθάκης για «κόκκινα δάνεια»: Σε τράπεζες, κράτος και δανειολήπτες η κατανομή των βαρών
"Η αποκλιμάκωση του ποσοστού των κόκκινων δανείων, πρέπει να γίνει με τρόπο συμβατό με τις ανάγκες των πολιτών, του κράτους και των τραπεζών.
Η διαχείρισή τους, είναι θέμα κατανομής των βαρών", είπε μεταξύ άλλων, μιλώντας στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων, Παραγωγής και Εμπορίου ο υπουργός Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού Γιώργος Σταθάκης.
"Η βάση στο νέο νόμο", συνέχισε, "είναι η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Με βάση την αξία αυτή το δάνειο θα χωρίζεται σε δυο μέρη και το τμήμα που δεν καλύπτεται από την τρέχουσα εμπορική αξία θα μπαίνει στο πλάι και μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται. Αυτή είναι η ζημιά των τραπεζών".
Από την πλευρά του το κράτος θα αναλάβει την στήριξη του 25% των νοκοκυριών που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από 20.000 ευρώ. Στις περιπτώσεις αυτές τα νοικοκυριά θα κληθούν να καταβάλλουν το 5% έως 10% της δόσης, που αντιστοιχεί στο δάνειο και το υπόλοιπο θα το καταβάλλει το κράτος. Στην κατηγορία αυτή η προστασία είναι πλήρης.
Προστασία παρέχεται και στο 35% των νοικοκυριών με ετήσιο εισόδημα από 20.000 έως 35.000 ευρώ και αν ο δικαστής αποφανθεί ότι υπάρχει αδυναμία αποπληρωμής, ο δανειολήπτης επιστρέφει στην τράπεζα με την πρόβλεψη να ενταχθεί στον κώδικα δεοντολογίας νοικοκυριών να αναπροσαρμόσει το δάνειο του.
Ο υπουργός Οικονομίας πρόσθεσε ότι στο νόμο Κατσέλη έχουν ενταχθεί 170.000 από τα 430.000 κόκκινα δάνεια και εξήγγειλε τη μελλοντική δημιουργία φορέα με ρόλο διαμεσολαβητή, ο οποίος θα αποφαίνεται για την πραγματική δυνατότητα του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τα δάνειά του.
Ο Γιώργος Σταθάκης σημείωσε επίσης, ότι τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα είναι μεσοσταθμικά το 40% των δανείων, ενώ σε όλη την Ευρώπη είναι 5% έως 7% και τόνισε ότι η αποκλιμάκωσή τους είναι προϋπόθεση για την αποτελεσματική ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
διαβάστε περισσότερα...
Η διαχείρισή τους, είναι θέμα κατανομής των βαρών", είπε μεταξύ άλλων, μιλώντας στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων, Παραγωγής και Εμπορίου ο υπουργός Οικονομίας Ανάπτυξης και Τουρισμού Γιώργος Σταθάκης.
"Η βάση στο νέο νόμο", συνέχισε, "είναι η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Με βάση την αξία αυτή το δάνειο θα χωρίζεται σε δυο μέρη και το τμήμα που δεν καλύπτεται από την τρέχουσα εμπορική αξία θα μπαίνει στο πλάι και μετά από τρία χρόνια θα διαγράφεται. Αυτή είναι η ζημιά των τραπεζών".
Από την πλευρά του το κράτος θα αναλάβει την στήριξη του 25% των νοκοκυριών που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και έχουν ετήσιο εισόδημα κάτω από 20.000 ευρώ. Στις περιπτώσεις αυτές τα νοικοκυριά θα κληθούν να καταβάλλουν το 5% έως 10% της δόσης, που αντιστοιχεί στο δάνειο και το υπόλοιπο θα το καταβάλλει το κράτος. Στην κατηγορία αυτή η προστασία είναι πλήρης.
Προστασία παρέχεται και στο 35% των νοικοκυριών με ετήσιο εισόδημα από 20.000 έως 35.000 ευρώ και αν ο δικαστής αποφανθεί ότι υπάρχει αδυναμία αποπληρωμής, ο δανειολήπτης επιστρέφει στην τράπεζα με την πρόβλεψη να ενταχθεί στον κώδικα δεοντολογίας νοικοκυριών να αναπροσαρμόσει το δάνειο του.
Ο υπουργός Οικονομίας πρόσθεσε ότι στο νόμο Κατσέλη έχουν ενταχθεί 170.000 από τα 430.000 κόκκινα δάνεια και εξήγγειλε τη μελλοντική δημιουργία φορέα με ρόλο διαμεσολαβητή, ο οποίος θα αποφαίνεται για την πραγματική δυνατότητα του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τα δάνειά του.
Ο Γιώργος Σταθάκης σημείωσε επίσης, ότι τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα είναι μεσοσταθμικά το 40% των δανείων, ενώ σε όλη την Ευρώπη είναι 5% έως 7% και τόνισε ότι η αποκλιμάκωσή τους είναι προϋπόθεση για την αποτελεσματική ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
διαβάστε περισσότερα...
Τετάρτη 18 Νοεμβρίου 2015
Τα τελικά όρια για την προστασία από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας
Με διαφοροποιήσεις της τελευταίας στιγμής υπέρ των δανειοληπτών στα εισοδηματικά όρια και τα όρια αντικειμενικής αξίας βάσει των οποίων θα παρέχεται προστασία από πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας, κατατέθηκε τις πρώτες πρωινές ώρες στο πολυνομοσχέδιο με τα προαπαιτούμενα η σχετική νομοθετική ρύθμιση.
Για την κατηγορία των οικονομικά "ευάλωτων δανειοληπτών" στους οποίους θα παρέχεται αυτομάτως προστασία από πλειστηριασμούς μετά από αίτηση στο δικαστήριο και παράλληλα θα δίνεται επιδότηση από το κράτος για την αποπληρωμή της δόσης, τα όρια που θα ισχύσουν είναι τα εξής:
α.1 άτομο: 8. 180 ευρώ εισόδημα και αντικειμενική 120.000 ευρώ
β. 2 άτομα : 13.917 ευρώ και αντικειμενική 160.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί : 17.278 ευρώ και αντικειμενική 180.000 ευρώ
δ. Οικογένεια με δύο παιδιά : 20.639 ευρώ και αντικειμενική 200.000 ευρώ
ε. Οικογένεια με τρία παιδιά 24.000 ευρώ και αντικειμενική 220.000 ευρώ
Αρχικά για τη συγκεκριμένη κατηγορία το όριο εισοδήματος το οποίο αντιστοιχεί στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης έφτανε μέχρι τα 20.639 για οικογένειες με δύο παιδιά, ενώ προστέθηκε και υποκατηγορία για οικογένειες με τρία παιδιά. Αντίστοιχα ενώ το κριτήριο της αντικειμενικής αξίας είχε προσδιοριστεί στα 170.000 ευρώ, με το ν/σ γίνεται σαφές ότι επιμερίζεται σε πέντε υποκατηγορίες που ξεκινούν από τις 120.000 ευρώ και φτάνουν ως τις 220.000 ευρώ.
Άγνωστος παραμένει ο τρόπος της συνεισφοράς του δημοσίου καθώς και τα κριτήρια που θα ισχύσουν. Στο νομοσχέδιο αναφέρεται ότι τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του δημοσίου, η ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη (δόση) και η διαδικασία εφαρμογής του μηχανισμού οικονομικής ενίσχυσης θα ορισθεί με υπουργική απόφαση μέχρι το τέλος του 2015.
Στη δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών, των οποίων η προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι σε άμεση συνάρτηση με τη δυνατότητά τους να αποπληρώνουν από το διαθέσιμο εισόδημα τη δόση του δανείου συνυπολογιζόμενων των εύλογων δαπανών διαβίωσης, τα κριτήρια έχουν ως εξής:
α. 1 άτομο με εισόδημα 13.906 ευρώ και αντικειμενική αξία 180.000 ευρώ
β. 2 άτομα με εισόδημα 23.659 ευρώ και αντικειμενική αξία 220.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί με εισόδημα 23.973 ευρώ και αντικειμενική αξία 240.000 ευρώ
δ. οικογένεια με δύο παιδιά με εισόδημα 35.087 ευρώ και αντικειμενική αξία 260.000 ευρώ
ε. οικογένεια με τρία παιδιά εισόδημα 40.800 ευρώ και αντικειμενική αξία 280.000 ευρώ
Στη προκειμένη περίπτωση ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει την εξαίρεση της πρώτης κατοικίας του από την περιουσία η οποία ρευστοποιείται προς ικανοποίηση των πιστωτών, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, ήτοι το διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70% και η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία παιδιά.
Ακόμη, σε ότι αφορά τις δανειακές οφειλές ο δανειολήπτης πρέπει να υπήρξε συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, κατά το χρόνο αρχικής καθυστέρησης του δανείου. Στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης βάσει των οποίων θα υπολογίζεται από τον δικαστή η δυνατότητα καταβολών του οφειλέτη, εκτός από τις βασικές δαπάνες που είναι απαραίτητες για τη διαβίωση ενός νοικοκυριού και στις οποίες περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής, ένδυσης υπόδησης, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας, αγαθά και υπηρεσίες υγείας, εκπαίδευσης, κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες, θα περιλαμβάνονται επίσης και οι δαπάνες για διαρκή αγαθά και συσκευές, κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού. Με τον τρόπο αυτό ουσιαστικά ανεβαίνει το εισοδηματικό κριτήριο.
διαβάστε περισσότερα...
Για την κατηγορία των οικονομικά "ευάλωτων δανειοληπτών" στους οποίους θα παρέχεται αυτομάτως προστασία από πλειστηριασμούς μετά από αίτηση στο δικαστήριο και παράλληλα θα δίνεται επιδότηση από το κράτος για την αποπληρωμή της δόσης, τα όρια που θα ισχύσουν είναι τα εξής:
α.1 άτομο: 8. 180 ευρώ εισόδημα και αντικειμενική 120.000 ευρώ
β. 2 άτομα : 13.917 ευρώ και αντικειμενική 160.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί : 17.278 ευρώ και αντικειμενική 180.000 ευρώ
δ. Οικογένεια με δύο παιδιά : 20.639 ευρώ και αντικειμενική 200.000 ευρώ
ε. Οικογένεια με τρία παιδιά 24.000 ευρώ και αντικειμενική 220.000 ευρώ
Αρχικά για τη συγκεκριμένη κατηγορία το όριο εισοδήματος το οποίο αντιστοιχεί στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης έφτανε μέχρι τα 20.639 για οικογένειες με δύο παιδιά, ενώ προστέθηκε και υποκατηγορία για οικογένειες με τρία παιδιά. Αντίστοιχα ενώ το κριτήριο της αντικειμενικής αξίας είχε προσδιοριστεί στα 170.000 ευρώ, με το ν/σ γίνεται σαφές ότι επιμερίζεται σε πέντε υποκατηγορίες που ξεκινούν από τις 120.000 ευρώ και φτάνουν ως τις 220.000 ευρώ.
Άγνωστος παραμένει ο τρόπος της συνεισφοράς του δημοσίου καθώς και τα κριτήρια που θα ισχύσουν. Στο νομοσχέδιο αναφέρεται ότι τα κριτήρια προσδιορισμού του ύψους της συνεισφοράς του δημοσίου, η ελάχιστη συνεισφορά του οφειλέτη (δόση) και η διαδικασία εφαρμογής του μηχανισμού οικονομικής ενίσχυσης θα ορισθεί με υπουργική απόφαση μέχρι το τέλος του 2015.
Στη δεύτερη κατηγορία δανειοληπτών, των οποίων η προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι σε άμεση συνάρτηση με τη δυνατότητά τους να αποπληρώνουν από το διαθέσιμο εισόδημα τη δόση του δανείου συνυπολογιζόμενων των εύλογων δαπανών διαβίωσης, τα κριτήρια έχουν ως εξής:
α. 1 άτομο με εισόδημα 13.906 ευρώ και αντικειμενική αξία 180.000 ευρώ
β. 2 άτομα με εισόδημα 23.659 ευρώ και αντικειμενική αξία 220.000 ευρώ
γ. οικογένεια με ένα παιδί με εισόδημα 23.973 ευρώ και αντικειμενική αξία 240.000 ευρώ
δ. οικογένεια με δύο παιδιά με εισόδημα 35.087 ευρώ και αντικειμενική αξία 260.000 ευρώ
ε. οικογένεια με τρία παιδιά εισόδημα 40.800 ευρώ και αντικειμενική αξία 280.000 ευρώ
Στη προκειμένη περίπτωση ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει την εξαίρεση της πρώτης κατοικίας του από την περιουσία η οποία ρευστοποιείται προς ικανοποίηση των πιστωτών, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, ήτοι το διαθέσιμο οικογενειακό εισόδημα να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70% και η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης να μην υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία παιδιά.
Ακόμη, σε ότι αφορά τις δανειακές οφειλές ο δανειολήπτης πρέπει να υπήρξε συνεργάσιμος σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, κατά το χρόνο αρχικής καθυστέρησης του δανείου. Στις εύλογες δαπάνες διαβίωσης βάσει των οποίων θα υπολογίζεται από τον δικαστή η δυνατότητα καταβολών του οφειλέτη, εκτός από τις βασικές δαπάνες που είναι απαραίτητες για τη διαβίωση ενός νοικοκυριού και στις οποίες περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής, ένδυσης υπόδησης, λειτουργικά έξοδα κατοικίας, μετακίνηση, επισκευή και συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, ενημέρωση και μόρφωση, υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας, αγαθά και υπηρεσίες υγείας, εκπαίδευσης, κοινωνικής προστασίας και οικονομικές υπηρεσίες, θα περιλαμβάνονται επίσης και οι δαπάνες για διαρκή αγαθά και συσκευές, κατανάλωση αλκοολούχων ποτών, καπνού, αεροπορικές μετακινήσεις, τουριστικές υπηρεσίες, και υπηρεσίες αναψυχής, πολιτισμού και αθλητισμού. Με τον τρόπο αυτό ουσιαστικά ανεβαίνει το εισοδηματικό κριτήριο.
διαβάστε περισσότερα...
Τρίτη 17 Νοεμβρίου 2015
Όλο το νέο πλαίσιο προστασίας από πλειστηριασμούς
Σύστημα δύο ταχυτήτων για την προστασία από τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας συμφώνησε η κυβέρνηση με τους εκπροσώπους των δανειστών λίγο μετά τα μεσάνυχτα, σύμφωνα με πληροφορίες από κυβερνητικές πηγές, και ενώ η διαπραγμάτευση ακόμη συνεχιζόταν για άλλα εκκρεμή πεδία με επίκεντρο τα κόκκινα δάνεια.
Η ίδια πηγή ανέφερε ότι επιχειρείται συμφωνία τις επόμενες ώρες για να συνεδριάσει το EWG το πρωί δίδοντας πράσινο φως και να γίνει κατάθεση του νομοσχεδίου με στόχο ψήφιση έως την Παρασκευή και νέο EWG. Δεν απέκλειαν τελικά η σύνοδος του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM) να γίνει αύριο.
Την σίγουρη προστασία της 1ης κατοικίας τους θα απολαμβάνουν, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, δανειολήπτες με εισοδήματα από 8.180 έως 20.639 ευρώ ετησίως και για αντικειμενική αξία έως 170.000 ευρώ. Αφορά στο 25% των δανειοληπτών και για την κατηγορία αυτή προβλέπεται ότι η δόση θα επιχορηγείται και από το κράτος με δυνητικό κόστος 100 εκατ. ευρώ, αν δεν έχει ο δανειολήπτης να πληρώσει μηνιαία δόση.
Για να χτιστεί η κάλυψη έως το 60% όμως, δημιουργείται μία δεύτερη κατηγορία, στην οποία θα εντάσσονται, με "τεστ αποτίμησης περιουσίας" όπως ειπώθηκε από την ίδια πηγή, δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα. Εδώ θα υπάρχει παράθυρο πλειστηριασμού αν δεν εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους, όπως θα καθοριστούν ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία τους η οποία όμως θα υπολογίζεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου.
Οι φτωχοί
Για το 25% των πιο φτωχών δανειοληπτών σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, τα κριτήρια είναι τα εξής:
-Η αντικειμενική αξία συμφωνήθηκε σε 170.000 ευρώ.
-Τα εισοδηματικά κριτήρια είναι στο όριο διαβίωσης, δηλαδή για 1 άτομο 8.180 ευρώ, για 2 άτομα 13.917 ευρώ και για κάθε παιδί επιπλέον 3.361 ευρώ. Άρα για μία οικογένεια 20.639 ευρώ ετησίως.
Οι πιο… εύποροι
Για να χτιστεί η προστασία για τους υπόλοιπους ανεβαίνει η αντικειμενική αξία στις 230.000 για μία οικογένεια. Και το όριο διαβίωσης έχει συντελεστή έως 1,7% για 4μελή οικογένεια, δηλαδή στα 35.086 ευρώ.
Αυτό σημαίνει, σύμφωνα πάντα με τις ίδιες πηγές, ότι για 1 άτομο το όριο προστασίας είναι 13.206 ευρώ και 23.659 ευρώ για 2 άτομα. Για κάθε επιπλέον παιδί διαμορφώνεται σε 5.724. Η εκτίμηση θα γίνεται με βάση το δηλωθέν εισόδημα, όπως αποτυπώνεται στη φορολογική δήλωση. Σε κάθε περίπτωση για αυτή τη κατηγορία δανειοληπτών θα επιχειρείται εξωδικαστικός συμβιβασμός, με βάση τον αναθεωρημένο πλέον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών.
Η ρύθμιση θα διατηρηθεί για 3 χρόνια και μετά θα γίνει αναθεώρηση, δηλαδή μέχρι το τέλος του 2018.
Υπάρχουν διάφοροι συντελεστές και κριτήρια για κάθε οικογένεια ώστε αφενός να παρέχεται προστασία, αφετέρου να επιτυγχάνεται διαχωρισμός από όσους είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές, επισημαίνουν οι ίδιες πηγές. "Για πρώτη φορά φτιάχνουμε ένα κοινωνικό δίχτυ προστασίας που σώζει τους φτωχούς και τους άνεργους" αναφέρουν. Θα στοιχίσει, αν χρειαστεί, στο ελληνικό κράτος 100 εκατ. ευρώ καθώς αν χρειαστεί θα παρέχει το κράτος το ποσό.
Τεχνικές λύσεις θα αναζητηθούν το επόμενο διάστημα προκειμένου να γίνει ο διαχωρισμός των δανειοληπτών που θα αντιστοιχούν στο 25% όσων ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη και έως το 60% με 62% που αναμένεται να φτάνει το ποσοστό της συνολικής προστασίας.
Εξηγούν ότι θα χρειαστούν κάποιες επιπλέον συμφωνίες με τους θεσμούς για το πώς θα είναι η διαδικασία και η προσαρμογή της αξίας της οικίας στην εμπορική αξία και αυτό θα πρέπει να γίνει άμεσα. Η δόση θα καθοριστεί από την εμπορική αξία και βάσει εισοδήματος αναφέρουν. Για την κατηγορία των πιο εύπορων δανειοληπτών οι λύσεις θα επιχειρούνται να βρεθούν μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού με τις τράπεζες και μόνο όταν αυτό δεν είναι εφικτό θα δίνουν τη λύση τα Ειρηνοδικεία.
Το πρόβλημα
Το πρόβλημα στις διαπραγματεύσεις εντοπίζεται σε όσους έχουν για παράδειγμα μεγάλη εμπορική αξία και πολύ χαμηλό εισόδημα. Και σε αυτό το σενάριο η πρόταση Ελλάδας και θεσμών είναι να ζητούν εξωδικαστικό συμβιβασμό ώστε να υπάρχει λύση για τη δόση που θα πρέπει να πληρώσουν. Θα παρεμβαίνει και η Τράπεζα της Ελλάδας, επισημαίνουν.
Θα υπάρχουν δικλείδες για τους στρατηγικούς μπαταχτσήδες, αναφέρουν οι ίδιες πηγές. Οι θεσμοί εκτιμούν ότι υπάρχει κόσμος που μπορεί και δεν πληρώνει, επισημαίνουν και εξηγούν ότι ζητούν έλεγχο που θα γίνει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία.
Υπολογίζεται ότι από τα 1.200.000 δάνεια, τα 400.013 έχουν κοκκινίσει. Από αυτά τα 170.000 έχουν πάει ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Στα επιχειρηματικά, έρχονται αλλαγές στον Νόμο Δένδια. Αναφορά έγινε για "αναχώματα για να προστατεύουμε κάποια δάνεια" ανέφεραν. Επισήμαναν ότι δεν πρόκειται να γίνει πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας σε Funds.
διαβάστε περισσότερα...
Η ίδια πηγή ανέφερε ότι επιχειρείται συμφωνία τις επόμενες ώρες για να συνεδριάσει το EWG το πρωί δίδοντας πράσινο φως και να γίνει κατάθεση του νομοσχεδίου με στόχο ψήφιση έως την Παρασκευή και νέο EWG. Δεν απέκλειαν τελικά η σύνοδος του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM) να γίνει αύριο.
Την σίγουρη προστασία της 1ης κατοικίας τους θα απολαμβάνουν, σύμφωνα με κυβερνητικές πηγές, δανειολήπτες με εισοδήματα από 8.180 έως 20.639 ευρώ ετησίως και για αντικειμενική αξία έως 170.000 ευρώ. Αφορά στο 25% των δανειοληπτών και για την κατηγορία αυτή προβλέπεται ότι η δόση θα επιχορηγείται και από το κράτος με δυνητικό κόστος 100 εκατ. ευρώ, αν δεν έχει ο δανειολήπτης να πληρώσει μηνιαία δόση.
Για να χτιστεί η κάλυψη έως το 60% όμως, δημιουργείται μία δεύτερη κατηγορία, στην οποία θα εντάσσονται, με "τεστ αποτίμησης περιουσίας" όπως ειπώθηκε από την ίδια πηγή, δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα. Εδώ θα υπάρχει παράθυρο πλειστηριασμού αν δεν εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους, όπως θα καθοριστούν ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία τους η οποία όμως θα υπολογίζεται με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου.
Οι φτωχοί
Για το 25% των πιο φτωχών δανειοληπτών σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, τα κριτήρια είναι τα εξής:
-Η αντικειμενική αξία συμφωνήθηκε σε 170.000 ευρώ.
-Τα εισοδηματικά κριτήρια είναι στο όριο διαβίωσης, δηλαδή για 1 άτομο 8.180 ευρώ, για 2 άτομα 13.917 ευρώ και για κάθε παιδί επιπλέον 3.361 ευρώ. Άρα για μία οικογένεια 20.639 ευρώ ετησίως.
Οι πιο… εύποροι
Για να χτιστεί η προστασία για τους υπόλοιπους ανεβαίνει η αντικειμενική αξία στις 230.000 για μία οικογένεια. Και το όριο διαβίωσης έχει συντελεστή έως 1,7% για 4μελή οικογένεια, δηλαδή στα 35.086 ευρώ.
Αυτό σημαίνει, σύμφωνα πάντα με τις ίδιες πηγές, ότι για 1 άτομο το όριο προστασίας είναι 13.206 ευρώ και 23.659 ευρώ για 2 άτομα. Για κάθε επιπλέον παιδί διαμορφώνεται σε 5.724. Η εκτίμηση θα γίνεται με βάση το δηλωθέν εισόδημα, όπως αποτυπώνεται στη φορολογική δήλωση. Σε κάθε περίπτωση για αυτή τη κατηγορία δανειοληπτών θα επιχειρείται εξωδικαστικός συμβιβασμός, με βάση τον αναθεωρημένο πλέον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών.
Η ρύθμιση θα διατηρηθεί για 3 χρόνια και μετά θα γίνει αναθεώρηση, δηλαδή μέχρι το τέλος του 2018.
Υπάρχουν διάφοροι συντελεστές και κριτήρια για κάθε οικογένεια ώστε αφενός να παρέχεται προστασία, αφετέρου να επιτυγχάνεται διαχωρισμός από όσους είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές, επισημαίνουν οι ίδιες πηγές. "Για πρώτη φορά φτιάχνουμε ένα κοινωνικό δίχτυ προστασίας που σώζει τους φτωχούς και τους άνεργους" αναφέρουν. Θα στοιχίσει, αν χρειαστεί, στο ελληνικό κράτος 100 εκατ. ευρώ καθώς αν χρειαστεί θα παρέχει το κράτος το ποσό.
Τεχνικές λύσεις θα αναζητηθούν το επόμενο διάστημα προκειμένου να γίνει ο διαχωρισμός των δανειοληπτών που θα αντιστοιχούν στο 25% όσων ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη και έως το 60% με 62% που αναμένεται να φτάνει το ποσοστό της συνολικής προστασίας.
Εξηγούν ότι θα χρειαστούν κάποιες επιπλέον συμφωνίες με τους θεσμούς για το πώς θα είναι η διαδικασία και η προσαρμογή της αξίας της οικίας στην εμπορική αξία και αυτό θα πρέπει να γίνει άμεσα. Η δόση θα καθοριστεί από την εμπορική αξία και βάσει εισοδήματος αναφέρουν. Για την κατηγορία των πιο εύπορων δανειοληπτών οι λύσεις θα επιχειρούνται να βρεθούν μέσω εξωδικαστικού συμβιβασμού με τις τράπεζες και μόνο όταν αυτό δεν είναι εφικτό θα δίνουν τη λύση τα Ειρηνοδικεία.
Το πρόβλημα
Το πρόβλημα στις διαπραγματεύσεις εντοπίζεται σε όσους έχουν για παράδειγμα μεγάλη εμπορική αξία και πολύ χαμηλό εισόδημα. Και σε αυτό το σενάριο η πρόταση Ελλάδας και θεσμών είναι να ζητούν εξωδικαστικό συμβιβασμό ώστε να υπάρχει λύση για τη δόση που θα πρέπει να πληρώσουν. Θα παρεμβαίνει και η Τράπεζα της Ελλάδας, επισημαίνουν.
Θα υπάρχουν δικλείδες για τους στρατηγικούς μπαταχτσήδες, αναφέρουν οι ίδιες πηγές. Οι θεσμοί εκτιμούν ότι υπάρχει κόσμος που μπορεί και δεν πληρώνει, επισημαίνουν και εξηγούν ότι ζητούν έλεγχο που θα γίνει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία.
Υπολογίζεται ότι από τα 1.200.000 δάνεια, τα 400.013 έχουν κοκκινίσει. Από αυτά τα 170.000 έχουν πάει ήδη στον νόμο Κατσέλη.
Στα επιχειρηματικά, έρχονται αλλαγές στον Νόμο Δένδια. Αναφορά έγινε για "αναχώματα για να προστατεύουμε κάποια δάνεια" ανέφεραν. Επισήμαναν ότι δεν πρόκειται να γίνει πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας σε Funds.
διαβάστε περισσότερα...
Θετικά νέα για τις τράπεζες: Υπερκαλύφθηκε το βιβλίο προσφορών για Alpha, λιγότερα κεφάλαια για Eurobank και Εθνική
Ενα ιδιαίτερα θετικό νέο για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών, αποτελεί η είδηση ότι υπερκαλύφθηκε το βιβλίο προσφορών της Alpha Bank.
Ο όμιλος ήθελε να αντλήσει 1,55 δισ. ευρώ από τους επενδυτές, καθώς ο SSM αναγνώρισε κεφαλαιακές ανάγκες 180 εκατ. ευρώ μειώνοντας ισόποσα τις κεφαλαιακές ανάγκες.
Η τράπεζα ωστόσο προτίθεται να διατηρήσει ανοικτό το βιβλίο προσφορών και αύριο προκειμένου να δεχτεί επιπλέον προσφορές επενδυτών.
Η τράπεζα είχε ήδη την αποδοχή της πρότασης ανταλλαγής ομολογιών μειωμένης και κύριας εξασφάλισης ονομαστικής αξίας 1,1 δισ. ευρώ και την αναγνώριση της θετικής διαφοράς στα προ προβλέψεων αποτελέσματα.
Ο δείκτης βασικών ιδίων κεφαλαίων της Alpha Bank θα ανέρχεται σε 17,7% ενώ η ενσώματη καθαρή θέση σε 9,31 δισ. ευρώ.
Εθνική
Παράλληλα η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώθηκε από τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό (SSM) της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ότι οι δράσεις που περιλαμβάνονται στο σχέδιο άντλησης κεφαλαίων που η Τράπεζα υπέβαλε την 6 Νοεμβρίου 2015 γίνονται αποδεκτές.
Σύμφωνα με σχετική ανακοίνωση, σε αυτές συνυπολογίστηκε και η θετική επίπτωση των αποτελεσμάτων του τρίτου τριμήνου 2015 που μειώνουν τις κεφαλαιακές ανάγκες τόσο υπό το βασικό όσο και υπό το δυσμενές σενάριο κατά €120 εκατ.
Κατά συνέπεια, τα κεφάλαια που απαιτείται να αντλήσει πλέον η Τράπεζα μειώθηκαν σε €1.456 εκατ. και €4.482 εκατ. υπό το βασικό και το δυσμενές σενάριο, αντίστοιχα.
Επιπλέον επιβεβαιώθηκε από τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό η δυνατότητα αποπληρωμής του μέρους της προληπτικής κεφαλαιακής ενίσχυσης που παρέχεται μέσω της έκδοσης υπό αίρεση μετατρέψιμων ομολογιών του ν. 3864/2010 μετά την ολοκλήρωση της πώλησης της Finansbank σύμφωνα με την πραγματική κεφαλαιακή επίπτωση της συναλλαγής.
Eurobank
Υπενθυμιζετα ότι το τελικό ποσό της ΑΜΚ ανέρχεται σε 2,039 δισ. ευρώ, κατόπιν της αναγνώρισης 83 εκατ. ευρώ από τον SSM στο πλαίσιο της δημιουργίας οργανικών εσόδων από το capital plan της τράπεζας.
διαβάστε περισσότερα...
Ο όμιλος ήθελε να αντλήσει 1,55 δισ. ευρώ από τους επενδυτές, καθώς ο SSM αναγνώρισε κεφαλαιακές ανάγκες 180 εκατ. ευρώ μειώνοντας ισόποσα τις κεφαλαιακές ανάγκες.
Η τράπεζα ωστόσο προτίθεται να διατηρήσει ανοικτό το βιβλίο προσφορών και αύριο προκειμένου να δεχτεί επιπλέον προσφορές επενδυτών.
Η τράπεζα είχε ήδη την αποδοχή της πρότασης ανταλλαγής ομολογιών μειωμένης και κύριας εξασφάλισης ονομαστικής αξίας 1,1 δισ. ευρώ και την αναγνώριση της θετικής διαφοράς στα προ προβλέψεων αποτελέσματα.
Ο δείκτης βασικών ιδίων κεφαλαίων της Alpha Bank θα ανέρχεται σε 17,7% ενώ η ενσώματη καθαρή θέση σε 9,31 δισ. ευρώ.
Εθνική
Παράλληλα η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώθηκε από τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό (SSM) της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ότι οι δράσεις που περιλαμβάνονται στο σχέδιο άντλησης κεφαλαίων που η Τράπεζα υπέβαλε την 6 Νοεμβρίου 2015 γίνονται αποδεκτές.
Σύμφωνα με σχετική ανακοίνωση, σε αυτές συνυπολογίστηκε και η θετική επίπτωση των αποτελεσμάτων του τρίτου τριμήνου 2015 που μειώνουν τις κεφαλαιακές ανάγκες τόσο υπό το βασικό όσο και υπό το δυσμενές σενάριο κατά €120 εκατ.
Κατά συνέπεια, τα κεφάλαια που απαιτείται να αντλήσει πλέον η Τράπεζα μειώθηκαν σε €1.456 εκατ. και €4.482 εκατ. υπό το βασικό και το δυσμενές σενάριο, αντίστοιχα.
Επιπλέον επιβεβαιώθηκε από τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό η δυνατότητα αποπληρωμής του μέρους της προληπτικής κεφαλαιακής ενίσχυσης που παρέχεται μέσω της έκδοσης υπό αίρεση μετατρέψιμων ομολογιών του ν. 3864/2010 μετά την ολοκλήρωση της πώλησης της Finansbank σύμφωνα με την πραγματική κεφαλαιακή επίπτωση της συναλλαγής.
Eurobank
Υπενθυμιζετα ότι το τελικό ποσό της ΑΜΚ ανέρχεται σε 2,039 δισ. ευρώ, κατόπιν της αναγνώρισης 83 εκατ. ευρώ από τον SSM στο πλαίσιο της δημιουργίας οργανικών εσόδων από το capital plan της τράπεζας.
διαβάστε περισσότερα...
Τη Δευτέρα 23 Νοεμβρίου θα εγκριθεί η εκταμίευση των 2 + 10 δισ. ευρώ
Τη Δευτέρα 23 Νοεμβρίου αναμένεται να εγκριθεί η εκταμίευση των 2 δισ. ευρώ της υποδόσης και των 10 δισ. ευρώ για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών, ανέφερε υψηλόβαθμος παράγοντας που συμμετέχει στις εν εξελίξει διαπραγματεύσεις μεταξύ οικονομικού επιτελείου και εκπροσώπων των θεσμών.
Τη σχετική απόφαση για την εκταμίευση θα λάβει ο Ευρωπαϊκός Μηχανισμός Σταθερότητας (ESM), που θα συνεδριάσει στο περιθώριο του προγραμματισμένου για την ίδια ημέρα Eurogroup (σ.σ. έχει ως αντικείμενο τους προϋπολογισμούς των κρατών- μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης).
Το πολυνομοσχέδιο, που αναμένεται να κατατεθεί αύριο στη Βουλή, θα περιλαμβάνει, σύμφωνα με τον ίδιο παράγοντα, από τις διατάξεις για την προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς (για τους δανειολήπτες του «νόμου Κατσέλη») και τις τιμές των γενόσημων φαρμάκων, έως τη ρύθμιση για τις 100 δόσεις, τα ισοδύναμα για τον ΦΠΑ 23% στην ιδιωτική εκπαίδευση και τις αλλαγές στα τέλη κυκλοφορίας. Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, το νομοθέτημα για τα μη εξυπηρετούμενα («κόκκινα») δάνεια θα έρθει σε μεταγενέστερο χρόνο, ενώ τώρα σχεδιάζεται η στρατηγική διαχείρισης και πώλησης των συγκεκριμένων δανείων.
διαβάστε περισσότερα...
Τη σχετική απόφαση για την εκταμίευση θα λάβει ο Ευρωπαϊκός Μηχανισμός Σταθερότητας (ESM), που θα συνεδριάσει στο περιθώριο του προγραμματισμένου για την ίδια ημέρα Eurogroup (σ.σ. έχει ως αντικείμενο τους προϋπολογισμούς των κρατών- μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης).
Το πολυνομοσχέδιο, που αναμένεται να κατατεθεί αύριο στη Βουλή, θα περιλαμβάνει, σύμφωνα με τον ίδιο παράγοντα, από τις διατάξεις για την προστασία της πρώτης κατοικίας από τους πλειστηριασμούς (για τους δανειολήπτες του «νόμου Κατσέλη») και τις τιμές των γενόσημων φαρμάκων, έως τη ρύθμιση για τις 100 δόσεις, τα ισοδύναμα για τον ΦΠΑ 23% στην ιδιωτική εκπαίδευση και τις αλλαγές στα τέλη κυκλοφορίας. Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, το νομοθέτημα για τα μη εξυπηρετούμενα («κόκκινα») δάνεια θα έρθει σε μεταγενέστερο χρόνο, ενώ τώρα σχεδιάζεται η στρατηγική διαχείρισης και πώλησης των συγκεκριμένων δανείων.
διαβάστε περισσότερα...
Δευτέρα 16 Νοεμβρίου 2015
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Για τις περισσότερες από τις εταιρείες θα ακολουθηθεί μια fast track διαδικασία, ώστε να προχωρήσει ταχύτατα η επανεκκίνηση της οικονομίας.
Σύμφωνα με πληροφορίες , έχουν ήδη γίνει οι πρώτες συζητήσεις με τους εκπροσώπους των Θεσμών οι οποίοι δίνουν μεν προτεραιότητα στην υπόθεση των πλειστηριασμών και στα στεγαστικά δάνεια, ωστόσο, θεωρούν ότι τα εταιρικά δάνεια πρέπει να ρυθμιστούν άμεσα, διότι τίθεται σε κίνδυνο η επιχειρηματικότητα στην Ελλάδα.
Οι ίδιες πληροφορίες αναφέρουν ότι «μπούσουλας» για τη ρύθμιση των δανείων των μικρομεσαίων επιχειρήσεων θα είναι ο «νόμος Δένδια» του 2014 που παρέμεινε ανενεργός, αλλά και ο Κώδικας Δεοντολογίας της ΤτΕ. Οσο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια, ήδη έχουν ξεκινήσει συζητήσεις των τραπεζιτών με τους ιδιοκτήτες των εταιρειών, ωστόσο, κάθε ένα από αυτά αντιμετωπίζεται διαφορετικά.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Κεντρική ιδέα της νέας ρύθμισης των «κόκκινων» επιχειρηματικών δανείων θα είναι η σύνδεσή τους με την ανάπτυξη της οικονομίας. Θα πρόκειται δηλαδή για μια μόνιμου χαρακτήρα λύση που θα βοηθά στην επανεκκίνηση της οικονομίας μέσω της διεξόδου που θα δοθεί στις υπερχρεωμένες εταιρείες, μικρές και μεγάλες.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση και οι τράπεζες θα κινηθούν στη λογική «διασώζουμε παραγωγικές μονάδες και χιλιάδες θέσεις απασχόλησης, όχι τους μετόχους». Στόχος είναι, μέσω της εξυγίανσης των χαρτοφυλακίων των τραπεζών να απελευθερωθεί χρηματοδότηση για τις υγιείς επιχειρήσεις. Αυτές που σήμερα δεν βαρύνονται από υπερβολικό δανεισμό, αλλά και εκείνες που μετά τη ρύθμιση θα μπουν σε αναπτυξιακή τροχιά.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Η σημαντικότερη παράμετρος της νέας προσπάθειας για να «ξεκοκκινήσουν» τα επιχειρηματικά δάνεια, θα είναι η δυνατότητα της εισόδου των τραπεζών στο μετοχικό κεφάλαιο των εταιρειών. Ουσιαστικά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα μετατραπούν σε μετοχές, οι οποίες θα περάσουν στα χέρια των τραπεζών που θα αναλάβουν ρόλο βασικού μετόχου.
Όπως προβλέπει ο Κώδικας: Θα γίνονται «Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο» (Debt/equity swaps). Θα εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιρειών όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε μετοχικό κεφάλαιο και η τράπεζα καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης, ώστε το υπόλοιπο του χρέους να μπορεί να εξυπηρετηθεί από τις προβλεπόμενες ταμειακές ροές του δανειολήπτη. Επίσης, θα τεθεί σε εφαρμογή η λεγόμενη Λειτουργική Αναδιάρθρωση (Operational Restructuring). Θα αλλάζει η διοίκηση της επιχείρησης όταν οι τράπεζες τη θεωρούν βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η διοίκηση δεν συνεργάζεται. Η συγκεκριμένη κίνηση δεν θα είναι μεμονωμένη αλλά μέρος συνολικού σχεδίου.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Η μεγάλη ανατροπή
Μεγάλη ανατροπή αποτελεί και η απελευθέρωση της αγοράς εταιρικών δανείων από ξένες εταιρείες, κατά κύριο λόγο από distressed funds, τα οποία θα αγοράζουν σε χαμηλή τιμή και με σειρά κινήσεων που θα κάνουν θα προχωρούν σε αύξηση της αξίας της εταιρείας, ώστε στη συνέχεια να πουλήσουν ακριβότερα και να κερδίσουν από τη διαφορά. Βεβαίως, σε τέτοιες περιπτώσεις θα υπάρξουν και εταιρείες που θα κρίνονται μη βιώσιμες, οπότε για να αποπληρωθούν τα δάνεια θα γίνονται ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων, όπως π.χ. ακίνητα, βιομηχανικές μονάδες κ.λπ.
Παρ’ ότι η ανακεφαλαιοποίηση και τα «παζάρια» με τους δανειστές έχουν παγώσει τις διαδικασίες, εντούτοις οι πληροφορίες αναφέρουν ότι έχουν γίνει κρούσεις στις διοικήσεις των εταιρειών να έρθουν σε συνεννόηση και να βρεθούν οι βέλτιστες λύσεις για την αναδιάρθρωση του δανεισμού. Τα πρώτα... σημειώματα των τραπεζών έχουν φτάσει στις επιχειρήσεις και ξεκίνησαν διαπραγματεύσεις. Τα βασικά σημεία της νέας ρύθμισης, η οποία θα βασίζεται στον «νόμο Δένδια», αλλά με σημαντικές αλλαγές είναι:
Ξεκινά μαζική ρύθμιση για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις των οποίων ο τζίρος δεν ξεπερνά τα 2 με 2,5 εκατ. ευρώ. Η πρόβλεψη, με βάση και τον νόμο του 2014, είναι να υπάρξει ακόμη και διαγραφή χρεών στις τράπεζες αλλά υπό όρους. Όπως, για παράδειγμα, να διερευνηθεί η προσωπική περιουσία του ιδιοκτήτη της εταιρείας κι αν έχει τη δυνατότητα να πληρώσει αλλά δεν το κάνει ως... στρατηγικός κακοπληρωτής. Επίσης, θα πρέπει να έχουν προηγηθεί ρυθμίσεις οφειλών στην εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία. Το ποσό της διαγραφής που προέβλεπε ο «νόμος Δένδια» ήταν έως 500 χιλ. ευρώ, κάτι που σήμερα εξετάζει η κυβέρνηση και οι τράπεζες αν πρέπει να αυξηθεί ή να είναι μικρότερο.
Μπαίνει «ρήτρα ανάπτυξης» και «ρήτρα εργασίας» στη ρύθμιση. Δηλαδή, οι επιχειρηματίες που θα καλούνται να αποδεχθούν την αναδιάρθρωση δανείων θα πρέπει να δεσμεύονται για συγκεκριμένες αναπτυξιακές κινήσεις που θα δώσουν ώθηση στην εταιρεία τους. Παράλληλα, θα πρέπει να διασφαλίζουν συγκεκριμένες θέσεις εργασίας. Υπενθυμίζεται ότι με βάση παλαιότερη μελέτη, οι επιχειρήσεις με οφειλές ύψους άνω των 40 δισ. ευρώ υπολογίζονται σε 180 χιλιάδες και το σχέδιο αναδιάρθρωσης των δανείων θα διασφαλίσει 350.000 θέσεις εργασίας. Από τις 180.000 επιχειρήσεις, οι 165.000 είναι μικρές -από αυτές οι 100.000 έχουν οφειλές η κάθε μια έως 45.000 ευρώ- περίπου 1.000 είναι πολύ μεγάλες, 10.000 είναι μεγάλες επιχειρήσεις και οι υπόλοιπες είναι αγροτικές επιχειρήσεις.
«Ενεργητική διαχείρηση»
Η ρύθμιση με βάση τον «νόμο Δένδια» προβλέπει για τις επιχειρήσεις με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ, «κούρεμα» 50% των οφειλών σε τόκους, κεφάλαιο και προσαυξήσεις δανείων, όχι πάνω από 500 χιλ. ευρώ συνολικά.
Τίθεται σε εφαρμογή η λεγόμενη «ενεργητική διαχείριση», η οποία θα κινείται σε δύο πεδία:
Οι τράπεζες μπαίνουν στις επιχειρήσεις: Είτε μικρές, είτε μεγάλες, οι εταιρείες που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους θα καλούνται σε διαπραγματεύσεις με τους τραπεζίτες. Θα ελέγχεται η βιωσιμότητά τους και θα κατατίθεται ένα πλάνο, η στρατηγική για την επιστροφή σε κερδοφορία (για τις ζημιογόνες) ή ένα σχέδιο επέκτασης που θα φέρει επανεκκίνηση. Πάνω στο σχέδιο αυτό θα μπαίνει σε εφαρμογή η αναδιάρθρωση των δανείων. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα μετατρέπονται σε μετοχικό κεφάλαιο και οι τράπεζες θα μπαίνουν στο διοικητικό συμβούλιο λαμβάνοντας αποφάσεις πάνω στο στρατηγικό σχέδιο για τη βιωσιμότητα της εταιρείας. Το management ασφαλώς θα συναποφασίζεται, καθώς στόχος θα είναι η εξυγίανση της εταιρείας.
Με βάση τα οικονομικά δεδομένα της επιχείρησης και βεβαίως την προσωπική περιουσία των ιδιοκτητών θα αποφασίζεται το «κούρεμα» στα δάνεια μέχρι συγκεκριμένο ποσό, κι αφού πρώτα έχουν γίνει ρυθμίσεις σε φόρους και εισφορές στα Ταμεία. Βασικό σημείο της διαδικασίας θα είναι η κατηγοριοποίηση των εταιρειών σε βιώσιμες και μη βιώσιμες.
Ανάλογα με τα χαρακτηριστικά θα επιλέγεται ο τρόπος εξυγίανσης που θα περιλαμβάνει ακόμη και πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων. Βεβαίως, πιο σκληρές θα είναι οι τράπεζες για τους «στρατηγικούς κακοπληρωτές», τους μετόχους δηλαδή που δεν πληρώνουν με... σύστημα και οι οποίοι θα απομακρύνονται από την εταιρεία.
Το δεύτερο πεδίο έχει να κάνει με την πώληση επιχειρηματικών δανείων σε ξένα funds. Το σενάριο αυτό φαίνεται να έχει «κλειδώσει», ενώ αποκλείστηκε η πώληση «πακέτων» μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων. Πληροφορίες αναφέρουν ότι ήδη ξένα funds διερευνούν την ελληνική αγορά και συγκεκριμένους κλάδους (τουρισμός, εμπόριο) κατηγοριοποιώντας τις εταιρείες σε βιώσιμες και μη βιώσιμες.
Με την απελευθέρωση της αγοράς «κόκκινων» δανείων οι fund managers θα μπαίνουν ουσιαστικά, στις εταιρείες αποκτώντας μετοχικό κεφάλαιο έναντι του δανείου που έχουν αποκτήσει. Θα κατατίθεται το business plan που θα προβλέπει σειρά κινήσεων για την ανασυγκρότηση της προβληματικής εταιρείας. Και στη περίπτωση αυτή θα μπορεί να γίνει «κούρεμα» δανείων και μετά τη μελέτη βιωσιμότητας θα μπαίνει σε εφαρμογή το σχέδιο που θα έχει αποφασιστεί. Αν μια εταιρεία εμφανίζει προοπτικές ανάπτυξης θα στηρίζεται με νέα κεφάλαια ώστε να γίνει ελκυστική σε περίπτωση απόφασης για πώληση. Αλλιώς, θα ενισχύεται με σκοπό την αύξηση της κερδοφορίας.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι στη ρύθμιση που θα προωθηθεί σύντομα θα προβλέπεται και η δημιουργία κοινοπρακτικών σχημάτων, στα οποία θα μετέχουν τράπεζες και εξειδικευμένες εταιρείες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων, με στόχο την εξεύρεση κεφαλαίων για τη χρηματοδότηση βιώσιμων εταιρειών. Ετσι θα επιχειρείται η είσπραξη μέρους των δανείων και θα επιλέγονται συναινετικές λύσεις, ακόμη και κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, διαγραφή χρεών.
Αναφορικά με τις μεγάλες επιχειρήσεις που έχουν «κόκκινα» δάνεια εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ, η διαπραγμάτευση γίνεται με κάθε μία από αυτές με δύο βασικούς στόχους: 1. Να βρεθούν οι καλύτερες λύσεις προκειμένου να στηριχθούν, να μην καταρρεύσουν και να μη μείνουν στον δρόμο χιλιάδες εργαζόμενοι. 2. Να πάρουν οι τράπεζες μέρος από τα δάνεια και να κάνουν τα πάντα, προκειμένου να μην τα χάσουν όλα. «Είναι καλύτερη η ρύθμιση με κούρεμα χρέους και σχέδιο αναδιάρθρωσης, ένα Μνημόνιο στις επιχειρήσεις δηλαδή, παρά να πτωχεύσουν, να αυξηθεί η ανεργία και οι τράπεζες, αλλά και το Δημόσιο και τα Ταμεία, να μην πάρουν ούτε ευρώ», τονίζει στέλεχος της αγοράς.
ΣΕ ΔΥΟ ΚΙΝΗΣΕΙΣ
Το χρονοδιάγραμμα των αλλαγών
Το αρχικό χρονοδιάγραμμα που υπήρχε για τη ρύθμιση των επιχειρηματικών δανείων φαίνεται ότι πάει πίσω εξαιτίας της ανακεφαλαιοποίησης, ωστόσο τα βήματα που θα ακολουθηθούν είναι τα εξής:
Το πρώτο βήμα, μέχρι τους πρώτους μήνες του νέου έτους, είναι να εντοπιστούν οι μεγαλο-οφειλέτες και να ξεχωρίσουν οι βιώσιμες από τις μη βιώσιμες επιχειρήσεις.
Το δεύτερο βήμα είναι η δημιουργία θεσμικού πλαισίου για την εκκαθάριση των απολύτως προβληματικών εταιρειών. Ακόμη και εκπλειστηριασμοί και κατασχέσεις θα προβλέπονται.
Οι ανακεφαλαιοποιημένες πλέον τράπεζες θα πρέπει μέσα στο 2016 να ενημερώνουν ανά τακτά χρονικά διαστήματα για την πορεία των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Επίσης, θα είναι υποχρεωμένες να παρουσιάζουν σχέδιο επιτάχυνσης της αναδιάρθρωσης των μεγάλων επιχειρήσεων.
Επιπλέον πρέπει να υπάρξουν αλλαγές στον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ προς την κατεύθυνση των ομαδικών αναδιαρθρώσεων δανείων, ενώ θα πρέπει να εισαχθεί πρόγραμμα αξιολόγησης των διοικητικών συμβουλίων των τραπεζών. Ομοίως και στο ΤΧΣ πρέπει να μπει διαδικασία αξιολόγησης.
«ΨΑΛΙΔΙ» 50% ΤΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ
Τι προέβλεπε ο «νόμος Δένδια»
Η ρύθμιση προέβλεπε για τις επιχειρήσεις με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ, «ψαλίδι» 50% των οφειλών σε τόκους, κεφάλαιο και προσαυξήσεις δανείων. Η επιλογή αυτή, ωστόσο, είναι αποκλειστικά απόφαση της τράπεζας.
Επίσης, σύμφωνα με τον νόμο του περασμένου έτους, οι μεγάλες επιχειρήσεις θα μπορούν να ρυθμίσουν τις υποχρεώσεις τους, μέσω της δικαστικής οδού, εφόσον συναινούν πιστωτές (στις οποίες περιλαμβάνονται και οι τράπεζες) που εκπροσωπούν τουλάχιστον 50,1% του συνόλου των απαιτήσεών τους.
Ισχυρός είναι και ο λόγος των τραπεζών στην περίπτωση της αίτησης υπαγωγής στην έκτακτη διαδικασία ειδικής διαχείρισης, η οποία υποβάλλεται από πιστωτή ή πιστωτές του οφειλέτη, στους οποίους περιλαμβάνεται τουλάχιστον ένα χρηματοδοτικό ίδρυμα, οι οποίοι εκπροσωπούν τουλάχιστον το 40% του συνόλου των υποχρεώσεων.
Δικαίωμα υπαγωγής στη ρύθμιση είχαν μικρές επιχειρήσεις και επαγγελματίες που κατά τη χρήση που έληξε στις 21/12/2013 είχαν κύκλο εργασιών έως 2,5 εκατ. ευρώ, δεν έχουν υποβάλει αίτηση για υπαγωγή στις διατάξεις του ν.3869/2010 ή έχουν εγκύρως παραιτηθεί από αυτή, δεν έχουν παύσει τις εργασίες τους, δεν έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στον πτωχευτικό κώδικα και δεν έχουν καταδικαστεί -οι φορείς των επιχειρήσεων ή επαγγελματίες- για φοροδιαφυγή ή απάτη σε βάρος του Δημοσίου ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ).
Οι διαγραφές αφορούν μία ή περισσότερες πιστώσεις της τράπεζας προς τον οφειλέτη που συνολικά ανά επιλέξιμο οφειλέτη που συνολικά ανά επιλέξιμο οφειλέτη δεν υπερβαίνουν το ποσό των 500.000 ευρώ.
Ισούνται δε τουλάχιστον με το 50% των συνολικών απαιτήσεων του χρηματοδοτικού ιδρύματος κατά του οφειλέτη ή εφόσον είναι μικρότερο, το ποσό που απαιτείται έτσι ώστε μετά τη διαγραφή το υπόλοιπο της απαίτησης της τράπεζας κατά του οφειλέτη να μην υπερβαίνει το 75% της καθαρής περιουσιακής θέσης του ιδίου και των συνοφειλετών.
διαβάστε περισσότερα...
Σύμφωνα με πληροφορίες , έχουν ήδη γίνει οι πρώτες συζητήσεις με τους εκπροσώπους των Θεσμών οι οποίοι δίνουν μεν προτεραιότητα στην υπόθεση των πλειστηριασμών και στα στεγαστικά δάνεια, ωστόσο, θεωρούν ότι τα εταιρικά δάνεια πρέπει να ρυθμιστούν άμεσα, διότι τίθεται σε κίνδυνο η επιχειρηματικότητα στην Ελλάδα.
Οι ίδιες πληροφορίες αναφέρουν ότι «μπούσουλας» για τη ρύθμιση των δανείων των μικρομεσαίων επιχειρήσεων θα είναι ο «νόμος Δένδια» του 2014 που παρέμεινε ανενεργός, αλλά και ο Κώδικας Δεοντολογίας της ΤτΕ. Οσο για τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια, ήδη έχουν ξεκινήσει συζητήσεις των τραπεζιτών με τους ιδιοκτήτες των εταιρειών, ωστόσο, κάθε ένα από αυτά αντιμετωπίζεται διαφορετικά.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Κεντρική ιδέα της νέας ρύθμισης των «κόκκινων» επιχειρηματικών δανείων θα είναι η σύνδεσή τους με την ανάπτυξη της οικονομίας. Θα πρόκειται δηλαδή για μια μόνιμου χαρακτήρα λύση που θα βοηθά στην επανεκκίνηση της οικονομίας μέσω της διεξόδου που θα δοθεί στις υπερχρεωμένες εταιρείες, μικρές και μεγάλες.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι η κυβέρνηση και οι τράπεζες θα κινηθούν στη λογική «διασώζουμε παραγωγικές μονάδες και χιλιάδες θέσεις απασχόλησης, όχι τους μετόχους». Στόχος είναι, μέσω της εξυγίανσης των χαρτοφυλακίων των τραπεζών να απελευθερωθεί χρηματοδότηση για τις υγιείς επιχειρήσεις. Αυτές που σήμερα δεν βαρύνονται από υπερβολικό δανεισμό, αλλά και εκείνες που μετά τη ρύθμιση θα μπουν σε αναπτυξιακή τροχιά.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Η σημαντικότερη παράμετρος της νέας προσπάθειας για να «ξεκοκκινήσουν» τα επιχειρηματικά δάνεια, θα είναι η δυνατότητα της εισόδου των τραπεζών στο μετοχικό κεφάλαιο των εταιρειών. Ουσιαστικά τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα μετατραπούν σε μετοχές, οι οποίες θα περάσουν στα χέρια των τραπεζών που θα αναλάβουν ρόλο βασικού μετόχου.
Όπως προβλέπει ο Κώδικας: Θα γίνονται «Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο» (Debt/equity swaps). Θα εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιρειών όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε μετοχικό κεφάλαιο και η τράπεζα καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης, ώστε το υπόλοιπο του χρέους να μπορεί να εξυπηρετηθεί από τις προβλεπόμενες ταμειακές ροές του δανειολήπτη. Επίσης, θα τεθεί σε εφαρμογή η λεγόμενη Λειτουργική Αναδιάρθρωση (Operational Restructuring). Θα αλλάζει η διοίκηση της επιχείρησης όταν οι τράπεζες τη θεωρούν βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η διοίκηση δεν συνεργάζεται. Η συγκεκριμένη κίνηση δεν θα είναι μεμονωμένη αλλά μέρος συνολικού σχεδίου.
Το τελικό σχέδιο για τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια 70 δισ. ευρώ
Η μεγάλη ανατροπή
Μεγάλη ανατροπή αποτελεί και η απελευθέρωση της αγοράς εταιρικών δανείων από ξένες εταιρείες, κατά κύριο λόγο από distressed funds, τα οποία θα αγοράζουν σε χαμηλή τιμή και με σειρά κινήσεων που θα κάνουν θα προχωρούν σε αύξηση της αξίας της εταιρείας, ώστε στη συνέχεια να πουλήσουν ακριβότερα και να κερδίσουν από τη διαφορά. Βεβαίως, σε τέτοιες περιπτώσεις θα υπάρξουν και εταιρείες που θα κρίνονται μη βιώσιμες, οπότε για να αποπληρωθούν τα δάνεια θα γίνονται ρευστοποιήσεις περιουσιακών στοιχείων, όπως π.χ. ακίνητα, βιομηχανικές μονάδες κ.λπ.
Παρ’ ότι η ανακεφαλαιοποίηση και τα «παζάρια» με τους δανειστές έχουν παγώσει τις διαδικασίες, εντούτοις οι πληροφορίες αναφέρουν ότι έχουν γίνει κρούσεις στις διοικήσεις των εταιρειών να έρθουν σε συνεννόηση και να βρεθούν οι βέλτιστες λύσεις για την αναδιάρθρωση του δανεισμού. Τα πρώτα... σημειώματα των τραπεζών έχουν φτάσει στις επιχειρήσεις και ξεκίνησαν διαπραγματεύσεις. Τα βασικά σημεία της νέας ρύθμισης, η οποία θα βασίζεται στον «νόμο Δένδια», αλλά με σημαντικές αλλαγές είναι:
Ξεκινά μαζική ρύθμιση για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις των οποίων ο τζίρος δεν ξεπερνά τα 2 με 2,5 εκατ. ευρώ. Η πρόβλεψη, με βάση και τον νόμο του 2014, είναι να υπάρξει ακόμη και διαγραφή χρεών στις τράπεζες αλλά υπό όρους. Όπως, για παράδειγμα, να διερευνηθεί η προσωπική περιουσία του ιδιοκτήτη της εταιρείας κι αν έχει τη δυνατότητα να πληρώσει αλλά δεν το κάνει ως... στρατηγικός κακοπληρωτής. Επίσης, θα πρέπει να έχουν προηγηθεί ρυθμίσεις οφειλών στην εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία. Το ποσό της διαγραφής που προέβλεπε ο «νόμος Δένδια» ήταν έως 500 χιλ. ευρώ, κάτι που σήμερα εξετάζει η κυβέρνηση και οι τράπεζες αν πρέπει να αυξηθεί ή να είναι μικρότερο.
Μπαίνει «ρήτρα ανάπτυξης» και «ρήτρα εργασίας» στη ρύθμιση. Δηλαδή, οι επιχειρηματίες που θα καλούνται να αποδεχθούν την αναδιάρθρωση δανείων θα πρέπει να δεσμεύονται για συγκεκριμένες αναπτυξιακές κινήσεις που θα δώσουν ώθηση στην εταιρεία τους. Παράλληλα, θα πρέπει να διασφαλίζουν συγκεκριμένες θέσεις εργασίας. Υπενθυμίζεται ότι με βάση παλαιότερη μελέτη, οι επιχειρήσεις με οφειλές ύψους άνω των 40 δισ. ευρώ υπολογίζονται σε 180 χιλιάδες και το σχέδιο αναδιάρθρωσης των δανείων θα διασφαλίσει 350.000 θέσεις εργασίας. Από τις 180.000 επιχειρήσεις, οι 165.000 είναι μικρές -από αυτές οι 100.000 έχουν οφειλές η κάθε μια έως 45.000 ευρώ- περίπου 1.000 είναι πολύ μεγάλες, 10.000 είναι μεγάλες επιχειρήσεις και οι υπόλοιπες είναι αγροτικές επιχειρήσεις.
«Ενεργητική διαχείρηση»
Η ρύθμιση με βάση τον «νόμο Δένδια» προβλέπει για τις επιχειρήσεις με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ, «κούρεμα» 50% των οφειλών σε τόκους, κεφάλαιο και προσαυξήσεις δανείων, όχι πάνω από 500 χιλ. ευρώ συνολικά.
Τίθεται σε εφαρμογή η λεγόμενη «ενεργητική διαχείριση», η οποία θα κινείται σε δύο πεδία:
Οι τράπεζες μπαίνουν στις επιχειρήσεις: Είτε μικρές, είτε μεγάλες, οι εταιρείες που αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους θα καλούνται σε διαπραγματεύσεις με τους τραπεζίτες. Θα ελέγχεται η βιωσιμότητά τους και θα κατατίθεται ένα πλάνο, η στρατηγική για την επιστροφή σε κερδοφορία (για τις ζημιογόνες) ή ένα σχέδιο επέκτασης που θα φέρει επανεκκίνηση. Πάνω στο σχέδιο αυτό θα μπαίνει σε εφαρμογή η αναδιάρθρωση των δανείων. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα μετατρέπονται σε μετοχικό κεφάλαιο και οι τράπεζες θα μπαίνουν στο διοικητικό συμβούλιο λαμβάνοντας αποφάσεις πάνω στο στρατηγικό σχέδιο για τη βιωσιμότητα της εταιρείας. Το management ασφαλώς θα συναποφασίζεται, καθώς στόχος θα είναι η εξυγίανση της εταιρείας.
Με βάση τα οικονομικά δεδομένα της επιχείρησης και βεβαίως την προσωπική περιουσία των ιδιοκτητών θα αποφασίζεται το «κούρεμα» στα δάνεια μέχρι συγκεκριμένο ποσό, κι αφού πρώτα έχουν γίνει ρυθμίσεις σε φόρους και εισφορές στα Ταμεία. Βασικό σημείο της διαδικασίας θα είναι η κατηγοριοποίηση των εταιρειών σε βιώσιμες και μη βιώσιμες.
Ανάλογα με τα χαρακτηριστικά θα επιλέγεται ο τρόπος εξυγίανσης που θα περιλαμβάνει ακόμη και πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων. Βεβαίως, πιο σκληρές θα είναι οι τράπεζες για τους «στρατηγικούς κακοπληρωτές», τους μετόχους δηλαδή που δεν πληρώνουν με... σύστημα και οι οποίοι θα απομακρύνονται από την εταιρεία.
Το δεύτερο πεδίο έχει να κάνει με την πώληση επιχειρηματικών δανείων σε ξένα funds. Το σενάριο αυτό φαίνεται να έχει «κλειδώσει», ενώ αποκλείστηκε η πώληση «πακέτων» μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων. Πληροφορίες αναφέρουν ότι ήδη ξένα funds διερευνούν την ελληνική αγορά και συγκεκριμένους κλάδους (τουρισμός, εμπόριο) κατηγοριοποιώντας τις εταιρείες σε βιώσιμες και μη βιώσιμες.
Με την απελευθέρωση της αγοράς «κόκκινων» δανείων οι fund managers θα μπαίνουν ουσιαστικά, στις εταιρείες αποκτώντας μετοχικό κεφάλαιο έναντι του δανείου που έχουν αποκτήσει. Θα κατατίθεται το business plan που θα προβλέπει σειρά κινήσεων για την ανασυγκρότηση της προβληματικής εταιρείας. Και στη περίπτωση αυτή θα μπορεί να γίνει «κούρεμα» δανείων και μετά τη μελέτη βιωσιμότητας θα μπαίνει σε εφαρμογή το σχέδιο που θα έχει αποφασιστεί. Αν μια εταιρεία εμφανίζει προοπτικές ανάπτυξης θα στηρίζεται με νέα κεφάλαια ώστε να γίνει ελκυστική σε περίπτωση απόφασης για πώληση. Αλλιώς, θα ενισχύεται με σκοπό την αύξηση της κερδοφορίας.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι στη ρύθμιση που θα προωθηθεί σύντομα θα προβλέπεται και η δημιουργία κοινοπρακτικών σχημάτων, στα οποία θα μετέχουν τράπεζες και εξειδικευμένες εταιρείες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων, με στόχο την εξεύρεση κεφαλαίων για τη χρηματοδότηση βιώσιμων εταιρειών. Ετσι θα επιχειρείται η είσπραξη μέρους των δανείων και θα επιλέγονται συναινετικές λύσεις, ακόμη και κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, διαγραφή χρεών.
Αναφορικά με τις μεγάλες επιχειρήσεις που έχουν «κόκκινα» δάνεια εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ, η διαπραγμάτευση γίνεται με κάθε μία από αυτές με δύο βασικούς στόχους: 1. Να βρεθούν οι καλύτερες λύσεις προκειμένου να στηριχθούν, να μην καταρρεύσουν και να μη μείνουν στον δρόμο χιλιάδες εργαζόμενοι. 2. Να πάρουν οι τράπεζες μέρος από τα δάνεια και να κάνουν τα πάντα, προκειμένου να μην τα χάσουν όλα. «Είναι καλύτερη η ρύθμιση με κούρεμα χρέους και σχέδιο αναδιάρθρωσης, ένα Μνημόνιο στις επιχειρήσεις δηλαδή, παρά να πτωχεύσουν, να αυξηθεί η ανεργία και οι τράπεζες, αλλά και το Δημόσιο και τα Ταμεία, να μην πάρουν ούτε ευρώ», τονίζει στέλεχος της αγοράς.
ΣΕ ΔΥΟ ΚΙΝΗΣΕΙΣ
Το χρονοδιάγραμμα των αλλαγών
Το αρχικό χρονοδιάγραμμα που υπήρχε για τη ρύθμιση των επιχειρηματικών δανείων φαίνεται ότι πάει πίσω εξαιτίας της ανακεφαλαιοποίησης, ωστόσο τα βήματα που θα ακολουθηθούν είναι τα εξής:
Το πρώτο βήμα, μέχρι τους πρώτους μήνες του νέου έτους, είναι να εντοπιστούν οι μεγαλο-οφειλέτες και να ξεχωρίσουν οι βιώσιμες από τις μη βιώσιμες επιχειρήσεις.
Το δεύτερο βήμα είναι η δημιουργία θεσμικού πλαισίου για την εκκαθάριση των απολύτως προβληματικών εταιρειών. Ακόμη και εκπλειστηριασμοί και κατασχέσεις θα προβλέπονται.
Οι ανακεφαλαιοποιημένες πλέον τράπεζες θα πρέπει μέσα στο 2016 να ενημερώνουν ανά τακτά χρονικά διαστήματα για την πορεία των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Επίσης, θα είναι υποχρεωμένες να παρουσιάζουν σχέδιο επιτάχυνσης της αναδιάρθρωσης των μεγάλων επιχειρήσεων.
Επιπλέον πρέπει να υπάρξουν αλλαγές στον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ προς την κατεύθυνση των ομαδικών αναδιαρθρώσεων δανείων, ενώ θα πρέπει να εισαχθεί πρόγραμμα αξιολόγησης των διοικητικών συμβουλίων των τραπεζών. Ομοίως και στο ΤΧΣ πρέπει να μπει διαδικασία αξιολόγησης.
«ΨΑΛΙΔΙ» 50% ΤΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ
Τι προέβλεπε ο «νόμος Δένδια»
Η ρύθμιση προέβλεπε για τις επιχειρήσεις με τζίρο έως 2,5 εκατ. ευρώ, «ψαλίδι» 50% των οφειλών σε τόκους, κεφάλαιο και προσαυξήσεις δανείων. Η επιλογή αυτή, ωστόσο, είναι αποκλειστικά απόφαση της τράπεζας.
Επίσης, σύμφωνα με τον νόμο του περασμένου έτους, οι μεγάλες επιχειρήσεις θα μπορούν να ρυθμίσουν τις υποχρεώσεις τους, μέσω της δικαστικής οδού, εφόσον συναινούν πιστωτές (στις οποίες περιλαμβάνονται και οι τράπεζες) που εκπροσωπούν τουλάχιστον 50,1% του συνόλου των απαιτήσεών τους.
Ισχυρός είναι και ο λόγος των τραπεζών στην περίπτωση της αίτησης υπαγωγής στην έκτακτη διαδικασία ειδικής διαχείρισης, η οποία υποβάλλεται από πιστωτή ή πιστωτές του οφειλέτη, στους οποίους περιλαμβάνεται τουλάχιστον ένα χρηματοδοτικό ίδρυμα, οι οποίοι εκπροσωπούν τουλάχιστον το 40% του συνόλου των υποχρεώσεων.
Δικαίωμα υπαγωγής στη ρύθμιση είχαν μικρές επιχειρήσεις και επαγγελματίες που κατά τη χρήση που έληξε στις 21/12/2013 είχαν κύκλο εργασιών έως 2,5 εκατ. ευρώ, δεν έχουν υποβάλει αίτηση για υπαγωγή στις διατάξεις του ν.3869/2010 ή έχουν εγκύρως παραιτηθεί από αυτή, δεν έχουν παύσει τις εργασίες τους, δεν έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στον πτωχευτικό κώδικα και δεν έχουν καταδικαστεί -οι φορείς των επιχειρήσεων ή επαγγελματίες- για φοροδιαφυγή ή απάτη σε βάρος του Δημοσίου ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ).
Οι διαγραφές αφορούν μία ή περισσότερες πιστώσεις της τράπεζας προς τον οφειλέτη που συνολικά ανά επιλέξιμο οφειλέτη που συνολικά ανά επιλέξιμο οφειλέτη δεν υπερβαίνουν το ποσό των 500.000 ευρώ.
Ισούνται δε τουλάχιστον με το 50% των συνολικών απαιτήσεων του χρηματοδοτικού ιδρύματος κατά του οφειλέτη ή εφόσον είναι μικρότερο, το ποσό που απαιτείται έτσι ώστε μετά τη διαγραφή το υπόλοιπο της απαίτησης της τράπεζας κατά του οφειλέτη να μην υπερβαίνει το 75% της καθαρής περιουσιακής θέσης του ιδίου και των συνοφειλετών.
διαβάστε περισσότερα...
Η ιερή μάχη για την προστασία της πρώτης κατοικίας
Η ιερή μάχη για την προστασία της πρώτης κατοικίας μπορεί στο τέλος να αποδειχθεί ότι δεν λειτουργεί πάντα και σε όλες τις περιπτώσεις υπέρ βωμών και εστιών.
Κυρίως όταν τίθενται όροι που εκ των πραγμάτων εξυπηρετούν και τους κατέχοντες και τους πονηρούς και τους καθ’ έξιν κακοπληρωτές.
Και η εμμονή της κυβέρνησης να απλώσει δίχτυ προστασίας όχι μόνο πάνω από τους αδύναμους οικονομικά ιδιοκτήτες, αλλά και πάνω από τους συστηματικά επιτήδειους οφειλέτες, βλάπτει σοβαρά όλους.
Βλάπτει αυτούς που χρήζουν βοηθείας, τους φορολογούμενους που πληρώνουν τελικά το? μάρμαρο, τις τράπεζες που αναγκάζονται να διαγράφουν τα δάνεια και να τις ανακεφαλαιώνει το Δημόσιο με χρήματα των πολιτών.
Πρωτίστως, όμως, για άλλη μια φορά ανακαλεί για «δράση» το κίνημα «Δεν πληρώνω» και ποτίζει το δένδρο της χαλαρής συνείδησης και της κατά το δοκούν τήρησης των υποχρεώσεων από τους πολίτες.
Όσοι διαφωνούν με τη λογική αυτή -γιατί υπάρχουν και τέτοιοι- ας αναλογισθούν απλώς ότι κάθε δάνειο που χαρίζεται ή διαγράφεται δεν βαραίνει αορίστως κάποιον μεγαλοπαράγοντα, αλλά τον άλλο δανειολήπτη που είναι συνεπής και τον Ελληνα φορολογούμενο που καλείται να καλύψει το κενό.
Συνεπώς, κάθε πολιτική «υπέρ αδυνάτων», αν δεν χαραχθεί προσεκτικά, μπορεί σε τελική ανάλυση να γίνει αντικείμενο εκμετάλλευσης και να αποδειχθεί ζημιογόνος για τους πολλούς.
Το θέμα έρχεται στην επικαιρότητα τώρα, καθώς οι όροι για την προστασία της πρώτης κατοικίας εμποδίζουν την επίτευξη συμφωνίας με την τρόικα και την απελευθέρωση δόσεων ύψους 12 δισ. ευρώ προς την Ελλάδα.
Η κυβέρνηση επιμένει ότι το δίχτυ προστασίας πρέπει να καλύπτει όσους έχουν ετήσιο εισόδημα πάνω από 34.000 ευρώ.
Μελετώντας τα στοιχεία του υπουργείου Οικονομικών για τα δηλωθέντα εισοδήματα, προκύπτει το εξής αποκαλυπτικό:
Το 2014 υπέβαλαν φορολογικές δηλώσεις 5.890.000 άτομα. Εισόδημα έως 12.000 ευρώ δήλωσαν 3.700.000, από 12.000-20.000 ευρώ 1.100.000 άτομα και από 20.000-30.000 ευρώ 555.000. Υψηλότερο από 30.000 ευρώ εισόδημα δήλωσαν μόνο 535.000 άτομα.
Προσοχή, λοιπόν, στον παραμορφωτικό φακό της εφορίας. Δεν είναι όλοι φτωχοί, όσοι δεν πληρώνουν το δάνειο... επειδή έτσι δηλώνουν οι ίδιοι.
διαβάστε περισσότερα...
Κυρίως όταν τίθενται όροι που εκ των πραγμάτων εξυπηρετούν και τους κατέχοντες και τους πονηρούς και τους καθ’ έξιν κακοπληρωτές.
Και η εμμονή της κυβέρνησης να απλώσει δίχτυ προστασίας όχι μόνο πάνω από τους αδύναμους οικονομικά ιδιοκτήτες, αλλά και πάνω από τους συστηματικά επιτήδειους οφειλέτες, βλάπτει σοβαρά όλους.
Βλάπτει αυτούς που χρήζουν βοηθείας, τους φορολογούμενους που πληρώνουν τελικά το? μάρμαρο, τις τράπεζες που αναγκάζονται να διαγράφουν τα δάνεια και να τις ανακεφαλαιώνει το Δημόσιο με χρήματα των πολιτών.
Πρωτίστως, όμως, για άλλη μια φορά ανακαλεί για «δράση» το κίνημα «Δεν πληρώνω» και ποτίζει το δένδρο της χαλαρής συνείδησης και της κατά το δοκούν τήρησης των υποχρεώσεων από τους πολίτες.
Όσοι διαφωνούν με τη λογική αυτή -γιατί υπάρχουν και τέτοιοι- ας αναλογισθούν απλώς ότι κάθε δάνειο που χαρίζεται ή διαγράφεται δεν βαραίνει αορίστως κάποιον μεγαλοπαράγοντα, αλλά τον άλλο δανειολήπτη που είναι συνεπής και τον Ελληνα φορολογούμενο που καλείται να καλύψει το κενό.
Συνεπώς, κάθε πολιτική «υπέρ αδυνάτων», αν δεν χαραχθεί προσεκτικά, μπορεί σε τελική ανάλυση να γίνει αντικείμενο εκμετάλλευσης και να αποδειχθεί ζημιογόνος για τους πολλούς.
Το θέμα έρχεται στην επικαιρότητα τώρα, καθώς οι όροι για την προστασία της πρώτης κατοικίας εμποδίζουν την επίτευξη συμφωνίας με την τρόικα και την απελευθέρωση δόσεων ύψους 12 δισ. ευρώ προς την Ελλάδα.
Η κυβέρνηση επιμένει ότι το δίχτυ προστασίας πρέπει να καλύπτει όσους έχουν ετήσιο εισόδημα πάνω από 34.000 ευρώ.
Μελετώντας τα στοιχεία του υπουργείου Οικονομικών για τα δηλωθέντα εισοδήματα, προκύπτει το εξής αποκαλυπτικό:
Το 2014 υπέβαλαν φορολογικές δηλώσεις 5.890.000 άτομα. Εισόδημα έως 12.000 ευρώ δήλωσαν 3.700.000, από 12.000-20.000 ευρώ 1.100.000 άτομα και από 20.000-30.000 ευρώ 555.000. Υψηλότερο από 30.000 ευρώ εισόδημα δήλωσαν μόνο 535.000 άτομα.
Προσοχή, λοιπόν, στον παραμορφωτικό φακό της εφορίας. Δεν είναι όλοι φτωχοί, όσοι δεν πληρώνουν το δάνειο... επειδή έτσι δηλώνουν οι ίδιοι.
διαβάστε περισσότερα...
Εγγραφή σε:
Αναρτήσεις (Atom)
